Расчет класса бонуса малуса: Калькулятор КБМ ОСАГО — рассчитать класс бонуса малуса онлайн

Содержание

Как рассчитать бонус малус в 2020

Сегодня получить страховку может быть достаточно  трудно. Водителю не достаточно иметь страховой полис, он также должен знать свой КБМ – коэффициент бонус – малус, которым характеризуется его класс вождения. Не все знаю, как рассчитать данный коэффициент самостоятельно, и обращаются за помощью к специалистам, однако, действуя по простой схеме, можно избежать лишних расходов.

Что это такое

Оформляя страховку, водитель нередко отвечает на стандартные вопросы: были ли аварии в течение прошлого года, каков водительский стаж. Следовательно, все эти данные имеют значение при высчитывании цены полиса. При оформлении ОСАГО высчитывается коэффициент, называемый бонус – малус, который имеет немалое значение для страховщика.

Так, размер коэффициента может измениться, если произошла авария по вине водителя, или была установлена обоюдная вина обоих автовладельцев.

Если раньше коэффициент можно было обнулить, покупая другую машину, то сегодня все гораздо сложнее – он назначается непосредственно на имя водителя и не меняется ни в случае продажи машины, ни при смене страховой компании.

Если водитель оформляет страховку впервые, ему присваивается третий класс, соответствующий единице. Если осуществляется возмещение ущерба, размер коэффициента может быть увеличен или уменьшен.

Страховые агенты, высчитывая показатель, обязаны придерживаться некоторых правил:

  1. Для каждого наступившего страхового случая может быть назначена только лишь одна выплата компенсации.
  2. Если автомобиль страхуется на определенное количество водителей, КБМ должен быть высчитан для каждого из них. При этом, когда возникнет необходимость высчитать общую стоимость, во внимание будет принято максимальное значение.
  3. Если осуществляется страхование автомобиля, у которого может быть неограниченное количество водителей, при расчете должны быть учтены все ранее заключаемые по данному ТС договора.
  4. В некоторых случаях за один расчетный период может быть заключено несколько договоров. Страховка будет выплачена по каждому из них, но только в пределах одного года.
  5. Период действия бонус – малуса – один год.

Следует учесть, что оформить полис ОСАГО в электронном виде могут только те водители, которые уже заключали ранее страховой договор с компанией. При первом обращении придется все же посетить офис страховщика.

Так, если проездить на своем авто год, и не попасть ни в одну аварию, то можно получить бонус в размере 5%. Узнать размер своей премии, а также КБМ можно через интернет, но также его можно высчитать самостоятельно, что сделать довольно просто, если воспользоваться специальной таблицей.

Какие аварии учитываются

При наличии полиса ОСАГО водитель может получить премию, если наступает страховой случай. Ее размер во многом зависит от того, случались ли в течение года аварии или нет.

Чтобы получить скидку по КБМ, нельзя год попадать в какие – либо аварии. При расчете во внимание принимаются лишь те из них, которые случились по вине того гражданина, который в данный момент желает получить страховку. Даже одна авария в год существенно влияет на размер премии – она уменьшается.

Не каждая авария будет учтена, поскольку при получении полиса ОСАГО страхуется не имущество, а ответственность. Так, страховщик учитывает те аварии, в которых была доказана вина его клиента, и за которые ему пришлось выплачивать страховку.

Стоимость полиса не повышается, если авария была совершена не по вине клиента компании ОСАГО, что было доказано прибывшими на место сотрудниками ГИБДД. Также в качестве доказательства может использоваться Европротокол.

Основная обязанность каждого водителя – присутствовать на месте аварии, даже если она случилась по вине другого участника дорожного движения. Выбытие с места столкновения станет правонарушением и будет зафиксировано в протоколе, в результате чего коэффициент водителя бонус – малус существенно упадет.

Как рассчитать класс бонуса малуса

Расчет класса БМ осуществляется сотрудником страховой компании, в тот момент, когда водитель желает получить премию по действующему на год договору. На размер показателя главным образом влияет наличие или отсутствие ДТП, случившихся по вине клиента.

