Как проверить коэффициент бонус-малус и исправить ошибку?
25.11.2022
Редакция «Ваши личные финансы»
Где и как проверить свой КБМ?
КБМ неправильный — что делать?
<Детали>
На фоне выросших тарифов ОСАГО щепетильность водителя в отношении своего КБМ не кажется лишней. Ведь этот коэффициент влияет на стоимость полиса. Где найти информацию о своем коэффициенте бонус-малус и как в случае необходимости ее исправить? Расскажем в краткой инструкции.
Напомним, что коэффициент бонус-малус (КБМ) — это, по сути, скидка или наценка, которая применяется страховой компанией при расчете стоимости полиса ОСАГО. Присваивается КБМ водителю исходя из частоты аварий, случающихся по его вине. Чем дольше стаж безаварийного вождения, тем меньше КБМ и дешевле полис. Вот почему важно следить за этим коэффициентом и периодически его проверять. Обязательно обращайте внимание на значение в графе КБМ, когда оформляете очередную страховку.
Где и как проверить свой КБМ?
Информацию о коэффициентах бонус-малус, как и прочие данные водителей, аккумулирует в своей базе Российский союз автостраховщиков (РСА). На его сайте и нужно проверять значение своего КБМ: ОСАГО → Расчет стоимости ОСАГО → Проверить КБМ.
После согласия на обработку персональных данных и заполнения формы система выдаст информацию о присвоенном вам коэффициенте. Сравните его с тем, который указан в полисе. Случается, что страховщик указывает неверный КБМ: например, вы водите машину уже 7 лет, ни разу не были виновником ДТП, а в полисе стоит единица. Налицо ошибка: у опытного безаварийного водителя не может быть такого показателя. Откуда берутся нестыковки? Причины разные. К примеру, страховая компания передала в РСА неверные данные о предыдущих страховых периодах водителя. Или водитель менял водительское удостоверение и забыл передать в свою страховую его данные — в этом случае КБМ «обнуляется».
Корректность расчета КБМ вы тоже можете проверить. Этот коэффициент меняется раз в год, 1 апреля. Вам нужно знать количество страховых выплат из-за аварий по вашей вине за год (с 1 апреля по 31 марта) и ваш предыдущий КБМ (из прошлогоднего полиса ОСАГО). Найдите в столбце «Текущий КБМ» ваш коэффициент и посмотрите, какое значение соответствует ему в столбце с количеством выплат (если их не было, вас интересует столбец «0» и т. д.).
КБМ неправильный — что делать?
Если вы обнаружили, что в полисе ОСАГО значится больший КБМ, чем он есть на самом деле (а значит, полис обошелся вам дороже), обратитесь в свою страховую компанию с требованием проверить ваш КБМ и внести изменения в полис ОСАГО. Требование необходимо изложить в письменном заявлении в свободной форме. Если в предыдущих полисах был верный КБМ, укажите данные этих полисов в заявлении. Страховщик перенаправит ваш запрос в РСА — в течение 5 рабочих дней проведут проверку.
Если не получили ответ от страховой компании в течение пары недель после запроса, обратитесь напрямую в РСА через их сайт: autoins.ru → Электронная приемная. Когда страховщик не отвечает или отказывается исправлять ошибку, жалуйтесь на него в ЦБ.
<Детали>
В 2022 году по указанию Банка России была проведена корректировка КБМ российских водителей: коэффициент стал выше для тех, по чьей вине часто происходили аварии, и ниже для тех, кто несколько лет подряд не становился виновником ДТП.
Материал подготовлен при поддержке Федерального методического центра по финансовой грамотности населения Института финансовой грамотности Финансового университета при Правительстве РФ.
Теги:
ОСАГО
Поделиться:
Коэффициент бонус-малус (КБМ): как узнать и рассчитать
Название коэффициента «бонус-малус» может показаться незнакомым человеку, который до этого не был водителем автомобиля.
