все возможные способы и инструкции :: Autonews

Продавцы б/у автомобилей редко сообщают о том, что они выплачивают за них кредит, в то время как владельцы «чистых» машин чаще всего сразу предоставляют документы, подтверждающие это. В любом случае доверять на слово не стоит и лучше «пробить» машину по базам, которые находятся в открытом доступе, а также сделать запросы в кредитные организации.

Сейчас в России действует закон о прекращении залога. Обременения могут снять, если покупатель не знал, что на приобретенном имуществе есть залог. Но в таком случае новому владельцу необходимо доказать свою добросовестность. А именно, что он проверил автомобиль по всем возможным базам и не нашел подтверждения кредитных обязательств продавца. Всю эту информацию нужно заверить у нотариуса.

Как проверить автомобиль на залог

Первый ресурс, который необходимо посетить — Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты (Реестр залогов). В нем собраны все сведения о том, находится ли автомобиль в залоге у банка и находился ли раньше. Для проверки понадобится лишь ввести VIN-номер.

Аналогичную информацию о залоге можно получить в приложении Госуслуги.Авто. В сервисе собраны сведения из Государственного реестра транспортных средств и Федеральной нотариальной палаты. Но так же придется сначала узнать VIN-номер машины у продавца.

Следующие шаги понадобятся, если в предыдущих сервисах не нашлось нужной информации. Можно сделать запрос в Национальное бюро кредитных историй (это можно сделать через сайты объявлений о продаже б/у автомобилей, например, Avito или Яндекс.Авто), которое предоставляет доступ к своей базе залоговых авто. В базе по VIN-номеру можно узнать, находится ли выставленная на продажу машина в залоге. Правда, есть нюанс: услуга платная.

Фото: CHROMORANGE / Bilderbox

Помимо этого, стоит посетить сайт Федеральной службы судебных приставов. На портале можно узнать информацию о владельце автомобиля и непогашенных долгах по кредитам. Но здесь VIN-кодом не обойтись — потребуется ввести ФИО владельца авто и его дату рождения.

Наличие обременений можно узнать на сайте Avtokod.mos.ru. Для проверки понадобится государственный регистрационный номер автомобиля и номер Свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС). Помимо этого, на портале можно проверить штрафы, историю регистрационных действий и так далее.

Еще один нюанс заключается в том, что автомобиль может находиться в залоге не только у банка, но и у ломбардов или физических лиц. В этом случае могут помочь только юристы, которые имеют возможность провести комплексную проверку автомобиля.

Как проверить авто по реестру залогов. Инструкция

Сначала нужно зайти на сайт reestr-zalogov.ru, нажать на кнопку «Найти в реестре», из вариантов, по каким сведениям проверять имущество, выбрать «По информации о предмете залога». Затем выбираем сам предмет залога — «Транспортное средство».

Откроется несколько окон, где можно указать только VIN-номер (вводить его необходимо заглавными латинскими буквами). Все поля заполнять не обязательно.

После ввода нужно нажать на кнопку «Найти» и ввести код подтверждения. Сервис сразу выдаст нужную информацию. Если автомобиль не в кредите, то высветится сообщение «По данному запросу результатов не найдено».

Как проверить в приложении Госуслуги.Авто. Инструкция

На главной странице приложения выберите первый пункт «Проверка ТС». Откроется окно сервиса, где предложено отправить запрос. Нажмите кнопку «Начать».

Введите данные для проверки. На странице будет единственное окно, в котором нужно указать VIN, номер кузова или шасси. Затем нажимайте на кнопку «Проверить».

Результаты проверки сразу появятся на экране. Сведения о нахождении автомобиля в залоге находятся в самом низу страницы.

Как обезопасить себя от чужих долгов

Когда вы покупаете подержанный автомобиль, требуйте, чтобы в договоре о купле-продаже был пункт, в котором указано, что продавец гарантирует юридическую чистоту машины, объясняет автоюрист Дмитрий Славнов. Тогда оспорить сделку в суде будет проще. Еще вариант — перестраховаться и заключить сделку у нотариуса.

«Нотариус проверит по своим базам, что машина на момент покупки не была ни в залоге, ни в аресте, ни в кредите, на ней не висело никаких обременений, ограничений на ней тоже не было. Он выдаст свое заключение. При наличии данной справки от нотариуса, вы будете считаться добросовестным выгодоприобретателем», — говорит Славнов

И если, к примеру, банк передал данные в реестр залогов после покупки вами автомобиля, но у вас есть справка от нотариуса об отсутствии обременения, то залог к покупателю не перейдет.

Но если вы приобрели автомобиль, и после этого выяснилось, что он находится в залоге у банка, то решить вопрос получится только двумя путями: попробовать расторгнуть договор с продавцом через суд, либо самостоятельно оплатить все задолженности, и только после этого подать иск на продавца за незаконное обогащение, отмечает Дмитрий Славнов.

В случае, если вы пошли на риск и решили приобрести залоговый автомобиль, сначала необходимо сделать запрос в банк и уточнить остаток кредита. Затем вместе с продавцом надо поехать в банк, составить на месте договор купли-продажи, часть суммы внести в банк и погасить кредит, а оставшуюся сумму уже отдать непосредственно продавцу.

Как проверить автомобиль на кредит, залог или арест при покупке?

Если новый владелец оказался «счастливым» обладателем арестованного или заложенного транспортного средства, он рискует просто-напросто лишиться своей машины.

В чем риски приобретения заложенного или арестованного автомобиля?

Сделка по продаже авто может быть признана недействительной по иску банка, выдавшего кредит предыдущему собственнику, или по иску службы судебных приставов, арестовавших машину. В этом случае велика вероятность, что новому владельцу придется расстаться с авто. Конечно, недобросовестный продавец в этом случае обязан вернуть пострадавшему покупателю деньги, но…

Продажей заложенного или арестованного транспорта часто занимаются мошенники, и они заранее заботятся о том, чтобы исчезнуть вместе с деньгами. Если же и удастся найти недобросовестного продавца, маловероятно, что он добровольно вернет деньги – не зря же он так стремился продать свое авто. И тут могут потребоваться судебные тяжбы. В любом случае, гораздо надежнее будет заранее защитить себя от таких ситуаций.

Признаки «нехорошей» машины

Как понять, что с приглянувшимся авто дело нечисто? Об этом сигнализируют такие признаки:

• Необоснованно низкая цена. Если машина, с учетом ее состояния и характеристик, продается по цене на 20% и более ниже рыночной, это должно насторожить. Возможно, владелец хочет побыстрее сбыть с рук проблемное имущество и готов продать его себе в убыток.
• Недолгий срок владения автомобилем. Средний срок автокредита составляет 3 – 5 лет. Если продавец купил авто менее 3 лет назад, весьма вероятно, что кредит еще не выплачен и автомобиль находится в залоге у банка.
• Дубликат или копия ПТС вместо подлинника документа. Очень часто банки, выдавшие кредит под залог машины, требуют передать им ПТС до момента погашения кредита, поэтому недобросовестный продавец обзаводится копией или дубликатом документа. Конечно, могут быть и объективные причины выдачи дубликата (изменение фамилии, утеря ПТС), но, тем не менее, это обстоятельство стоит держать в уме.
• Отсутствие договора купли-продажи транспортного средства. Если автомобиль куплен на кредитные средства, как правило, это указывается в договоре купли-продажи. Возможно, нынешний владелец скрывает залоговый статус машины, отказываясь предоставить договор купли-продажи под различными благовидными предлогами.
• Автомобиль застрахован по КАСКО в пользу банка. Если в страховом полисе выгодоприобретателем указан банк, это однозначно свидетельствует о непогашенном кредите и залоге авто. «Кредитные» машины всегда страхуются по КАСКО в пользу банка, поскольку в случае утраты или повреждения автомобиля деньги от страховой компании получает банк в качестве погашения кредита.

Когда в наличии два и более из этих признаков (или хотя бы только страховка КАСКО в пользу банка), к покупке машины с пробегом следует отнестись очень и очень осторожно, а то и вовсе отказаться от сделки. И даже если не обнаружилось ни одного из перечисленных признаков, все равно это не дает гарантий от проблем в будущем. Поэтому однозначно стоит проверить автомобиль на кредит, залог или арест.

Где проверить авто перед покупкой?

Есть несколько способов узнать о залоге или аресте автомобиля. Для этого понадобится записать VIN-код транспортного средства и паспортные данные его собственника.

Сайт Федеральной нотариальной палаты.

На портале ФНП ведется открытый Реестр уведомлений о залоге движимого имущества на www.reestr-zalogov.ru/state, в котором отражаются сведения о залоге транспортных средств. Достаточно ввести VIN – код автомобиля, чтобы узнать, заложен он или нет. Однако это работает только в том случае, если автомобиль находится в залоге у банка, официально подавшего об этом информацию нотариусу. Если залогодержатель не подавал нотариусу соответствующего уведомления, выявить такой залог практически невозможно.

Сайт ГИБДД.

На этом ресурсе www.gibdd.ru/check/auto можно ввести VIN – код для проверки наличия ограничений. Если сайт выдает информацию, что есть ограничения по транспортному средству, это не обязательно означает именно залог (если об этом не указано в записи), это может быть и арест автомобиля. В любом случае, это означает запрет на регистрационные действия с машиной без ведома того лица, по чьей инициативе установлены ограничения.

Сайт Федеральной службы судебных приставов.

Из этого источника fssprus.ru/iss/ip можно узнать не столько о самом автомобиле, сколько о его владельце. Если видно, что в отношении собственника транспортного средства есть исполнительное производство, есть большая вероятность, что приставы арестовали его имущество, в том числе и авто. Может быть так, что информация об этом еще не поступила в базу ГИБДД, поэтому в ней отсутствуют сведения об ограничениях.

Что делать, если обнаружилось, что машина заложена или находится под арестом?

Купить авто можно и в этом случае, если продавец окажется все же честным: возможно, на вырученные деньги он как раз и собирался погасить кредит и снять залог. Но непременно потребуется согласие и участие в сделке банка. В случае с арестом владелец транспортного средства должен сначала приложить усилия, чтобы приставы сняли арест. Если же этого не произошло, а авто уж очень приглянулось, его можно будет купить у судебных приставов на аукционе только после официальной конфискации у нынешнего собственника.

как не лишиться машины и денег? — Контур.Авто — СКБ Контур

Как проверить автомобиль на залог?

В этом вопросе и кроется лазейка, которой пользуются мошенники. Информация о таких автомобилях хранится в Реестре уведомлений о залоге имущества, который ведёт Федеральная нотариальная палата. Зная VIN-номер машины, проверить информацию о залоге в реестре может любой желающий в считанные минуты.