Водитель также может произвести расчет самостоятельно, воспользовавшись таблицей:

Всего выделяют тринадцать классов. Изначально, при покупке автомобиля впервые, водителю присваивается класс 3. Со временем он может быть увеличен или уменьшен, в зависимости от того, как владелец машины зарекомендовал себя на дороге, происходили ли аварии по его вине или нет.

Работник компании ОСАГО, при высчитывании размера компенсации, после определения КБМ, пользуется следующей формулой:

Произвести расчет можно и самостоятельно, если правильно подставить нужные данные:
  • ТБ – размер ранее установленного базового тарифа по полису, он указан в договоре страхования;
  • КТ – коэффициент, действующий на определенной территории;
  • КО – показатель, устанавливающийся по количеству водителей;
  • КВС – период времени, в течение которого водитель управляет транспортным средством;
  • КМ – данные, характеризующие мощность двигателя, берутся из технических документов;
  • КН – общее количество нарушений, зафиксированных при вождении ТС;
  • КС – срок эксплуатации автомобиля;
  • КП – период действия страхового договора.

Чтобы узнать свой коэффициент бонус – малус, водителю нужно:

  1. В стране существует база данных АИС, где содержится информация обо всех произошедших и зафиксированных на дороге авариях. Чтобы узнать нужные данные для расчета коэффициента БМ, следует ввести свои ФИО в базу и проверить наличие аварийных ситуаций, зафиксированных в системе, а также узнать их точное количество.
  2. Чтобы высчитать БМ в интернете, нужно ввести в соответствующее поле на сайте базы РСА следующую информацию : ФИО, дата рождения, номер водительского удостоверения.
  3. После завершения поиска система автоматически выдаст сведения.

При самостоятельном расчете по таблице, необходимо сделать следующее:

  • найти в левой колонке номер класса водителя. При покупке авто впервые данная цифра будет равна трем;
  • затем, необходимо отметить, сколько раз были зафиксированы случаи ДТП. Если их за год не было, цифра равняется нулю;
  • следующий этап – отметка количества убытков в соответствующем столбике. Присваивается определенный класс по полису, в случае с нулевым количеством аварий, это 4 класс;
  • так, коэффициент БМ для данного класса равен 0,95%.

Ежегодно данный показатель будет увеличиваться на 0,05, что добавляет к премии 5%, но только в случае езды без аварий.

Онлайн по базе РСА

У каждого водителя есть возможность определить свой коэффициент самостоятельно, до обращения в страховую компанию. Сделать это можно путем выведения нужной цифры при расчетах по таблице или через интернет. Второй вариант наиболее прост и предпочтителен.

Для того, чтобы проверить КБМ, нужно воспользоваться специальной формой на сайте:

Так, для расчета, потребуется предпринять следующие действия:
  1. Для получения справки, обязательно нужно отметить, имеется ли у транспортного средства только один водитель, или же пользоваться им могут все без ограничений.
  2. Затем указываются персональные данные – ФИО и дата рождения.
  3. Информация о машине – номер В-У и дата приобретения.
  4. Чтобы поиск информации начался, следует поставить галочку в пункте «Согласие на обработку данных».

Основной плюс поиска через интернет заключается в том, что на все уйдет не более пяти минут, включая то время, которое будет потрачено на заполнение анкеты.

Что делать при неверном значении

Нередко, при получении страховки или премии по договору ОСАГО, водитель понимает, что в базу занесена неверная информация и показатель БМ оказывается не достоверным.

Информация может оказаться неверной по следующим причинам:

  1. Сведения вообще не были переданы, или введены в систему не верно из – за человеческой ошибки.
  2. Были допущены изменения в документах.
  3. Возник сбой в сети и системе ОСАГО.
  4. Водитель использовал полис, полученный нелегально.
  5. Водитель заключил договора с разными компаниями, в результате чего у него имеется несколько БМ.

Так, если была обнаружена ошибка, прежде всего следует подать жалобу в РСА или Банк России. Наиболее эффективным является второй способ, так как ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью страховых компаний и назначает санкции при неправильной работе.

К жалобе – претензии обязательно нужно приложить копию страхового полиса, документа, удостоверяющего личность заявителя и копию удостоверения водителя.

Чаще всего проблема  решается через несколько дней. Осложнения могут возникнуть лишь в том случае, если ошибка была допущена достаточно давно, а у компании – страховщика, ее допустившую, уже отозвали лицензию.