Но он играет очень важную роль, поскольку от него зависит стоимость страхового полиса. Определяет он то, насколько высокие риски наступления страхового случая для конкретного водителя. Чем ниже это значение, тем лучше. Ведь это говорит о низких рисках, связанных с вами.
Открытый источник
Что такое КБМ?КБМ, или коэффициент бонус-малус – это степень безаварийности вождения автомобиля. Он определяется индивидуально для каждого водителя, основываясь на данных о страховых выплатах по ДТП, которые произошли по его вине.
В зависимости от этого показателя, определяется размер скидки на ОСАГО. Если КБМ равен 0,5, то скидка будет самой большой. А при высоком КБМ придется платить по полису значительно больше (почти в полтора раза) относительно базовой ставки.
От чего зависит КБМ водителя?КБМ зависит от истории страховых выплат по ОСАГО при ДТП, где водитель был признан виновной стороной. Каждый год 1 апреля определяется новое значение коэффициента, и оно не изменяется вплоть до 31 марта следующего года.
Если на протяжении этого периода будет ДТП по вине водителя, то КБМ в следующем году станет больше.
Если ДТП не было за прошлый год, то тогда этот показатель уменьшится на 0,05. Это то же самое, что и 5-процентная скидка. Страховые компании получают значения коэффициента из информационной системы АИС ОСАГО. Система полностью автоматизированная.
ЗаконодательствоРоссийский союз автостраховщиков – это некоммерческая организация, которая включает все страховые компании, которые выдают полисы ОСАГО.
Базовые ставки для различных транспортных средств и коэффициенты регулируются Центральным банком Российской Федерации. Так, в конце 2018 года ЦБ изменил градацию соотношения «возраст-стаж» на 58 ступеней вместо 4, которые были ранее. При этом он дал зеленый свет на повышение или понижение базовой ставки, но так или иначе только на 20%.
Где указывается в полисе?Все коэффициенты, которые учитываются при расчете стоимости полиса, описаны в № 7 — «Расчет размера страховой премии».
КБМ каждого водителя, имеющего право управлять транспортным средством, указан в таблице в разделе 3.
КБМ, как и многие другие юридически значимые показатели, могут быть разных видов. Во время заключения договора ОСАГО страхователь вправе указать список лиц, которым также разрешено пользоваться этим транспортным средством. Также есть безлимитные варианты полиса, где управлять машиной может любой водитель, который списанный в страховой полис. Это влияет непосредственно на КБМ и стоимость страхового полиса.
КБМ водителяЭто ограниченная страховка, поскольку осуществляется страхование ответственности лишь определенных водителей. В таком случае в полисе указывается информация по каждому из них – их фамилию, имя, отчество, номер прав. В таком случае при расчете КБМ учитывается индивидуальная история страхования каждого водителя.
Стоимость полиса рассчитывается таким образом – берется максимальный КБМ среди всех, которые есть у водителей.
Например, ОСАГО оформляется на вас, и вы хотите указать второго водителя. В случае, если ваш КБМ составляет 0,5, а КБМ второго – 1,4, то тогда при оформлении полиса на скидку рассчитывать не приходится. Ведь самый большой коэффициент составляет 1,4. А вот если не допустить второго водителя к вождению вашим автомобилем, то тогда полис сразу подешевеет в три раза.
Такая страховка уже является неограниченной. В этом случает КБМ водителей учитываться не будет. Разовьем пример, приведенный в предыдущем разделе. Если страхователь – это владелец машины, то договор страхования может оформляться без ограничения перечня водителей. В этом случае КБМ будет взят 1, но может появиться дополнительный коэффициент за «неограниченность» количества водителей. В этом случае надбавка составит 87% к цене. Следовательно, такую страховку выгодно оформлять лишь в случае, если КБМ одного из водителей больше 2.
Откуда берутся данные для расчета?Изначально ничего и рассчитывать не нужно, поскольку КБМ при первичном оформлении прав составляет 1.
Если бы водитель всегда страховался в той же компании, которая могла бы самостоятельно определить КБМ водителя через год, то тогда было бы все идеально. Но ведь следующий полис может быть оформлен у совсем другой компании. И как она сможет получать данные о том, насколько хорошо управляет автомобилем тот или иной клиент? Для этого была создана единая база.