Проблема в том, что у кредитных организаций есть лишь право, а не обязанность пополнять реестр. Поэтому, если покупатель не нашел машину в списке, это не значит, что она не в залоге.

Но ведь кредитные организации забирают оригинал ПТС пока не будет выплачен долг. Буду внимательно изучать документы

Оригинал ПТС у себя оставляют далеко не все кредиторы. Более того, многие банки стараются привлечь новых заёмщиков возможностью сохранить на руках оригинальный документ.

Если реальный ПТС всё-таки хранится в банке, никто не мешает автовладельцу обратиться в ГИБДД с заявлением об утере документа. Ему выдадут дубликат. Покупатель без опыта может не заметить разницы и приобрести такой автомобиль.

Чем это грозит?

Вряд ли тот, кто продаёт залоговый автомобиль и не сообщает об этом покупателю, планирует выплачивать долг. Поэтому, банк обратится в суд и потребует продать автомобиль, чтобы закрыть кредит. Если покупатель не сможет подтвердить, что в момент подписания договора купли-продажи он не знал о залоге — суд встанет на сторону кредитной организации.

Как избежать подобной ситуации?

Нередко, о том, что автомобиль находится в залоге покупатель узнаёт, когда приезжает ставить автомобиль на учёт в ГИБДД. Вроде, еще вчера автомобиль в Реестре уведомлений о залоге имущества не значился, а сегодня появился.

Если сделка была оформлена через сервис Контур.Авто можно не переживать за свои деньги. В случае отказа в постановке автомобиля на учёт вся сумма вернётся обратно покупателю.

Проверить автомобиль на залог \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Проверить автомобиль на залог (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Проверить автомобиль на залог Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 339.1 «Государственная регистрация и учет залога» ГК РФ»Следовательно, при должной осмотрительности и осторожности З. имел возможность проверить нахождение спорного автомобиля в залоге у банка, учитывая, что в соответствии с положениями п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ информация об обременении предмета спора — нахождения в залоге у банка, до заключения ответчиком договора купли-продажи, была размещена в реестре уведомлений о залоге, находящемся в открытом доступе для всех граждан.» Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 103.1 «Регистрация уведомления о залоге движимого имущества» Основ законодательства Российской Федерации о нотариате
(О.М. Кабанов)Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отказе в удовлетворении требований о прекращении залога на спорный автомобиль, поскольку истец не был лишен возможности ознакомиться с информацией относительно наличия обременений на данном автомобиле и указанная информация имеется в открытом доступе, каких-либо доказательств, свидетельствующих о невозможности получить указанные сведения, истцом в материалы дела не представлено, равно как и не представлено доказательств того, что он не знал или не должен был знать о том, что приобретаемое им транспортное средство является предметом залога, также материалы дела не содержат достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что Д. не располагал данными о залоге автомобиля или не имел возможность проверить данную информацию общедоступным способом до заключения договора купли-продажи транспортного средства.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проверить автомобиль на залог

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: Вы приобрели автомобиль, но оказалось, что он в залоге. Как не лишиться транспортного средства
(КонсультантПлюс, 2021)О добросовестности приобретателя в совокупности с другими обстоятельствами может свидетельствовать и то, что вместе с автомобилем он получил оригинал бумажного ПТС. Дело в том, что иногда залогодержатель по соглашению с залогодателем может оставить оригинал паспорта заложенного автомобиля у себя. Поэтому если вы приобретаете автомобиль без ПТС или по его дубликату, то должны проявить осмотрительность: обратить внимание на отсутствие оригинала, предположить, что на момент покупки автомобиль может находиться в залоге и проверить это предположение.

Нормативные акты: Проверить автомобиль на залог

Как проверить автомобиль при покупке на наличие залога?

Чем грозит приобретение автомобиля, находящего в залоге у банка? | В чем риск для покупателя, купившего автомобиль, находящийся в залоге у банка?

Информационное агентство РБК сообщает о том, что по состоянию на третий квартал 2016 г. половину новых купленных автомобилей граждане приобрели при помощи заемных средств – автокредитов.

Условия автокредитования обычно предполагают, что автомобиль находится в залоге у банка, то есть собственник автомобиля не вправе его отчуждать без согласия банка.

Обычно оригинал ПТС автомобиля купленного в кредит хранится в банке.

То есть первым, что должно насторожить при покупке автомобиля на вторичном рынке – дубликат ПТС у собственника.

Однако наличие у собственника оригинала ПТС не является гарантией того, что автомобиль не является залоговым имуществом.

Приобретение автомобиля находящегося в залоге, чревато для нового собственника тем, что банк может подать иск в суд об обращении взыскания на автомобиль, то есть существует риск утратить права на транспортное средство. Как избежать возможных неприятностей, связанных с тем, что автомобиль находится в залоге у банка

 

Как проверить машину на кредит или залог? | Как узнать заложена ли машина в банке?

В 2014 г. начал действовать реестр залогов движимого имущества.

Реестр залогов движимого имущества располагается на домене  – http://reestr-zalogov.ru.

При помощи данного Интернет-ресурса, ведение которого осуществляет Федеральная налоговая палата можно проверить транспортное средство на наличие залога.

Во вкладке “По информации о предмете залога” – “Транспортное средство” в строку поискового запроса ввести VIN транспортного средства.

Если по результатам поискового запроса сведений о залоге на автомобиль не обнаружено, то желательно информацию полученную с сайта распечатать. При этом обратить внимание на то, чтобы на распечатке с сайта была видна дата осуществления мероприятий по проверке автомобиля на наличие залога.

Для того, чтобы обезопасить себя более эффективным способом при покупке автомобиля на вторичном рынке можно заказать у любого нотариуса Выписку из реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

Отдельно хотел бы обратить внимание на то, что в залог автомобиль может быть передан не только банку, но и любому другому лицу, как физическому, так и юридическому. Например, в качестве обеспечения обязательств по возврату задолженности по договору займа. Так, часто берут в залог автомобиль Микрофинансовые организации (МФО) по договорам потребительского займа.

 

Гарантирует ли отсутствие сведений о залоге в Реестре залогов движимого имущества, что залога нет?

Отсутствие сведений о залоге транспортного средства в Реестре залогов движимого имущества не гарантирует, что автомобиль не является залоговым имуществом.

 

Что делать если автомобиля нет в Реестре залогов движимого имущества, а банк обратился с иском об обращении взыскания на автомобиль?

В практике бывают случаи, что автомобиля нет в Реестре залогов движимого имущества, а банк обращается в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество (автомобиль) и прилагает к иску договор залога транспортного средства. Ответчиками по такому иску будут старый и новый собственник автомобиля.

Что делать в этом случае новому собственнику автомобиля? Как сохранить за собой право на автомобиль?

Новый собственник вправе подать встречный иск о признании его добросовестным приобретателем автомобиля. К иску необходимо приложить распечатку с сайта Реестра залогов движимого имущества или выписку из Реестра залогов движимого имущества, где указано, что на момент приобретения транспортного средства в Реестре залогов движимого имущества отсутствовала информация о том, что автомобиль находится в залоге у банка. Указанные документы будут подтверждать, что новый собственник автомобиля является его добросовестным приобретателем, так как перед покупкой совершил действия по проверке приобретаемого имущества и не мог знать о том, что транспортное средство находится в залоге. В таком случае суд откажет банку в обращении взыскания на автомобиль.

 

Нужен ли адвокат, если банк обратился в суд и иском об обращении взыскания на автомобиль?

В банках есть правовой отдел, в котором работает множество специалистов в области права – юристов, поэтому не рекомендую самостоятельно отстаивать свои интересы по вопросу обращения взыскания на заложенное имущества, если у вас нет юридического образования и опыта ведения дел в суде, желательно обратиться к адвокату, который сможет оказать квалифицированную юридическую помощь.

Адвокат:

– составит встречное исковое заявление:

– подготовит необходимые документы в суд;

– осуществит представление ваших интересов в суде.

Несомненным плюсом обращения к адвокату является то, что вы не тратите время на попытки самостоятельно подготовить процессуальные документы, тем более, что самостоятельная подготовка юридических документов чревата ошибками.

Стоит также отметить, что сторона по делу в ходе судебного разбирательства может пытаться оказывать психологическое воздействие на сторону, адвокат избавить доверителя от указанного дискомфорта, т.к. осуществит представление ваших интересов в судебном процессе без вашего участия.

Как узнать находится ли автомобиль в залоге у банка?

Как узнать находится ли автомобиль в залоге у банка и уберечь себя от покупки подержанной машины, которая фактически принадлежит финансовому учреждению.

Относительная доступность автокредитов в последнее время, давала достаточно много возможностей для мошенничества. Так самым «простым» способом продать залоговый автомобиль, является поход в органы ГИБДД и получение дубликата ПТС, взамен «утерянного», с последующей продажей машины новому собственнику. Также довольно распространён, способ, когда граждане, которые оформляют кредит на себя за вознаграждение, после выписывают Генеральную доверенность на афериста, в результате последний продаёт автомобиль. Разумеется не стоит забывать и про поддельные документы при оформлении кредита, которые также позволяют продать авто следующему собственнику.

Не так давно на базе Федеральной нотариальной палаты был создан Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, в который банки могут подавать информацию о находящихся в залоге автомобилях. К сожалению, эта процедура для кредитных учреждений не является обязательной, поэтому на сегодняшний день, не существует единой базы автомобилей, купленных в кредит, который не погашен на дату продажи последующему владельцу.

 

Как известно, при покупке автомобиля в кредит, банк, как правило, требует от заёмщика ПТС на автомобиль, в качестве гарантии того, что автомобиль не будет продан раньше, чем загашен кредит и страхового полиса КАСКО, для защиты банка от дорожного происшествия, угона, стихийного бедствия во время эксплуатации автомобиля, влекущего за собой потерю его стоимости.

Как проверить автомобиль на залог

Что же поможет избежать встречи с продавцом автомобиля с сомнительной историей? Панацеи, гарантирующей, что заинтересовавшая Вас машина обладает чистой «кредитной» историей нет, но есть некоторые элементы, позволяющие минимизировать риск опасной покупки автомобиля, находящегося в залоге у банка.

Прежде всего стоит проверить информацию о предпологаемом предмете залога на сайте Федеральной нотариальной палаты https://reestr-zalogov.ru, далее необходимо внимательно изучать документы на автомобиль. Дубликат ПТС, выданный по утере оригинала должен насторожить Вас, хотя это далеко не вседа говорит о том, что авто находится в залоге. Также следует очень внимательно относиться к ситуациям, когда автомобиль продаётся по Генеральной доверенности, либо если за последнее время машина часто меняла собственников, не исключено, что мошенники так путают следы. Даже если автомобиль продаёт первый собственник, но срок владения машиной невелик, а объясняя срочную продажу владелец говорит о непонравившемся салоне, цвете, моторе насторожитесь, быть может ПТС на машину не дошла до банковскогосейфа, где стала бы залогом.