Страховые компании используют КБМ для того, чтобы рассчитать размер премии, полагающейся клиенту по условиям договора. Так, если аварии имели место, коэффициент понижается, при их отсутствии размер премии может быть повышен. Определить размер коэффициента водитель может и самостоятельно.

Видео: Класс водителей по ОСАГО. Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) на сайте РСА. Просто о сложном

Как считается бонус-малус

Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО зависит от нескольких параметров. Помимо этого, на стоимость страховки влияет история аварийности водителя (коэффициент бонус-малус). Если ни разу не были в ДТП — стоимость полиса будет ниже, если становились виновником аварии — за полис придется заплатить больше.

В этой статье разберем, что такое бонус-малус, как он считается и как с его помощью снизить стоимость страховки.

Как считается стоимость страховки

Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО регулируется законом. Поэтому она одинаковая во всех страховых компаниях. Отличаются только сервис и дополнительные условия. В законе написано, что на стоимость страховки влияют несколько параметров: размер МРП, территория регистрации авто, тип транспортного средства, срок эксплуатации авто, возраст и стаж водителя, бонус-малус.

У каждого параметра есть определенный коэффициент. Они записаны в специальном разделе закона об обязательном автостраховании.

Например, у разных регионов Казахстана — разные коэффициенты. У Жамбылской области — 1, а у Алматы — 2,96. Если для двух одинаковых автомобилей страховку купит один и тот же автовладелец, страховка в Алматы будет дороже, чем в Жамбылской области.

Чтобы узнать стоимость страховки, нужно умножить коэффициенты всех параметров на базовую страховую премию, которая равна 1,9 МРП.

Формула такая:


Теперь посчитаем стоимость страховки на примере реального автовладельца. Его зовут Арман, ему 23 года из которых 5 лет он за рулём. Он живёт в Алматинской области, водит легковой автомобиль, который купил в прошлом году. Арман ни разу не был виновником ДТП.


Что такое бонус-малус

Опытные автовладельцы, которые не первый год оформляют обязательную страховку ОГПО, знают, что на стоимость полиса влияет коэффициент безаварийности. Он же называется бонус-малус. Если просто, то система бонус-малус — это таблица, в которой учитывается аварийность автовладельцев.

Вот так выглядит таблица классов безаварийности:


Исходя из статистики аварийности автовладельца ему присуждается класс безаварийности. Самый минимальный (и дорогой) — это М. Он присуждается тем, кто часто становится виновником ДТП, и тем, кто покупает полис впервые. Максимальный (и самый дешёвый) класс — 13.

В этой таблице также предусмотрено то, как будет меняться бонус-малус, если автовладелец станет виновником ДТП. Вот пример:


Например, у автовладельца 9 класс безаварийности. Если он будет ездить аккуратно и не попадёт в аварию, то в следующем году у него будет 10 класс. Если же он станет виновником ДТП, то класс безаварийности снизится: если по его вине произойдет одна авария, то в следующем году у него будет 5 класс.

Как работает бонус-малус

Чтобы было понятно, насколько сильно бонус-малус отражается на стоимости полиса, вот пример.

Есть два водителя Иван и Талгат. Они одного возраста, с одинаковым стажем, ездят на одинаковых машинах, зарегистрированных в одном городе. Единственное отличие – класс безаварийности. У Ивана минимальный класс – М, потому что он был виновником двух ДТП. У Талгата максимальный класс – 13, потому что он водит аккуратно, никогда не нарушает ПДД и ни разу не попадал в ДТП.

Исходные данные:

город регистрации – Нур-Султан,

тип машины – легковая,

возраст и стаж вождения – 25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет,

возраст машины – до 7 лет.

Результаты:

Иван заплатит за страховку 54 044 тенге, а Талгат всего 11 029 тенге.

Откуда страховые компании знают бонус-малус автовладельцев

Чтобы оформить полис, автовладельцу нужно ввести на сайте (или сказать страховому менеджеру) свой ИИН. После этого сайт или система, в которой менеджер оформляет полис, подключается к государственной базе данных, в которой хранится информация об аварийности всех автовладельцев. Для посторонних эти данные скрыты и защищены. Система видит, попадал ли автовладелец в ДТП и как часто. Исходя из этого, автовладельцу автоматически присуждается коэффициент бонус-малус.