КБМ АИС РСА – это один из сегментов базы данных Российского союза автостраховщиков. В этой информационной системе хранится информация об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, а также такая информация, как страховые случаи и выплаты, в которых водитель был признан виновником. Эти сведения учитываются для определения КБМ водителя.
Справка о безаварийной ездеИнформация, хранящаяся в АИС РСА, доступна для изменения исключительно страховыми компаниями.
До того, как появилась единая информационная система, единственным способом подтвердить то, что вы хорошо управляете автомобилем – предоставление специализированной справки о безаварийной езде.
Чтобы получить эту справку, необходимо было обратиться в старую страховую компанию.
Если водителем были предоставлены недостоверные данные, то при первой проверке в ГИБДД страховка будет признана недействительной со всеми вытекающими. Соответственно, и это ДТП подпадает под нестраховой случай. Страховщик не будет возмещать ущерб, который спровоцирован по вине этого человека, поскольку сведения были неправильными.
Как считается КБМ?Итак, пересчет КБМ водителя осуществляется каждый год, первого апреля. Чем больше было страховых случаев за прошлый год, тем выше коэффициент и, соответственно, дороже страховка.
Но в некоторых случаях есть исключения. Так, в 2019 году была создана новая система расчета. Соответственно, КБМ не будет обнуляться.
Приведем таблицу с информацией о том, как происходит изменение КБМ в динамике. Чтобы определить КБМ водителя, необходимо знать две вещи:
- Каким был КБМ водителя на предыдущий страховой период.
- Сколько ДТП спровоцировал этот водитель.
Даже если водитель был участником ДТП, но не по своей вине, то скидка будет расти с каждым годом. Соответственно, коэффициент бонус-малус будет становиться все меньше.
Максимальная величина коэффициента начисляется, если по вине застрахованного происходит большое количество дорожно-транспортных происшествий. Например, если водитель спровоцировал четыре аварии за год, он может получить такую прибавку (что явно не хорошо).
Число выплат узнается просто. Каждый раз, когда водитель становится виновником ДТП, СК производит выплаты. Соответственно, чем больше аварий было спровоцировано, тем больше, соответственно, размер выплаты.
Например, если за год у водителя было два дорожно-транспортных происшествия, но лишь в одном из них он был признан виновным, то на КБМ будет оказывать влияние исключительно одна выплата по страховому полису.
Каким образом осуществляется определение последнего закончившегося договора?
Ранее при расчете КБМ учитывались последние заключенные договора.
Например, если договор ОСАГО заканчивал действовать 31 марта 2018 (а следующий оформлялся 1 апреля 2019) или ранее, КБМ в этом случае будет 1.
Сейчас же все намного проще. Учитывается прошлый период, независимо от того, когда он был.
Когда применяется КБМКБМ определяется, исходя из информации ОСАГО за прошлый период страхования. В зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, КБМ водителя может увеличиваться или уменьшаться. И он же будет лежать в основе цены нового полиса.
Когда КБМ не применяетсяЕсли водитель в первый раз оформляет страховку, то его КБМ по умолчанию становится равным единице. Простыми словами, таким, который не будет оказывать воздействие на стоимость страховки.
Такая ситуация может возникнуть и при изменении фамилии/водительских прав. Когда водителем оформляется новое удостоверение, необходимо сообщать СК об этом факте и получить новый полис, где будут правильно указаны данные о водителе.
Если не поступить таким образом, то при возникновении страхового случая страховщик может отказать в выплате. Ведь фактически считается, что в полисе другой водитель с другими правами.
А в некоторых случаях может произойти «обнуление» КБМ. То есть, быть таким, какой присваивается новому водителю – единицей. Это случается в случае ошибки страховщика либо если он несвоевременно указал эту информацию в единой базе. Как же не допустить возникновения такой ситуации? Для этого необходимо воспользоваться специализированным онлайн-сервисом, позволяющим следить за КБМ.