Если при рассмотрении документов Вы начали сомневаться, но владелец не скрывая говорит о бывшем кредитном прошлом автомобиля проверьте эту информацию в банке. Если ПТС действительно недавно выдан на руки после полного гашения кредита в банке это признак благонадёжности.

Также при выборе авто обратите внимание на салоны, давно существующие, с хорошей репутацией, помимо этого не забывайте про машины принятые по системе трейд-ин, как правило пред принятием машины в зачёт её историю проверяют.

Этот комплекс мер позволит существенно снизить риски при покупке и избежать нежелательных столкновений с кредитными организациями, являясь владельцем той же машины, что и банк.

Залог «в заложниках»: от обременений поможет избавиться нотариус

Залог «в заложниках»: от обременений поможет избавиться нотариус

15.02.2021

В 2019 году по данным СМИ почти 45 % новых автомобилей в России были куплены в кредит. А, значит, практически каждый второй автомобиль остается в залоге у кредитной организации. Эта информация указывается в реестре уведомления о залоге движимого имущества, который ведет нотариат. Реестр призван обеспечивать открытость информации в отношении предметов залога, чтобы исключить мошенничество при их перепродаже. На сегодняшний день реестр содержит свыше 11 миллионов записей об имуществе, находящемся в залоге — это и транспортные средства, товары в обороте, скот, станки и оборудование, сельскохозяйственная техника и даже майнинговые фермы.

Но, как оказалось, машина может оказаться в залоге, даже если она покупалась не в кредит. Неважно, мошенническая ли это схема или чья-то ошибка — у владельцев из-за этого возникает масса проблем. Оспаривать незаконно установленный залог придется в суде. А исключить информацию о залоге из реестра на основании решения суда быстро и без участия залогодержателя может нотариус.

Автомобилисты уже знают, что при покупке машины на вторичном рынке нужно проверить ее в реестре на сайте Федеральной нотариальной палаты, а в день сделки можно взять у нотариуса выписку из реестра о том, что транспортное средство там не числится. Выписка оградит нового собственника от неприятных объяснений с банками и иными залогодержателями, которые не позаботились о своевременной передаче информации о залоге в реестр. Но этот инструмент, гарантирующий возврат долга, к сожалению, не всегда применяется участниками рынка добросовестно.

В феврале 2018 года супруги Исаковы из Дагестана на одном из сайтов частных объявлений нашли подходящую машину и после предварительных переговоров и осмотра решили, что она их устраивает. Проверка в реестре показала, что машина чистая — сделка состоялась. 

После полутора лет эксплуатации Исаков решил продать свой автомобиль, чтобы купить что-то получше, и тут выяснилось, что в июле 2019 года по заявлению некой ООО «В. и партнеры», о котором он впервые слышал, в реестр внесена информация о том, что его автомобиль находится в залоге. Из-за этого покупателей на авто не нашлось, и вместо приятных хлопот пришлось идти в суд и требовать прекращения незаконно установленного залога. 

По решению суда залог признали прекращенным и обязали «В. и партнеры» направить уведомление об исключении записи о залоге на автомобиль Исаковых из реестра. Однако автомобиль до сих пор числится в реестре, как заложенный, потому что до залогодержателя достучаться не удалось ни самому истцу, ни судебным приставам. 

Несколько месяцев супруги Исаковы напрасно добивались исполнения решения суда. Посетили они и бесплатную консультацию Московской городской нотариальной палаты, где с удивлением узнали, что существует простой выход из правового тупика, в котором они оказались — снять с машины обременение на основании решения суда может нотариус. 

Именно для случаев, когда залогодержатель уклоняется от своих обязанностей по исключению сведений из реестра, статья 103.6 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате наделила таким правом самого залогодателя — если у него на руках есть судебное решение, подтверждающее прекращение (или изменение) залога. Достаточно вместе с этим судебным актом подать соответствующее уведомление любому нотариусу.

Вице-президент Московской городской нотариальной палаты Илья Радченко отмечает, что законодательство не обязывает банки вносить сведения о возникновении залога в реестр. Они сами заинтересованы в этом, чтобы обеспечить приоритетность своих залоговых прав, иначе в спорных ситуациях могут потерять право требования на предмет залога, и кредит окажется ничем не обеспеченным. 

С другой стороны, когда долг выплачен и залог прекращен, у кредиторов нет никакой заинтересованности в том, чтобы направить в реестр информацию об этом, кроме как ради добросовестного исполнения своих обязательств. Поэтому нередко в реестре оказываются «забытые» кредиторами записи, которые усложняют жизнь их бывшим должникам. Принимая во внимание такие случаи, законодатель и наделил полномочиями нотариусов по исключению информации о залогах из реестра на основании решения суда, если залогодержатель уклоняется от исполнения своих обязанностей. 

Чтобы нотариус мог удалить информацию о залоге из реестра по заявлению залогодателя, залогодатель должен быть указан в реестре как собственник имущества, либо необходимо документально подтвердить право собственности на имущество, в отношении которого в реестре зарегистрирован залог, и предъявить соответствующее решение суда. После того как уведомление об исключении записи о залоге (либо, в некоторых случаях, уведомление об изменении залога) будет зарегистрировано нотариусом, информация о залоге в реестре будет соответственно исключена либо изменена.

Нотариусы рекомендуют залогодателям контролировать добросовестность действий своих кредиторов по исключению информации из реестра после выплаты долга и снятия обременения с имущества. В случае задержек с актуализацией сведений реестра, напомнить залогодержателю о его обязанности в письменном виде. Если письменные обращения не побудят кредитора к действиям, то обращаться в суд.

При финансировании автомобиля, у кого есть титул?

Кто имеет титул при финансировании автомобиля? Если вы планируете продать свой автомобиль до выплаты кредита, вы можете задаться вопросом, как получить этот лист бумаги. К счастью, получить титул относительно легко, если у вас есть несколько конкретных сведений о транспортном средстве и кредиторе.

Кто имеет право собственности на транспортное средство во время финансирования?

В сфере недвижимости есть дело. Точно так же у транспортного средства есть название. В этом заголовке указывается, кому принадлежит автомобиль.В зависимости от вашего типа финансирования, а также от штата, в котором вы живете, вы или ваш кредитор можете владеть титулом. Однако не имеет значения, есть ли у вас физическое право собственности, поскольку вам все равно разрешено управлять транспортным средством и продавать его, если вы можете погасить ссуду.

Согласно Free Credit Report, в названии указано право собственности на транспортное средство. Он описывает личность владельца и содержит информацию об автомобиле. Заголовки различаются в зависимости от штата, но документы обычно включают дату покупки, регистрационный номер и идентификационный номер транспортного средства (VIN).В нем также указывается, купили ли вы автомобиль новым или подержанным, и указан номер одометра на дату покупки.

По данным Федерального кредитного союза военно-морского флота, другая информация, которую вы можете найти в названии, включает следующее:

• Номерной знак
• Марка, модель и год выпуска автомобиля
• Имя и адрес основного лица, управляющего автомобилем. транспортное средство
• Имя и контактная информация кредитора

Многие кредиторы владеют титулом на протяжении всего срока автокредита.Как только вы выплатите ссуду, кредитор убирает свое имя из названия. Затем вы получите копию названия.

Хотя это один из способов убедиться, что вы выплатили ссуду, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он показывает, что вы полностью выплатили ссуду. Даже если у вас есть свидетельство о праве собственности, вы можете не владеть автомобилем напрямую.

Неважно, кто имеет право собственности на документ, потому что, если в заголовке указана информация о держателе залога, этот держатель может иметь право на транспортное средство.Этим держателем залога может быть член семьи, со-покупатель или кредитор, который когда-то имел права собственности на транспортное средство. Чтобы удалить этого правообладателя, ему или ей необходимо подписать документ, освобождающий его или ее права и титул, или вы можете обратиться в суд, чтобы удалить этого человека из титула.

После того, как вы заплатите за автомобиль и получите право собственности, вы можете заложить его для получения ссуды. Некоторые штаты разрешают ссуды на покупку автомобиля в обмен на краткосрочную ссуду. Когда вы получаете один из этих типов ссуд, вы используете свой автомобиль в качестве залога.Однако, если вы не сделаете платежи, кредитор может забрать ваш автомобиль. Остерегайтесь, потому что иногда эти ссуды имеют более высокие процентные ставки.

Важно знать, как работают ссуды, если вы хотите продать автомобиль, который вы профинансировали, или взять ссуду на новый. Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и знайте, какую роль этот кредит играет во всем процессе ссуды на покупку автомобиля. Обратитесь к своему финансовому консультанту или кредитору, если вы все еще не уверены, стоит ли вам финансировать автомобиль.

При покупке подержанного автомобиля, по словам У.S. News and World Report, вам следует выполнить проверку названия (также называемую проверкой VIN), чтобы узнать больше об истории автомобиля. Он также включает в себя даты продажи автомобиля, показания одометра и информацию о том, попал ли автомобиль в зону наводнения или аварии.

Чтобы запустить проверку титула, найдите VIN автомобиля, возьмите свою кредитную карту и свяжитесь с поставщиком Национальной системы информации о правах на автомобиль (NMVTIS) через его веб-сайт. NMVTIS — это национальная база данных по защите прав потребителей, которая предоставляет информацию о титулах по всей стране.

Выбор наилучшего способа получения титула

Согласно It Still Runs, лучший способ получить титул — это выяснить, насколько близко вы находитесь к офису кредитора и отделению Департамента транспортных средств (DMV) вашего штата. Другие факторы включают в себя то, что вам нужно быстро получить название для потенциальной продажи или вы просто хотите, чтобы название было в файле. В последнем случае вы можете подождать и получить его по почте.

Титулы и электронная система залогового удержания и титула

С помощью системы электронного залогового удержания и титула (ELT) она сохраняет и отправляет информацию о заглавии в цифровом виде.Эта система означает, что государственные офисы DMV и общенациональные кредиторы не должны хранить и пересылать по почте права собственности на транспортные средства.

Если ваш владелец залога и государственное DMV принадлежат к системе ELT, после того, как кредитор получит последний платеж по кредиту, DMV получит электронное освобождение от залога. Оттуда DMV удаляет информацию о держателе залога из титула и отправляет вам бумажную копию титула.

Однако, если правообладатель не поддерживает электронные титулы, получение бумажного титула занимает больше времени.Это потому, что название статьи должно быть извлечено из хранилища и подписано, чтобы освободить залоговое право.