Как происходит расчет стоимости ОСАГО?

В отличие от полиса добровольного страхования КАСКО, стоимость которого в зависимости от ценовой политики страховой компании может отличаться в два и более раз, стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по определённой формуле с учётом установленных правительством России тарифов и коэффициентов.

Базовый тариф

Предельные размеры базовых ставок устанавливаются ЦБ РФ для каждой категории транспортного средства. В рамках данных ограничений страховые компании устанавливают базовый тариф для каждого региона страны. Дальнейший расчет стоимости ОСАГО происходит от установленного базового тарифа, к которому применяются специальные коэффициенты.

Коэффициенты

меняются в связи с определёнными условиями:

  1. Территориальный коэффициент, на него влияет регион проживания владельца.
  2. Коэффициент бонус-малус — при определении учитывается долгая езда без аварий. Про особенности полисов ОСАГО без ограничения по количеству водителей можно прочитать здесь.
  3. Коэффициент возраст-стаж. Чем больше возраст и стаж, тем меньше коэффициент.
  4. Ограничивающий коэффициент вычисляется на основании количества вписанных в страховку людей — ограниченная страховка – вписывание в страховку до 5-ти человек поименно, неограниченная страховка – в этом случае за руль машины может сесть неограниченное число водителей.
  5. Коэффициент мощности двигателя, зависит от лошадиных сил авто. При увеличении мощности двигателя и значение коэффициента увеличивается, а, следовательно, и дорожает полис ОСАГО.
  6. Коэффициент сезонности, особенно актуален для людей, эксплуатирующих транспортное средство в определённый сезон года. Минимальный срок сезонного полиса варьируется в зависимости от следующих условий: три месяца для физических лиц, шесть месяцев для юридических лиц. Чем меньше страховой период, тем и затраты на полис меньше.
  7. Коэффициент нарушений, определяется если нарушения имеют место быть.
  8. Коэффициент нарушений при расчёте страховки ОСАГО применяется согласно законодательству в следующих случаях при: сообщении заведомо недостоверной информации; побеге с места аварии; вождении в алкогольном опьянении; намеренном создании условий для ДТП; нахождении на месте водителя человека, не указанного в страховке.
  9. Срок страхования. Данный коэффициент используется не так часто, как остальные и только в отдельных случаях, например, для иностранных граждан либо при осуществлении движения транзитом. Минимальный срок может составлять до пятнадцати дней.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

В зависимости от аварийности коэффициент может быть повышающим или понижающим. Каждому КБМ соответствует свой класс на начало заключения договора страхования.
При продаже ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения о КБМ из единой автоматизированной базы данных (АИС) Российского союза автострахо́вщиков (РСА), а при отсутствии информации, в расчете стоимости страховки применить коэффициент бонус-малус равный единице.

КБМ применяется при расчете стоимости ОСАГО с 2003 года.
КБМ применяется, или к собственнику ТС, если оформляется неограниченное ОСАГО, или к водителю (всем вписанным в полис водителям), если оформляется полис ОСАГО с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению.

Класс водителя (собственника ТС) рассчитывается один раз в период действия годового полиса, т.е. при наличии выплат по вине водителя (собственника ТС) КБМ будет увеличен только при заключении нового договора, а при отсутствии ДТП — КБМ будет уменьшен.
Скидка (а в случае ДТП — повышающий коэффициент) сохраняется как при продлении полиса в «своей» страховой компании, так и при переходе в другую страховую компанию.
Право на получение скидки имеет водитель/собственник ТС, если к моменту начала действия нового договора срок действия предыдущего «безаварийного» полиса ОСАГО истёк.

КБМ и ОСАГО с ограничением

При указании нескольких водителей в одном полисе используется «расчётный КБМ», который определяется по водителю с наихудшим классом страхования. При этом в базе РСА за каждым водителем сохраняется свой класс. Скидка «даётся» не автомобилю, а человеку. При смене транспортного средства КБМ сохраняется. Повышающий коэффициент на следующий год (полис) применяется только к водителю, по вине которого было совершено ДТП.