Ранее могла быть еще одна причина для «обнуления» – если водитель не оформлял полисы за прошлый период. Это была лазейка, которой пользовались те, кто часто оказывался в авариях. Они могли один год подождать, а потом получить полис ОСАГО по номинальному тарифу. Сейчас же есть лишь один способ снижения КБМ – это аккуратно водить.
Как поступать, если была потеряна скидка?Если прежде водитель имел дисконт, а по его вине не было ДТП, то необходимо обратиться в страховую компанию с просьбой перепроверить установленный КБМ и внести соответствующие коррективы в РСА при надобности.
В заявлении необходимо указать серию, номер водительского удостоверения (можно и прошлого тоже), серию, номер и дату оформления последнего полиса, а также опишите в произвольной форме причину, почему вы считаете расчет неправильным.
Что такое бонус-малус? | RGS.am
Страница Обновление 02.12.2022 07:30
Бонус-Малус – это система, согласно которой страховая премия, определенная в договоре ОСАГО, рассчитывается на основании страховой истории водителя (доверенного лица и/или Застрахованного лица). ). Дисциплинированным водителям предоставляются скидки, а водителям, попавшим в аварию, — дополнительные надбавки.
Бонус-малус класс | Коэффициент (в процентах) |
| Класс 25 | 300% |
| Класс 24 | 300% |
| Класс 23 | 290% |
| Класс 22 | 270% |
| Класс 21 | 250% |
Класс 20 | 250% |
| Класс 19 | 230% |
| Класс 18 | 200% |
| Класс 17 | 160% |
Класс 16 | 150% |
| Класс 15 | 140% |
| Класс 14 | 130% |
| Класс 13 | 125% |
| Класс 12 | 115% |
| Класс 11 | 110% |
| Класс 10 | 100% |
| Класс 9 | 97% |
| Класс 8 | 94% |
| Класс 7 | 91% |
| Класс 6 | 88% |
| Класс 5 | 85% |
| Класс 4 | 82% |
| Класс 3 | 75% |
| Класс 2 | 65% |
| Класс 1 | 50% |
Как определяется класс Бонус-Малус?
Применение системы «Бонус-малус» для Застрахованных с одним транспортным средством
При первом страховании имеете 10 класс (100%).
Например:
Допустим, у вас 10 класс и у вас действующий договор ОСАГО на 365 дней. Если за это время никакое возмещение третьему лицу в рамках заключенного с вами договора ОСАГО не было предоставлено, то вы получаете 1 класс в качестве бонуса и оказываетесь в 9 классе (страховая премия снижается на 3%).
В случае возникновения в период действия договора ОСАГО, заключенного со Страхователем, несчастного случая, в результате которого возмещение предоставлено третьему лицу в рамках этого договора, Страхователь получает неустойку за каждый такой случае, в зависимости от размера этой компенсации.
ПРИМЕЧАНИЕ:
В зависимости от размера подлежащего выплате возмещения вреда, причиненного автотранспортным средством, указанного в договоре со Страхователем, применяются следующие малюсные классы:
| (в драмах РА) | Применение класса Малюса |
| До 100 000 | 3 класса |
| 100 001–200 000 | 4 класса |
| 200 001–500 000 | 5 классов |
| 500 001-1 000 000 | 6 классов |
| 1 000 001–1 800 000 | 7 классов |
| Более 1 800 001 | 8 классов |
Пример 1:
Предположим, вы относитесь к 7 классу и в рамках вашего договора ОСАГО произошло 1 ДТП, в результате которого страховая компания выплатила возмещение третьему лицу в размере 100 000 драмов РА.
Пример 2:
Предположим, вы относитесь к 10 классу и в период действия вашего договора ОСАГО произошел 1 несчастный случай, в результате которого страховая компания возместила третьему лицу более 1 800 001 драм. В этом случае вы получаете малюс в размере 8 классов и оказываетесь в 18 классе (страховая премия увеличивается на 100%).