Обычно получение подписанного титула после того, как вы сделаете последний платеж, может занять до 30 дней. Если у вас мало времени, отнесите выпущенный титул в DMV после того, как вы его получите, чтобы вы могли немедленно выполнить передачу. Если время не является проблемой, вы можете отправить документы по почте в DMV. Вы должны получить измененное название обратно по почте.

Когда вы продаете автомобиль, потенциальный покупатель обычно хочет получить чистый титул.Это означает, что имя держателя залога удаляется до продажи. Чтобы быстро получить титул, отправляйтесь вместе с покупателем в офис кредитора, чтобы произвести окончательный платеж и получить копию титула. Вы можете закрыть ссуду, снять залог правового титула, получить деньги за автомобиль и передать право собственности на него.

Задержки обработки

После того, как вы сделаете последний платеж, у вас может возникнуть небольшая задержка в обработке. Держатель залога хочет убедиться, что чек погашен, прежде чем отправлять документы.Как только владелец залога получает полную информацию о последнем платеже и все выплаты завершены, кредитор информирует DMV о том, что вы выплатили ссуду, что последний платеж чист и все обязательства по погашению выполнены, кредитор уведомляет об этом DMV о том, что вы выплатили ссуду.

Когда вы финансируете автомобиль, важно знать, кому принадлежит право собственности. Таким образом, если вы планируете продать автомобиль, вы будете знать, какие шаги необходимо предпринять, чтобы обезопасить этот важный лист бумаги.

Информация и исследования в этой статье проверены сертифицированным ASE техническим специалистом Дуэйн Саялун из YourMechanic.com . Для получения отзывов или запросов на исправления, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону [email protected] .

Источники:

https://cars.usnews.com/cars-trucks/how-can-i-get-a-free-vin-check

https://www.freecreditreport.com/ блог / who-keep-the-car-title-during-financial /

https: // itstillruns.com / do-title-car-bank-5838322.html

https://makingcents.navyfederal.org/knowledge-center/auto-loans/car-ownership-essentials/titles-and-registration.html

https: //www.vehiclehistory.gov/

https://www.caranddriver.com/shopping-advice/a27703340/how-to-sell-a-car/

https://www.caranddriver.com/shopping- совет / a15102536 / продайте-свой-автомобиль-современный-способ-мы-поставили-семь-услуг-тест-функции /

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты.Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.

Что такое залог? — Советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию с партнерских ссылок на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Залог — это ценная вещь, которую заемщик может заложить перед кредитором для получения ссуды или кредитной линии; общие примеры обеспечения включают недвижимость, транспортные средства, денежные средства и инвестиции.Обеспечение не только сводит к минимуму риск, которому подвергаются кредиторы, поскольку оно обеспечивает финансирование, но также может помочь заемщикам получить доступ к более низким процентным ставкам и более высоким суммам ссуд.

Если вы хотите получить ссуду, кредитную карту или другой источник финансирования, подумайте, является ли обеспечение залога возможным вариантом. Мы расскажем, как работает залог, а также об основных формах залога и типах ссуд, для которых оно требуется.

Как работает залог

Залог служит доказательством того, что заемщик намеревается выплатить свой долг.Требование обеспечения для определенных ссуд позволяет кредиторам минимизировать их риск, улучшая их способность возмещать непогашенный долг в случае дефолта заемщика. Получение залоговой ссуды, также известной как обеспеченная ссуда, обычно предполагает передачу заемщиком кредитору права собственности на определенную часть обеспечения. Залог часто связан с использованием ссудных средств — как в случае с жилищной ипотекой или автокредитом — но также может быть более общим, например, наличными, инвестициями или другими ценными активами.

В результате этой договоренности кредитор имеет право требования на обеспечение, называемое залоговым правом, что означает, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств кредитор может изъять залог и продать его для возмещения непогашенной задолженности.По этой причине стоимость залога должна быть достаточной для покрытия долга в случае дефолта заемщика. В случаях, когда стоимость залога недостаточна, кредитор может инициировать судебное разбирательство, пытаясь получить остаток.

Виды обеспечения

Тип требуемого обеспечения обычно зависит от типа ссуды, которую оно обеспечивает. Однако залогом могут быть и другие ценные активы. Вот наиболее распространенные виды залога:

• Недвижимость. Ипотека обеспечена финансируемым домом. Аналогичным образом, ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) обеспечиваются собственностью заемщика в их доме. Заемщики, владеющие недвижимостью, также могут использовать свою собственность для получения других личных и деловых ссуд.
• Автомобили и прочие транспортные средства. Если вы берете автокредит для покупки транспортного средства, он будет служить залогом для этой ссуды. Тем не менее, автовладельцы также могут взять ссуду на покупку собственного капитала, в которой капитал заемщика в своем автомобиле служит залогом для личной ссуды.В обоих этих случаях кредитор обычно сохраняет право собственности на автомобиль до погашения ссуды.
• Ценные вещи. Помимо транспортных средств, другое ценное личное имущество, такое как ювелирные изделия, предметы искусства и предметы коллекционирования (например, монеты), может использоваться в качестве обеспечения ссуды. В случае ссуды для бизнеса инвентарь также может служить залогом. Важно отметить, что использование этого типа залога часто требует оценки или другой оценки для определения стоимости залога.
• Наличные. Использование наличных денег в качестве залога предполагает получение ссуды в банке, где у вас также есть сберегательный счет, счет денежного рынка или депозитный сертификат (CD). Здесь кредитный лимит или сумма ссуды обычно ограничиваются стоимостью счета (ов).
• Инвестиции. В некоторых случаях заемщики могут использовать инвестиционные счета в качестве обеспечения — процесс, также известный как ссуды на основе ценных бумаг или ссуды на основе акций. Однако имейте в виду, что если стоимость ваших инвестиций упадет ниже суммы непогашенного долга, кредитор может потребовать дополнительное денежное обеспечение.

Какие виды ссуд требуют обеспечения

Залоговая ссуда — это ссуда, обеспеченная личным имуществом, денежными средствами, инвестициями или недвижимостью, стоимость которой достаточна для покрытия непогашенной задолженности. Не все ссуды обеспечены залогом, но есть некоторые ссуды, которые обычно требуют от заемщика залога. Залог, вероятно, потребуется, если вы рассматриваете один из следующих вариантов финансирования:

Ипотека

Ипотека — один из самых известных видов обеспеченных кредитов.При финансировании дома или другой недвижимости покупатель передает эту недвижимость в залог в качестве залога, чтобы ограничить риск банка в случае дефолта и последующего обращения взыскания. В то время как владелец владеет документом на недвижимость, его титул обременен ипотекой, которая дает кредитору возможность лишить права выкупа — и наложить арест — собственность, если заемщик не производит платежи.

Автокредиты

Как и в случае с ипотекой, большинство автокредитов обеспечено финансируемым автомобилем.Однако в случае ссуды на покупку автомобиля кредитор сохраняет право собственности на автомобиль до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, банк может вернуть автомобиль в собственность.

Обеспеченные личные займы

В отличие от необеспеченных личных займов, обеспеченные личные займы требуют от заемщика залога для ограничения риска кредитора. Хотя не все кредиторы предлагают этот вариант, обеспеченные личные ссуды могут облегчить получение одобрения заявителями с низким уровнем кредита. Эти обеспеченные ссуды также могут помочь заемщикам получить доступ к более низким процентным ставкам или, возможно, получить право на получение более высоких сумм ссуд.

Обеспеченные кредитные карты

Если у вас низкий кредитный рейтинг или у вас вообще нет кредитной истории, может быть сложно получить право на получение кредитной карты. Это может еще больше затруднить создание кредитной истории. Для решения этой проблемы некоторые банки и компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитные карты с обеспечением. С помощью этого типа карты банк предоставляет кредит, равный (или близкий к нему) наличным деньгам, которые владелец карты помещает на внутренний счет, и передает залог в качестве залога.

Плюсы залоговых кредитов

Залог имеет ряд преимуществ, которые делают его полезным инструментом при подаче заявления на получение ссуд, кредитных карт и кредитных линий.Эти преимущества могут сделать обеспеченный кредит хорошим вариантом финансирования:

• Обеспечение может помочь заемщикам получить доступ к кредитам или займам, несмотря на низкий кредитный рейтинг или ограниченную кредитную историю.
• Аналогичным образом, залоговые ссуды могут помочь заемщикам увеличить свой кредит, продемонстрировав своевременность платежей.
• Обеспеченные кредиты и кредитные карты могут иметь более низкие процентные ставки, чем их необеспеченные аналоги.
• Заемщики, предоставляющие обеспечение, могут иметь доступ к более крупным суммам ссуд или более высоким кредитным лимитам, чем те, которые доступны при необеспеченном финансировании.

Минусы залоговых ссуд

Тем не менее, механизм выдачи ссуд с обеспечением означает, что ссуды с обеспечением могут быть не лучшим вариантом. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать перед залогом:

• Использование чего-либо в качестве залога подвергает собственность риску в случае неисполнения заемщиком долга.
• Обеспеченные ссуды включают более обширный процесс подачи заявки, который может включать оценку.
• Часто ссуду необходимо использовать для покупки предмета, служащего залогом.

Можно ли получить ссуду без залога?

Залог является необходимым элементом многих вариантов финансирования, таких как ипотека, ссуды на покупку жилья и автокредиты, но можно получить ссуду и без залога. Например, необеспеченные личные ссуды предоставляют заемщикам возможность получить доступ к наличным деньгам без необходимости закладывать что-то вроде денежных средств или инвестиций в качестве обеспечения. Аналогичным образом, большинство кредитных карт являются необеспеченными, что означает, что вы можете получить доступ к возобновляемой кредитной линии без предоставления залога.

Что нужно знать о ссуде до выплаты жалованья и ссуде на право собственности на автомобиль

Если вам нужны быстрые наличные, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией, счетами или арендной платой, ссуда до зарплаты или ссуда на покупку автомобиля могут быть соблазнительными. Но это дорогие займы, и они могут заманить вас в долговую ловушку. Узнайте, как они работают и о других возможных способах быстрого получения денег или кредита.

Что нужно знать о ссудах до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это небольшие краткосрочные ссуды. Обычно они стоят 500 долларов или меньше и обычно должны быть возвращены в течение двух-четырех недель.Их также называют ссуды наличными, они легальны в большинстве штатов.

Чтобы получить ссуду до зарплаты, вы даете кредитору личный чек на сумму, которую хотите занять, плюс комиссионные кредитора. Или вы разрешаете кредитору снимать сумму ссуды плюс комиссионные с вашего банковского счета в электронном виде. Если вы не погасите ссуду вовремя, кредитор может обналичить чек или дебетовать ваш счет электронным способом.