Если предыдущий полис ОСАГО был без ограничений и за прошедший страховой период выплат по ОСАГО не было, то при страховании с ограниченным количеством водителей страховщик обязан присвоить понижающий КБМ, но только тому водителю, который по предыдущему полису являлся собственником ТС.

КБМ и неограниченное ОСАГО

Если к управлению транспортным средством допущен неограниченный круг водителей, то класс присваивается только собственнику ТС. КБМ определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО, при соблюдении условий: предыдущий договор был без ограничений, а собственник и транспортное средство нового и старого договора совпадают. В случае если собственник или ТС в новом договоре изменились, либо предыдущий полис ОСАГО предусматривал ограничения допущенных к управлению водителей, то к новому договору применяется КБМ равный единице.

КБМ и досрочное расторжение ОСАГО

Досрочное расторжение «безаварийного договора», даже за несколько дней до его окончания, лишает водителя/собственника скидки за этот период. При покупке нового полиса ОСАГО будет применён такой же КБМ, какой был применён в начале действия досрочно закончившегося договора.
При досрочном расторжении «аварийного договора», произведённые по нему выплаты учитываются при расчёте КБМ нового договора.
КБМ водителя (собственника) и расчётный КБМ указываются агентом в заявлении на страхование, которое заполняется при заключении или продлении договора ОСАГО.

КБМ и скидка на ОСАГО

Максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду составляет 50% — это соответствуют КБМ 0,5 и 13 классу. Водитель (собственник ТС) может получить максимальную скидку если в течение 10 лет страховая компания не производила выплаты по ОСАГО за ДТП, совершённые по его вине.

На сегодняшний день установлено 15 классов страхования водителей, предусматривающих применение соответствующих коэффициентов.

0
страховых выплат
1
страховая выплата
2
страховые выплаты
3
страховые выплаты
4 и более
страховых выплат
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Страховой брокер МАЯК работает на рынке страховых услуг с 1999 года. Уже 20 лет наша компания консультирует клиентов и помогает оформлять полисы ОСАГО и КАСКО в Москве и Московской области. На сегодняшний день у нас Вы сможете купить гарантированно подлинный полис ОСАГО, что особенно важно сейчас, когда в России продается большое количество фальшивых образцов. А также Вы можете купить у нас выгодно пакетные предложения: ОСАГО и страхование имущества, ОСАГО и КАСКО, ОСАГО и ТО и т.д.

Надежность и стабильность работы компании — важное наше преимущество, благодаря которому нас ежегодно выбирают тысячи новых клиентов. И, заказав однажды у нас услугу, обращаются к нам из года в год за получением качественного и оперативного обслуживания, становясь нашими постоянными клиентами и партнерами.

Многолетний опыт, накопленный за годы работы в компании нашими сотрудниками, позволяет нам обладать уникальными знаниями о сфере страхования. Мы действительно знаем все об этом рынке и с удовольствием поделимся этими знаниями с Вами.


Класс бонуса малуса как узнать


Таблица КБМ 2019 — рассчитываем класс бонус-малус

Ваш стаж (полных лет)

Если у вас было ДТП

Результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП по вашей вине.

Текущий класс водителя (КБМ)

Узнать КБМ (бесплатно)

  • М

    2.45
  • 0

    2.3
  • 1

    1.55
  • 2

    1.4
  • 3

    1
  • 4

    0.95
  • 5

    0.9
  • 6

    0.85
  • 7

    0.8
  • 8

    0.75
  • 9

    0.7
  • 10

    0.65
  • 11

    0.6
  • 12

    0.55
  • 13

    0.5

Поздравляем!

Скидка на ОСАГО больше, чем Вам полагается.

Поздравляем!

Ваш КБМ соответствует стажу.

В рамках закона цена по ОСАГО определяется по тарифам, которые утверждены на законодательном уровне. При этом важно учитывать, что они одинаковы для всех страховщиков, которые продают защиту лично или онлайн.

Делая расчет, учитывается такой показать, как коэффициент бонус-малус (КБМ). Данный показатель определяется по специальной таблице КБМ 2019, которая с 2002 года остается неизменной.