Примечание:
Если у вас малус-класс и не было страхового случая в течение как минимум 4 лет подряд, повлекшего за собой выплату компенсации по вине вас или лица, управлявшего вашим(и) автомобилем(-ами), то ваш малус-класс обнуляется (т.е. вы снова появляетесь в классе 10).
Узнайте больше о системе РА Бонус-Малус здесь.
Проверьте свой класс Бонус-Малус здесь.
Bonus malus ladder: how it works
Example of bonus malus ladder| Bonus malus step | Discount rate | 0 damage | 1 damage | 2 damages | 3 or more claims |
|---|---|---|---|---|---|
| 14 | 70% | 14 | 10 | 6 | 2 |
| 13 | 70% | 14 | 9 | 5 | 1 |
| 12 | 70 % | 13 | 8 | 4 | 0 |
| 11 | 70% | 12 | 7 | 3 | -1 |
| 10 | 70% | 11 | 6 | 2 | -2 |
| 9 | 65% | 10 | 5 | 1 | -3 |
| 8 | 60% | 9 | 4 | 0 | -4 |
| 7 | 55% | 8 | 3 | -1 | -5 |
| 6 | 50% | 7 | 2 | -2 | -5 |
| 5 | 45% | 6 | 1 | -3 | -5 |
| 4 | 30% | 5 | 0 | -4 | -5 |
| 3 | 20% | 4 | -1 | -5 | -5 |
| 2 | 20% | 3 | -2 | -5 | -5 |
| 1 | 15% | 2 | -3 | -5 | -5 |
| 0 | 5% | 1 | -5 | -5 | -5 |
| -1 | 0% | 0 | -5 | -5 | -5 |
| -2 | -10% | -1 | -5 | -5 | -5 |
| -3 | -20% | -2 | -5 | -5 | -5 |
| -4 | -30% | -3 | -5 | -5 | -5 |
| -5 | -40% | -4 | -5 | -5 | -5 |
How does the bonus malus работа на лестнице?
Лестница бонус-малус работает как система вознаграждения.
Чем больше лет без претензий, тем выше скидка. Каждый год, когда вы не заявляете страховщику о каком-либо ущербе, вы поднимаетесь на одну ступеньку вверх по лестнице. Скидка может составлять до 80% от базового взноса. Однако, если вы заявляете об ущербе, вы опускаетесь вниз по лестнице бонуса-малуса и получаете меньшую скидку на свою премию. С каждой страховой компанией вы всегда откатываетесь назад на 5 лет без претензий по шкале бонус-малус, если вы требуете возмещения ущерба. Несмотря на то, что сокращение числа лет без претензий одинаково для всех страховщиков, скидка или надбавка могут различаться.
Отрицательное количество лет без претензий, получу ли я премию?
В тот момент, когда вы не заявите о каких-либо повреждениях, вы можете получить хорошую скидку на свой премиум (бонус). Но что, если вы потребуете больше урона и, таким образом, попадете на лестницу бонусного малуса? Мы называем это малусом. В этом случае вы не получаете скидку, а платите надбавку к страховому взносу.
Это, например, тот случай, когда вы предъявляете более одного требования в течение одного года. Что вы можете сделать, когда у вас есть отрицательные годы без претензий? Подробнее здесь.
Не предъявляете мелкий иск?
В некоторых случаях лучше не обращаться к страховщику с небольшим (или более) иском. Как упоминалось ранее, с каждой претензией вы всегда, с каждой страховой компанией, откатываетесь на 5 лет назад по лестнице без ущерба, независимо от суммы претензии. В случае небольшой претензии иногда может быть лучше оплатить эти расходы самостоятельно.
Кто оплачивает ущерб, если это ущерб не по вине?
Если ущерб вашему автомобилю причинен третьим лицом, это не влияет на схему бонус-малус. Страховщик возместит расходы со стороны, причинившей ущерб.
Защита от претензий
При оформлении страховки автомобиля вы можете получить защиту от претензий. Это означает, что вы можете подавать одну претензию в год без снижения скидки за отсутствие претензии.