Ссуды до зарплаты стоят дорого. Кредиторы обычно берут от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов взаймы.По типичной двухнедельной ссуде до зарплаты комиссия в размере 15 долларов США за 100 долларов США соответствует годовой процентной ставке (APR) в размере 391%. Годовая процентная ставка показывает, сколько вам стоит занять деньги на один год. Для сравнения, средняя годовая процентная ставка по кредитным картам составляет 15%.

Вот как работает типичная ссуда до зарплаты:

• Вы хотите занять 500 долларов. Кредитор предлагает вам двухнедельную ссуду. Комиссия составляет 15 долларов за каждые 100 долларов в долг. Таким образом, ваш гонорар составит 75 долларов.
• Вы даете кредитору чек на 575 долларов или разрешаете кредитору дебетовать ваш банковский счет электронным способом.Кредитор дает вам 500 долларов наличными.
• Через две недели вы платите кредитору 575 долларов. Кредитор может либо дебетовать ваш банковский счет, обналичивать ваш чек, либо принимать от вас наличные или другие платежи, в зависимости от того, как вы согласились выплатить ссуду.
• Итог: вы заплатили 75 долларов, чтобы занять 500 долларов на две недели.

Затраты увеличиваются в связи с пролонгацией. Если вы не можете погасить ссуду в срок, многие кредиторы разрешат вам продлить срок погашения еще на две или четыре недели, но вы должны будете заплатить еще одну комиссию.Это «опрокидывание». Каждый раз, когда вы продлеваете ссуду, кредитор будет взимать с вас новую комиссию, и вы все равно будете должны всю первоначальную задолженность. При пролонгации стоимость кредита растет очень быстро.

Вот как работает типичный ролловер:

• В приведенном выше примере в исходный срок вы не платите, а вместо этого продлеваете двухнедельную ссуду в размере 500 долларов. Ролловер обойдется вам еще в 75 долларов.
• Эти 75 долларов добавляются к 575 долларам, которые вы уже должны, так что теперь вы должны 650 долларов.
• В результате пролонгации ваши затраты по займу от 500 долларов на четыре недели до 150 долларов.

Если вы пролонгируете ссуду несколько раз, вы можете заплатить сотни долларов в качестве комиссионных, но все равно будете должны первоначальную сумму, которую вы взяли в долг.

Что нужно знать о ссуде на покупку автомобиля

Ссуды под залог автомобиля, часто называемые просто ссудой под залог, также являются краткосрочными ссудами. Обычно они длятся 15 или 30 дней. Кредиты используют ваш автомобиль, грузовик, мотоцикл или другое транспортное средство в качестве залога. Обычно они выставляются на суммы от 25% до 50% от стоимости автомобиля.

Чтобы получить ссуду под залог автомобиля, вы должны передать кредитору право собственности на свой автомобиль. Обычно вам необходимо иметь автомобиль бесплатно и без разрешения, но некоторые кредиторы заберут ваш титул, если вы выплатили большую часть своей ссуды. Кредитор захочет увидеть автомобиль, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании. Многие кредиторы также хотят иметь дубликат ключей от автомобиля.

Если вы получите титульный ссуду, вы не получите право собственности на автомобиль до тех пор, пока не вернете взятую сумму, плюс финансовые сборы кредитора и любые другие сборы.

Ссуды на покупку автомобиля стоят дорого. Титульные ссуды обычно имеют среднемесячную комиссию за финансирование в размере 25%, что соответствует годовой процентной ставке около 300%. Правовые кредиторы часто добавляют к сумме ссуды другие сборы, такие как сборы за обработку, оформление документов и выдачу ссуды. Возможно, вам также придется покупать надстройки, например, тарифный план на дороге. Если вам придется платить дополнительные комиссии и покупать надстройки, стоимость вашего кредита будет выше.

Вот как работает типичный кредит на покупку автомобиля:

• Вы хотите занять 1000 долларов на 30 дней.
• Комиссия за финансирование составляет 25%. Это означает, что вы должны заплатить 250 долларов, чтобы занять 1000 долларов.
• Вы даете кредитору право собственности на вашу машину, а кредитор дает вам 1000 долларов наличными.
• Когда пришло время выплатить кредитору в течение 30 дней, вы должны заплатить 1250 долларов, плюс любые другие сборы, взимаемые кредитором.

Затраты увеличиваются с пролонгацией. Как и в случае ссуды до зарплаты, если вы не можете погасить титульный ссуду в срок, кредитор может позволить вам переложить ее на новую ссуду. Но пролонгация ссуды увеличит проценты и комиссионные к сумме вашей задолженности.

Вот как работает типичное продление титульного займа:

• Используя приведенный выше пример, в исходный срок вы не платите, а вместо этого продлеваете 30-дневную ссуду в размере 1000 долларов США еще на 30 дней. В результате пролонгации к сумме вашей задолженности добавятся еще 250 долларов США в виде финансовых сборов, а также любые другие сборы.
• Эти 250 долларов добавляются к 1250 долларам, которые вы уже должны, так что теперь вы должны 1500 долларов плюс любые другие сборы, которые кредитор может взимать за пролонгацию.
• В результате пролонгации ваши затраты по займу в размере 1000 долларов США на 60 дней составят не менее 500 долларов США.

Вы можете потерять свой автомобиль. Если вы не можете выплатить задолженность, кредитор может изъять ваше транспортное средство, даже если вы производили частичные платежи. Когда вы получаете ссуду, некоторые кредиторы настаивают на установке глобальной системы позиционирования (GPS) и устройств прерывания запуска, чтобы они могли удаленно определять местонахождение транспортного средства и отключать его систему зажигания, что упрощает повторное владение.

После того, как кредитор вернет ваш автомобиль, он может продать его, оставив вас без транспортировки.В некоторых штатах кредиторы могут оставить себе все деньги, полученные от продажи автомобиля, даже если они получат больше, чем вы должны.

Какую информацию мне следует искать, если я подаю заявление на получение выплаты до зарплаты или титульной ссуды?

Федеральный закон рассматривает ссуды до зарплаты и титульные ссуды как другие виды кредита: кредиторы должны сообщить вам стоимость ссуды в письменной форме до того, как вы подпишете кредитный договор. Они должны сообщить вам размер финансовых сборов в долларах и годовую процентную ставку в процентах. Годовая процентная ставка зависит от того, сколько денег вы занимаетесь, ежемесячных финансовых сборов, сборов, которые вам придется заплатить (например, сборов за обработку, сборы за документы и другие сборы), а также от того, на какой срок вы занимаете деньги.Используйте годовую процентную ставку, чтобы сравнить стоимость заимствования денег у разных кредиторов. Это самый ясный способ узнать, насколько дорогая ссуда.

Обязательно внимательно прочтите кредитный договор, чтобы узнать, есть ли другие расходы или комиссии. Они могут включать плату за поздний чек или возвратный чек. Также могут взиматься комиссии за пролонгацию кредита.

Кроме того, узнайте у генерального прокурора штата или регулирующего органа штата о законах о выплате заработной платы и правовом ссуде в вашем штате. Ряд штатов защищает людей от дорогостоящего кредитования до зарплаты с помощью небольших предельных ставок по ссуде или других мер.Многие штаты также требуют, чтобы кредиторы имели лицензию, если они работают в штате.

Возможные альтернативы ссуде до зарплаты и ссуде на покупку автомобиля

Вот несколько менее дорогих и менее рискованных вариантов получения ссуды до зарплаты и под залог автомобиля:

• Попросите вашего работодателя получить аванс в счет зарплаты. Ваш работодатель может пожелать выплатить вам деньги, которые вы уже заработали, но еще не получили. Например, если вы проработали семь дней, но ваша следующая запланированная зарплата не должна быть выплачена еще через пять дней, ваш работодатель может заплатить вам за эти семь дней.Это не заем. Он будет вычтен из вашей следующей зарплаты.
• Попросите ваших кредиторов о большем времени , чтобы погасить их. Возможно, они захотят работать с вами. Если они предлагают продление ваших счетов, узнайте, будут ли они взимать с вас плату за эту услугу — через просрочку платежа, дополнительную финансовую плату или более высокую процентную ставку.
• Попробуйте , чтобы получить ссуду в кредитном союзе. Кредитные союзы обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем банки или другие кредиторы, а некоторые федеральные кредитные союзы предлагают «альтернативные ссуды до зарплаты» или «PAL» для небольших ссуд.Ссуды PAL намного дешевле, чем ссуды до зарплаты или ссуды на покупку автомобиля. Некоторые учрежденные государством кредитные союзы предлагают ссуды, аналогичные ссудам PAL.
• Посетите общественный банк. Местные банки могут предлагать более мелкие ссуды с более легкими условиями погашения, чем крупные региональные и национальные банки. Поговорите с небольшим банком в вашем районе, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение ссуды.
• Используйте возврат налога. Если вы думаете, что вам может быть возмещен возврат налога, подайте заявку как можно скорее. IRS сообщает, что обычно выдает возврат в течение 21 дня или меньше, если вы подаете заявку в электронном виде.Попросите IRS перевести деньги на ваш банковский счет.
• Получите помощь в управлении долгом. Кредитный консультант может помочь вам справиться с долгом. Некоммерческие группы в каждом штате предлагают людям рекомендации по кредитованию бесплатно или по низкой цене. Вы также можете уточнить у своего работодателя, кредитного союза или жилищного управления бесплатные или недорогие программы кредитного консультирования.
• Обратитесь за помощью к семье и друзьям. Может быть трудно занять деньги у семьи или друзей, но это того стоит, чтобы не брать или не переносить ссуду до зарплаты или титульный ссуду.
• Местные благотворительные организации и церкви. Благотворительные организации, церкви и другие религиозные центры часто предлагают финансовую и другую бесплатную помощь членам сообщества, попавшим в затруднительное положение. Это то, чем они занимаются, и просить о помощи — это нормально.

Что делать, если я служу в армии?

Если вы служите в армии, Закон о предоставлении военного займа защищает вас и ваших иждивенцев. Закон ограничивает годовую процентную ставку по многим типам кредитов, включая ссуды до зарплаты, ссуды на покупку автомобиля, личные ссуды и кредитные карты, до 36%.Закон также предписывает кредиторам предоставлять вам информацию о ваших правах и стоимости ссуды.

Военные также предлагают финансовую помощь и помощь в управлении вашими деньгами. Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, поговорите с личным финансовым менеджером (PFM) о возможных вариантах. Вам нужно больше времени для оплаты счетов или возможного аванса на зарплату? Вы хотите поговорить с сертифицированным кредитным консультантом об управлении своими деньгами? Вам нужна помощь от общества помощи военным? Позвоните в службу поддержки Military OneSource Министерства обороны США по телефону 1-800-342-9647, чтобы обсудить альтернативы.Посетите MilitaryConsumer.gov, чтобы узнать больше.

Сообщить о мошенничестве или обмане

Если вы считаете, что кредитор до выплаты жалованья или кредитор на автомобиль был нечестным, обратитесь к генеральному прокурору штата или в офис по защите прав потребителей штата. Сообщите также Федеральной торговой комиссии по телефону ReportFraud.ftc.gov. FTC не занимается рассмотрением индивидуальных жалоб, но ваш отчет помогает правоохранительным органам выявлять закономерности правонарушений и может привести к расследованию.

лучших мест для получения обеспеченных личных ссуд

Большинство ссуд для физических лиц являются необеспеченными, то есть вам не нужно предоставлять какое-либо обеспечение для получения ссуды.Однако, если вы не можете претендовать на получение необеспеченной ссуды, некоторые кредиторы предложат вам обеспеченную ссуду. Мы изучили популярные места для получения обеспеченных личных займов, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, а также другие варианты, которые вы могли бы рассмотреть.

Что такое обеспеченный личный заем?

Многие банки и кредитные союзы предлагают обеспеченные личные ссуды, которые представляют собой личные ссуды, обеспеченные средствами на сберегательном счете, депозитном сертификате (CD) или вашим транспортным средством.В результате эти ссуды иногда называют залоговыми ссудами.

Часто нет верхнего предела по этим видам ссуд. Скорее, максимальная сумма, которую вы можете взять в долг, может зависеть от суммы залога, которую вы готовы предоставить. Если вы не сможете погасить ссуду, как обещали, банк может арестовать ваше обеспечение (например, средства на вашем депозитном счете), чтобы возместить свои убытки.

Обеспеченные ссуды физическим лицам от банков и кредитных союзов

Если вы думаете о получении обеспеченного кредита, вот некоторые из банков и кредитных союзов, которые их предлагают:

Получите индивидуальные ставки по кредиту

Сумма займа

Максимальный размер кредита AMT 1000 долларов США 5000 долларов США 10 000 долларов США 15 000 долларов США 20 000 долларов США 25 000 долларов США 30 000 долларов США 35 000 долларов США 40 000 долларов США 50 000 долларов США 60 000 долларов США 70 000 долларов США 80 000 долларов США 90 000 долларов США 100 000 долларов США

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг: Отлично (720+) Хорошо (660-719) Удовлетворительно (600-659) Плохо (Меньше 599)

Состояние

StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

Сколько стоят обеспеченные личные займы?

Процентные ставки сильно различаются от кредитора к кредитору и зависят от вашей кредитоспособности.Однако, поскольку эти ссуды обеспечены, они обычно имеют более низкие процентные ставки по всем направлениям по сравнению с необеспеченными личными ссудами.

Срок действия обеспеченных кредитов физическим лицам также может быть больше — иногда до 10 лет. Если вы обеспечиваете ссуду компакт-диском, максимальный срок погашения может быть сроком самого компакт-диска. Каждый банк и кредитный союз будет иметь разные наборы ставок, условий и комиссий по своим обеспеченным личным займам.

Когда вы исследуете обеспеченные ссуды в Интернете, многие кредиторы позволят вам проверить вашу ставку, прежде чем вы заполните официальную заявку.Это упрощает поиски выгодной сделки (плюс, если вы ищете обеспеченные ссуды на случай плохой кредитной истории, покупка по ставкам может быть особенно важна). Сравнение нескольких кредитных предложений может сэкономить вам значительную сумму процентов в долгосрочной перспективе.

Другие способы получения финансирования

Если вы не думаете, что можете претендовать на получение необеспеченной личной ссуды, но испытываете проблемы с поиском обеспеченной ссуды, мы провели некоторое исследование других вариантов ссуды и стратегий, которые вы могли бы использовать.

Рассмотрим соискателя

Вы можете получить ссуду с плохой кредитной историей, но вы можете найти несколько предложений на выбор, и они могут иметь недоступные процентные ставки. Тем не менее, вы можете найти соавтора для получения кредита. Сотрудник, особенно с отличной кредитной историей, может повысить ваши шансы на одобрение и получение хорошей процентной ставки. Многие банки и онлайн-кредиторы разрешают совместным или совместным заявителям выдавать личные ссуды.

Тем не менее, как и обеспечение кредита, наличие соавтора сопряжено с определенными рисками.Самый большой риск в первую очередь связан с вашим партнером, который ставит на карту вашу личную репутацию. Если вы заплатите ссуду поздно, это может повредить оба ваших кредитных отчета. И даже если вы заплатите вовремя, у вашего друга или члена семьи могут возникнуть проблемы с получением финансирования в будущем из-за увеличения долга в их кредитном отчете.

Используйте собственный капитал своего дома

Ссуды под залог собственного капитала позволяют брать взаймы под ту стоимость, которую вы создали в своем доме. Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов на ваш дом, и вы выплатили 40 000 долларов, вы можете взять ссуду под залог в 40 000 долларов собственного капитала, имеющегося у вас дома.С помощью ссуд под залог недвижимости вы обычно можете занимать деньги, даже если ваша ипотека еще не выплачена полностью.

Когда вы используете свой дом в качестве залога для получения ссуды, вы должны знать, что ваш кредитор может лишить вас права выкупа собственности, если вы не будете производить платежи. И если вы все же решите получить ссуду под залог собственного капитала, убедитесь, что вы пользуетесь услугами авторитетного кредитора; региональный банк, кредитный союз или известный онлайн-кредитор могут быть хорошими вариантами для рассмотрения. Работа с авторитетным кредитором должна гарантировать, что вы получите справедливые ставки и условия.

Взять ссуду 401 (k)

Если вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам, ссуда 401 (k) дает вам возможность взять взаймы под свои пенсионные сбережения. Как правило, вы можете занимать до 50% от баланса вашего личного счета, но не более 50 000 долларов США. Однако, если баланс вашего защищенного счета составляет менее 10 000 долларов США, вы можете использовать всю доступную сумму (до 10 000 долларов США). Также стоит отметить, что ссуды 401 (k) имеют рыночные процентные ставки, аналогичные тем, которые кредитор взимает за аналогичный ссуду), но они тоже не лишены рисков.

Если вы не вернете заемные средства плюс проценты, возможно, вам придется засчитать эти деньги как распределение. И если это произойдет, вам, возможно, придется добавить любые средства, с которых вы ранее не платили налоги, к показателям валового дохода по вашему возмещению налога (за налоговый год, в течение которого происходит распределение). Перевод: Может показаться, что вы заработали больше денег, и это может повлиять на размер вашей задолженности IRS в этом году.

Невыплата ссуды 401 (k) влечет за собой и другие тяжелые последствия.Если вы не достигли пенсионного возраста (59 и ½) и не имеете права на освобождение от налога, вы можете быть обязаны IRS штрафом за досрочное снятие средств. Сумма этого штрафа составляет 10% от вашей налогооблагаемой суммы.

Взять в долг у друзей или семьи

Другой вариант, который вы можете рассмотреть, если вам нужно занять деньги, — это получить ссуду у члена семьи или друга. Возможно, вам удастся договориться о гораздо более низкой процентной ставке со своей семьей или друзьями, чем с банком или онлайн-кредитором.

Если вы решите пойти по этому пути, неплохо составить официальный договор о займе и даже привлечь третью сторону для управления ссудой. Имейте в виду, что член семьи или друг, выдающий ссуду, также могут иметь налоговые последствия.

Также важно помнить, что ссуды от близких не являются безрисковыми. Нет, ваш друг или член семьи может не иметь возможности конфисковать ваши активы, если вы не вернете их, как обещали. Но стоимость испорченных личных отношений может быть намного выше, чем любые денежные последствия, с которыми вы можете столкнуться со стороны кредитора.

Избегайте хищнических займов

Мы настоятельно рекомендуем заемщикам избегать ссуд на покупку автомобилей, ссуд наличными, ссуд без проверки кредитоспособности и ссуд до зарплаты. Эти типы ссуд идут с очень высокими процентными ставками, непомерными комиссиями и, в некоторых случаях, с чрезвычайно короткими сроками окупаемости.

С хищнической ссудой может быть слишком легко попасть в долговую ловушку. Например, ссуда без проверки кредитоспособности может быть предоставлена ​​с годовой процентной ставкой 160%. При двухлетней ссуде в размере 5000 долларов это означает, что вы выплатите более 16000 долларов, что в три раза превышает сумму ссуды.

Отто обещает низкие процентные ставки, если вы предоставите право собственности на свой автомобиль — Джейсон Микула

Привет всем, Джейсон здесь.

Я заканчиваю неделю в Нью-Йорке, и я действительно не мог и мечтать о лучшем времени для визита. Похоже, здесь осенняя погода означает ~ 70 градусов, я возьму.

Я был в городе в первую очередь на конференции CB Insights ‘Future of Fintech. Если бы у меня было время и гибкость, я бы остался на Неделе финансовых технологий в Нью-Йорке, но в Нидерландах на меня рассчитывают люди (и собака).

Для всех, кого я пропустил на мероприятии или пока я был в городе, я планирую побывать на Money2020 в Вегасе в конце этого месяца — давайте планируем подключиться там.

Новинка здесь? Подпишитесь, чтобы получать еженедельник Fintech Business Weekly каждое воскресенье:

Крупнейшее в мире мероприятие Fintech Meeting

Рекламный контент: Fintech Meetup сводит впечатления от конференции до самого ценного: встречи и налаживания контактов с другими профессионалами отрасли для создания возможностей .Его онлайн-платформа не имеет себе равных в том, что позволяет вам легко находить и проводить встречи с наиболее важными для вас людьми, включая руководителей высшего звена и лиц, принимающих решения. В рамках первого мероприятия было проведено более 19 000 индивидуальных встреч для профессионалов в области финансовых услуг, банковского дела и платежей.

Fintech Meetup 2022 проведет 30 000+ встреч для более чем 3 000 участников, а количество мест ограничено всего 4 000 посетителями. Это мероприятие, которое пройдет онлайн с 8 по 10 марта 2022 года, обязательно будет распродано.Соответствующие стартапы могут получить билеты по специальным стартовым ставкам, соответствующих банка и кредитных союзов имеют право на БЕСПЛАТНЫЙ билет s.

Узнайте больше о мероприятии, ограниченном количестве спонсорских возможностей и получите билеты здесь:

Узнайте больше и получите билет

Кредитная карта с автоматическим подтверждением прав собственности Otto обещает более высокие тарифы (но, может быть, она вернет ваш автомобиль? )

На этой неделе я заметил объявление о финансировании стартапа, обещающего предоставить на 95% более дешевый кредит заявителям с без проверки кредитоспособности, без банковского счета и мгновенного предварительного одобрения .

Зная, насколько сложным может быть предоставление кредита потребителям с поврежденным кредитом или тонким файлом / отсутствием файла, мне нужно было знать больше.

Снимок экрана Отто 8 октября 2021 г.

При ближайшем рассмотрении компания под названием Отто (понятно?) Предлагает , что по сути является защищенной кредитной картой . Вместо традиционной модели обеспеченных карт, при которой риск кредитора снижается за счет хранения денежного депозита, обычно равного сумме предоставленного кредита, Otto снижает свой риск, беря залог в отношении автомобиля пользователя.

Согласно TechCrunch (выделено автором):

«Компания из Далласа создает мобильную платформу, которая позволит людям брать взаймы под свои автомобили по той же процентной ставке, что и стандартные кредитные карты. Но в отличие от других карт, Otto не взимает комиссию или плату за овердрафт и не требует от заявителей предоставления своих кредитных баллов FICO. Пользователи смогут удаленно проверять и обеспечивать свои автомобили с помощью мобильной платформы Otto , запуск которой запланирован на начало 2022 года.

Разве это не просто ссуда на покупку автомобиля, спросите вы? Не совсем. Ссуды на право собственности на автомобили имеют фиксированный срок, часто всего 30 дней, и процентные ставки, которые могут достигать 300% годовых.

Отто рекламирует, что пользователи могут получить доступ к кредиту «за секунды», даже если продукт на самом деле недоступен.

Для сравнения: максимальная годовая процентная ставка Отто составляет 24% и возобновляемая структура с минимальными платежами в размере около 2-3% от непогашенного остатка. , являются сравнительно привлекательными, особенно для заемщиков, которые обычно не могут претендовать на получение такого продукта .

Однако, изучив сайт, неясно, как и оценивает ли компания способность заявителя вернуть деньги. В часто задаваемых вопросах Otto говорится, что он использует «альтернативный андеррайтинг», но без использования данных кредитного бюро любой «альтернативный» андеррайтинг (я предполагаю, на основе денежного потока), скорее всего, для даст неполное представление о способности пользователя заплатить .

Отто рекламирует, что пользователи увеличат свой кредитный рейтинг — даже если это маловероятно для пользователей с высокой степенью использования карты Отто

Как и многие продукты, нацеленные на потребителей субстандартного кредитования, Отто обещает помочь пользователям «продвинуться вперед» и увеличить их кредит. набирает баллов, сообщая о платежах в кредитные бюро (утверждение, что в прошлом у других стартапов, занимающихся субстандартным кредитованием, были проблемы.)

Реальность для многих пользователей Otto может оказаться совершенно иной. Пользователи с ограниченными кредитными возможностями, такие как те, на которых нацелен Otto, как правило, агрессивно используют кредит, когда могут его получить. Согласно данным TransUnion за 2017 год, средний коэффициент использования для субстандартных кредитных карт достигал 94% . Согласно последним данным Equifax, коэффициент использования карт для субстандартных потребителей составляет , по-прежнему высокий уровень 55-61% .

Для потребителей субстандартного кредитования нет ничего необычного в том, чтобы быстро исчерпать новую кредитную линию, а затем ежемесячно производить минимальный платеж в размере около 3% от остатка.Это приводит к тому, что пользователи несут значительные процентные расходы, и скорее всего повредит, а не поможет их кредитному рейтингу из-за высокой степени использования. Когда карта почти исчерпана и потребитель производит минимальные платежи, она предлагает мало дополнительных полезностей и действует как налог на ежемесячный бюджет пользователя.

Поэтому неудивительно, что держатели субстандартных кредитных карт не выполнят обязательств по ставкам, значительно превышающим , чем первоклассные или сверхпрочные заемщики. Otto хеджирует этот риск, удерживая в залог автомобили своих заемщиков.Так будет ли он возвращать свои машины в случае дефолта?

Часто задаваемые вопросы Отто говорит «Нет», но далее поясняет, что компания « может воспользоваться [своим] правом на взыскание непогашенного остатка » — косвенный путь, который некоторые заемщики Отто могут не понять, скажем, да, Отто может вернуть ваш автомобиль :

Несмотря на удержание залога на автомобили заемщиков, подход Отто, вероятно, столкнется с рядом проблем . Поскольку транспортные средства обесцениваются, чем дольше пользователь Otto имеет свою учетную запись, тем менее ценным становится актив, используемый для ее защиты.Отто мог бы постепенно снижать кредитный лимит потребителя по мере того, как автомобиль обесценивается, но (1) это будет ужасно для пользователей, и (2) если они уже исчерпали лимит, это не имеет значения.

Кроме того, предполагая, что Otto планирует работать в масштабах всей страны, ему может потребоваться заключение контрактов с сотнями или тысячами поставщиков, чтобы создать операционную способность , чтобы вернуть во владение и продать с аукциона автомобили дефолтных пользователей (если кто-то не работает над Repo-as-a -Сервисный стартап?)

Так что, это лучше, чем классический титульный кредит? Наверное? Но, как отмечает отраслевой эксперт по правовым вопросам Тодд Бейкер, этот продукт вряд ли будет продаваться в узком смысле в качестве замены или альтернативы титульным займам.

Вместо этого он, вероятно, в целом привлечет субстандартных потребителей, владеющих автомобилями — потенциально привлечет соискателей, которые никогда бы не рассмотрели вопрос о выдаче титульного займа , и подвергнет их риску потерять свой автомобиль.

(Одно дополнительное примечание — весь веб-сайт, ориентированный на потребителя, создает впечатление, что продукт работает и доступен. Он побуждает пользователей «приступить к работе», но если вы нажмете для этого призыв к действию, сайт соберет вашу информацию , включая PII — без согласия с какой-либо политикой конфиденциальности или условиями — когда, на самом деле, продукт не работает и на него невозможно подать заявку.)

Monzo & Oportun Charter Woes

Британский банк-претендент Monzo — , уходящий из OCC с пустыми руками после отзыва заявки на чартер национального банка. Первоначально Monzo подала заявку на чартер в апреле 2020 года, одновременно составляя список ожидания для банковского продукта с использованием популярного банка-партнера Sutton.

По данным FT (выделено мной):

«Этот шаг подчеркивает осторожность регулирующих органов США в отношении разрешения убыточным стартапам превращаться в банки , в отличие от таких стран, как Великобритания, которые выдали десятки лицензий. в последние годы в целях развития конкуренции.

Monzo надеялся, что его опыт получения полной банковской лицензии в Великобритании поможет ему добиться успеха там, где другие испытывали трудности, но человек, близкий к банку, сказал, что в последние недели ему стало ясно, что его предложение в Управление Финансовый контролер вряд ли добьется успеха ».

Нередки случаи, когда заявки на чартер банка отзываются и подаются повторно. Варо потребовалось около четырех лет и несколько заявок, прежде чем ему был предоставлен чартер; Rakuten делает третью попытку получить одобрение на страхование FDIC, необходимое для открытия ILC.

Тем не менее, громкий спад отражает трудности, с которыми сталкивается ряд европейских импортеров-конкурентов при расширении на фрагментированный и высококонкурентный рынок США.

Немецкий N26 не смог занять достойную нишу. Хотя в августе 2020 года у него было более 500000 клиентов из США, данные опроса Cornerstone Advisors в феврале 2021 года показывают, что количество активных счетов значительно меньше:

Количество клиентов банка-претендента. Источник: Cornerstone Advisors, Strategycorp; Изображение предоставлено: Forbes

Revolut также делает ставку на рынок США, усилия, которые он недавно активизировал, объявив о так называемом коридоре денежных переводов между США и Мексикой, и планирует предложить торговлю акциями без комиссии.Как и Monzo, Revolut стремится получить банковскую лицензию в США.

Пока Revolut пытается получить лицензию на банковскую деятельность штата в Калифорнии (Monzo запросил лицензию у OCC), у него есть общая проблема с Monzo: это нерентабельно. Это, вероятно, заставит банковские регуляторы Калифорнии и FDIC сделать паузу.

Oportun отозвал заявку на чартер (на данный момент)

Из других чартерных новостей, субстандартный кредитор Oportun, ориентированный на Латинский рынок, который добивается устава национального банка от OCC, отозвал свое заявление.Этот шаг был предпринят на фоне давления со стороны многочисленных государственных и федеральных групп защиты прав потребителей, вызванного высокими процентными ставками продуктов Oportun и агрессивной практикой взыскания задолженности, включая судебные иски против тысяч просроченных заемщиков.

Oportun заявляет, что намерено получить хартию и планирует пересмотреть свою заявку на основе разговоров с регулирующими органами и повторно подать ее.

Если целью является конкуренция, необходимы более гибкие варианты устава.

В недавнем постановлении администрации Байдена подчеркивается ее желание способствовать конкуренции, в том числе в банковском секторе.Подход правительства к лицензированию и регулированию финансовых услуг все больше расходится с этой целью. Поскольку классические компоненты «банковского дела» (хранение, перемещение и заимствование денег) были разделены и повторно агрегированы, сегодняшний ландшафт потребительского банкинга сильно отличается от прежнего. Но аппарат лицензирования и регулирования упорно остается в прошлом — в динамике «банковская» и «небанковская».

Есть примеры стран, которые (в основном) успешно перешли к более гибкому режиму регулирования, который признает более широкий спектр поставщиков финансовых услуг (например, «учреждения электронных денег») или признает, что компании может потребоваться время, чтобы созреть, чтобы соответствовать требованиям. нормативные требования, которые сопровождают обладание традиционной банковской лицензией.

С одной стороны, нынешняя администрация хочет поощрять здоровую конкуренцию, которая приносит пользу потребителям; для достижения этой цели может потребоваться более гибкий, обновленный подход к лицензированию и регулированию поставщиков финансовых услуг.

Кларна хочет разбить торговый центр

Волшебство покупки сейчас, платите позже заключается в том, что она появляется именно тогда, когда она может вам понадобиться или вам нужна (контекстно, при оформлении заказа), и что это чрезвычайно низкое трение (часто без дополнительных полей по сравнению со стандартной кассой).Это действительно хорошо работает в Интернете, но оказалось сложнее воспроизвести в физических точках продаж.

По мере того, как поставщики BNPL конкурируют за долю на рынке, они преследовали ряд стратегий, в том числе фирменные приложения в качестве канала покупок / открытий, виртуальные карты, которые можно использовать в любом торговом центре (включая кирпичи и строительный раствор), и точки в магазине. интеграции продаж.

Теперь транснациональная корпорация BNPL Джаггернаут Кларна заключила сделку с крупнейшим оператором торговых центров США Simon Properties.

Согласно Forbes, партнерство выйдет за рамки того, чтобы сделать Klarna доступной у «участвующих продавцов» в рамках портфеля Саймона.Идея, похоже, состоит в том, чтобы привлечь аудиторию Кларны из 20 миллионов, в основном покупателей из поколения миллениума и поколения Z, чтобы побудить их посетить объекты Саймона, предлагая рекламные акции и скидки в торговых центрах.

Успех такого подхода будет зависеть от того, будут ли в торговых центрах Саймона предлагать бренды, которые клиентская база Кларны на самом деле хочет, чтобы мог делать покупки.

Google Axes Plex, чтобы переориентировать внимание на продажи банкам

Объявленный почти два года назад, Google отказывается от планов предлагать текущие счета в своем приложении Google Pay через сеть банков-партнеров.И не из-за отсутствия интереса, поскольку Ситибанк сообщил, что через приложение было зарегистрировано около 400 000 человек в списках ожидания.

Предыстория, похоже, уходит корнями в неудачную перестройку основного приложения Google Pay, что привело к напряженности в команде и многочисленным увольнениям сотрудников, включая руководителей высшего звена Феликса Линя и Цезаря Сенгупта — ключевых спонсоров проекта Plex.

С приходом к власти бывшего исполнительного директора PayPal Билла Готова приоритеты изменились. Согласно WSJ, вместо того, чтобы сотрудничать с банками для предложения потребительских продуктов, Google сосредоточится на «предоставлении цифровых возможностей для банков и других поставщиков финансовых услуг, а не на нас, выступающих в качестве поставщика этих услуг».Принято считать, что Google скорее будет продавать корпоративные услуги банкам (облачные и вычислительные услуги), чем предлагать потребительский продукт, который некоторые банки могут рассматривать как конкурентоспособный.

Поскольку крупные технологические компании обычно придерживаются стратегии партнерства с банками или продаж банкам, а не прямой конкуренции, возможно, пришло время вернуться к повествованию о том, что «большие технологии собираются съесть обеды банков»?

CB Insights: Fintech 250

Я имел удовольствие побывать на конференции CB Insights Future of Fintech на этой неделе в Нью-Йорке, и могу честно сказать, что не был разочарован.На мероприятии были представлены ведущие компании, звездные дискуссии и, да, потрясающая еда.

Мероприятие также включало в себя открытие CB Insights «Fintech 250», 250 крупнейших частных финтех-компаний 2021 года. Согласно CB Insights:

«Когорта Fintech 250 2021 года привлекла примерно 73,8 миллиарда долларов в совокупном финансировании почти для 1200 компаний. сделок с 2016 года и включает стартапы на разных инвестиционных стадиях развития, от компаний на ранней стадии до хорошо финансируемых единорогов.

Они были выбраны на основе нескольких факторов, включая данные, предоставленные компаниями, бизнес-модели компаний и динамику рынка, а также оценки Mosaic, собственный алгоритм CB Insights, который измеряет общее состояние и потенциал роста частных компаний.”

Другие полезные статьи на этой неделе

Миллиарды всех, кто видел Tether ( Bloomberg )

Биткойн проповедует финансовую свободу. Силач проверяет это обещание. ( NYT )

По мере того, как все больше сотрудников переходят в одиночку, стек программного обеспечения становится новой фирмой ( a16z Future )

Может ли криптовалюта охватить регулирование и по-прежнему стимулировать инновации? ( Fintech Nerd Collective )

Еженедельные ресурсы Fintech Business

Стартап на ранней стадии ищет инвестиции в акционерный капитал, заемные средства или банковского партнера?
Я могу помочь: jason @ fintechbusinessweekly.com

Заинтересованы в рекламе в Fintech Business Weekly?
Напишите мне: [email protected]

Анонимный совет или предложения по истории?
Свяжитесь со мной в Signal или Telegram: +1 (316) 512-1571

Обеспеченные и залоговые ссуды и кредитные линии

¹ Право на участие определяется как облагаемые налогом легко продаваемые ценные бумаги, торгуемые на крупной бирже. Отложенные по налогам активы не подлежат налогообложению. У каждой ценной бумаги будет своя собственная ставка аванса.

² TD Bank не предлагает закрытые потребительские кредиты для финансирования расходов на высшее образование.

Все ссуды и кредитные линии подлежат утверждению, проверке и оценке обеспечения. Применяются определенные ограничения и условия. Займы под залог ценных бумаг сопряжены с определенными рисками и подходят не всем. Если рыночная стоимость ваших заложенных ценных бумаг упадет ниже требуемых уровней, вам может потребоваться погасить ссуду или кредитную линию или заложить дополнительные ценные бумаги для ее поддержания, или кредитор может потребовать продажи некоторых или всех ценных бумаг. в вашем аккаунте.Продажа заложенных вами ценных бумаг может привести к неблагоприятным налоговым последствиям. Вам следует обсудить налоговые последствия залога ценных бумаг в качестве залога со своим налоговым консультантом. TD Bank, его аффилированные лица и сотрудники не предоставляют юридических или налоговых консультаций. Все ценные бумаги и счета подлежат квалификационным требованиям. Финансирование недвижимости с помощью ссуды или кредитной линии под залог ценных бумаг сопряжено с риском и может не соответствовать вашим потребностям. Полная оценка ваших обстоятельств необходима, чтобы помочь вам определить, какой вид ссуды лучше всего подходит.

Пожалуйста, внимательно прочтите все кредитные документы. Поступления от некоторых кредитных линий, основанных на ценных бумагах, нельзя использовать для покупки дополнительных ценных бумаг или выплаты маржи. Ценные бумаги на пенсионном счете не могут использоваться в качестве обеспечения для получения ссуды. Ценные бумаги, приобретенные на залоговом счете, должны соответствовать критериям приемлемости обеспечения.

Предложение по залоговому займу TD Bank, N.A. предоставляется TD Bank, N.A., членом FDIC (TD Bank). Ценные бумаги и другие инвестиционные продукты не являются депозитом; не застрахован FDIC; не застрахован каким-либо федеральным правительственным агентством; не гарантируется ТД Банк, Н.A. или любой из ее аффилированных лиц; и могут быть подвержены инвестиционному риску, включая возможную потерю стоимости. Займы под залог ценных бумаг сопряжены с определенными рисками и подходят не всем. При рассмотрении ссуды под залог ценных бумаг необходима полная оценка индивидуальных обстоятельств каждого клиента.

Автокредит — HSBC AM

1. Безопасность и страхование

1.1. Заемщик должен быть владельцем автомобиля, передаваемого в залог.

1.2. Автомобиль находится в залоге перед банком (твердый залог) до полного погашения кредита.

1.3. Заемщик должен предоставить автострахование, выбрав из предложенного списка страховщиков1. Страховой полис необходимо переоформлять ежегодно в течение всего срока действия договора. Если заемщик не оформит страховку, Банк оформит страховку за счет заемщика.

1,4. Права получателя страхового полиса принадлежат Заказчику.

1,5. Страховая сумма должна быть равна рыночной стоимости автомобиля.

1,6.Банк оставляет за собой право потребовать досрочного погашения кредита, если заемщик нарушает условия страхования, указанные в Договоре о залоге.

2. Предупреждение и важные примечания

2.1. Если клиент не выполняет или регулярно задерживает погашение кредита или какое-либо из обязательств, указанных в кредитном договоре, Банк оставляет за собой право вернуть заложенный автомобиль без обращения в суд и использовать выручку от продажи для полного погашения непогашенной суммы кредита.

2.2. В случае, если стоимость заложенного автомобиля недостаточна для покрытия обязательств клиента, погашение обязательств возможно за счет иного имущества кредитора в соответствии с законодательством РА.

2.3. Если заемщик вовремя не выплатит проценты и основную сумму кредита, информация о кредитной истории будет передана в кредитный реестр Центрального банка Армении и ЗАО «АКРА Кредитная отчетность».

2.4. Банк принимает решение о предоставлении ссуды по своему усмотрению, принимая во внимание соответствие заявки на ссуду заявленным требованиям к данному типу ссуды, а также оценивая такие существенные факторы, как кредитоспособность соискателя, любые просроченные платежи и другие факторы.

2.4.1 Банк может потребовать обеспечения обязательств клиента гарантией по своему усмотрению на основании результатов оценки рисков.

Информация для поручителя

2.5. Кредит предоставляется на покупку автомобилей, предназначенных только для личного пользования.

2.6. Автокредит не предоставляется на мотоциклы, а также на автомобили, выпущенные более 120 месяцев назад.

2.7. Выдача кредита будет произведена после подачи залога и договора / полиса страхования.

2.8. Кредит будет переведен на банковский счет клиента.

2.9. Расходы по оценке и залогу несет заказчик. Реквизиты расходов:

• Стоимость оценки транспортного средства: 7,000-8,000 драмов РА
• Государственный регистрационный сбор за залог имущества: 2200 драмов РА
• Стоимость услуг нотариуса (включая госпошлину за нотариальное заверение):
1. Только в случае договора залога: 13,000 драмов РА
2. В случае договора купли-продажи и залога: 20,000 драмов РА
• Свидетельство о правах и ограничениях на имущество, предоставленное РП: 3,300
драмов РА
• Сбор за регистрацию прав собственности: 23,900 драмов РА

2.10. Клиенты могут подать заявку на получение кредита в любом из филиалов / офисов банка.

2.11. Банк не компенсирует сборы и комиссии, применимые к документам и другим операциям, необходимым для обработки ссуды. Все комиссии оплачиваются Заказчиком.

3. Сроки принятия решения по кредитной заявке и предоставлению / выдаче кредита

3.1. Максимальный срок для принятия окончательного решения и информирования заявителя — в течение 2-5 рабочих дней после подачи всей другой необходимой документации по запросу Банка.

3.2. Максимальный срок предоставления / использования кредита — в течение 2 рабочих дней после получения залогового свидетельства.

4. Критерии одобрения и отклонения ссуды

4.1. Критерии одобрения кредита

• Документированный и стабильный доход, соответствующий минимально установленным требованиям для определенного типа кредита.
• Хорошая кредитная история, количество дней просрочки по всем кредитам за последние 12 месяцев не превышает установленного банком максимального порога.
• Полный набор документов, необходимых для оформления ссуды.

4.2. Критерии отказа от кредита

• Недостаточно денежных средств для обслуживания кредита или недокументированный доход.
• Информация о том, что заем не будет использован по назначению.
• Предоставление неверной и неполной информации в рамках кредитного процесса.
• Плохая кредитная история, количество дней просрочки по всем кредитам за последние 12 месяцев не превышает установленного Банком максимального порога.
• Возраст клиента не соответствует возрастным критериям для конкретного типа ссуды.

¹ Стоимость автострахования составляет 2,5% от рыночной стоимости автомобиля.

.