Класс КБМ Подорожание –

Скидка

Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО 0 1 2 3 4 Класс, который будет присвоен
M 2,45 145% 0 M M M M
0 2,3 130% 1 M M M M
1 1,55 55% 2 M M M M
2 1,4 40% 3 1 M M M
3 1 нет 4 1 M M M
4 0,95 5% 5 2 1 M M
5 0,9 10% 6 3 1 M M
6 0,85 15% 7 4 2 M M
7 0,8 20% 8 4 2 M M
8 0,75 25% 9 5 2 M M
9 0,7 30% 10 5 2 1 M
10 0,65 35% 11 6 3 1 M
11 0,6 40% 12 6 3 1 M
12 0,55 45% 13 6 3 1 M
13 0,5 50% 13 7 3 1 M

Таблица КБМ состоит из нескольких основных разделов:

  • класс на начало срока страхования по полису;
  • коэффициент, который учитывается в формуле при расчете;
  • класс, который учитывается при заключении нового полиса, в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев.

Обратите внимание! Стоит принимать к сведению, что аварийный КБМ на новый срок применяется только в том случае, если застрахованный водитель был виновником ДТП.

Когда собственник машины или участник движения впервые посещает офис страховой, с целью покупки защиты, ему присваивается начальный — 3 класс. Именно от него будет происходить расчет вверх и вниз по таблице.

Пример № 1

После первого года действия ОСАГО у застрахованного водителя не было аварий. При расчете нового договора страховщик использует 4 класс, которому соответствует скидка 5%.

Для определения выполняется несколько простых шагов:

  1. Смотрится по таблице класс по полису ОСАГО, у которого заканчивается срок действия и необходимо продлить. В данном случае он равен 3 классу.
  2. После в верхнем разделе таблице определяется количество ДТП по вине застрахованного. Согласно приведенному примеру клиент управлял машиной без аварий.
  3. По столбику вниз следует опуститься до класса, который действовал на момент страхования и посмотреть новый. В нашем случае – это 4 класс.
  4. Посмотреть первый столбец таблице, где видно, что 4 классу соответствует коэффициент 0,95. Простыми словами, за год без аварий клиент получил бонус в размере 5%.
Расчет КБМ по таблице без аварий
Пример № 2

Клиент проездил год и по ранее оформленному бланку у него был 11 класс. За весь срок действия страховки водитель стал виновником аварии три раза. При оформлении автогражданки на новый срок страховщик использует КБМ равный 1,55. Получается, ни о каком бонусе не может быть и речи. Наоборот, предусмотрен повышающий.

Для расчета выполняется несколько простых шагов:

  1. Смотрится по таблице класс, который был у водителя на момент ранее купленного договора. В нашем случае это 11 класс.
  2. После по верхней таблице определяется количество случаев. Данный водитель 3 раза был виновником аварии.
  3. Находясь на столбце с количеством аварий спуститься вниз до строчки с действующим классом и смотрится новый. В нашем примере это 1 класс аварийности.
  4. В первом столбце таблицы определяется новый показатель, который равен 1 КБМ. Клиент получает повышающий в размере 1,55. Получается, застрахованный участник движения на 55% переплатит от базовой стоимости договора за свою аварийность.
Расчет КБМ по таблице для виновника ДТП

Ваш стаж (полных лет)

Если у вас было ДТП

Результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП по вашей вине.

Текущий класс водителя (КБМ)

Узнать КБМ (бесплатно)

  • М

    2.45
  • 0

    2.3
  • 1

    1.55
  • 2

    1.4
  • 3

    1
  • 4

    0.95
  • 5

    0.9
  • 6

    0.85
  • 7

    0.8
  • 8

    0.75
  • 9

    0.7
  • 10

    0.65
  • 11

    0.6
  • 12

    0.55
  • 13

    0.5

Поздравляем!

Скидка на ОСАГО больше, чем Вам полагается.

Поздравляем!

Ваш КБМ соответствует стажу.

(38 голосов, оценка: 4,74) Загрузка…

Порядок применения коэффициента «бонус-малус»

Меню раздела

Уважаемые страхователи!

С 01 декабря 2015 года осуществляется новый, упрощенный алгоритм обращений граждан при их несогласии с примененным значением КБМ. При получении соответствующего заявления страхователя страховая организация обязана проверить значение коэффициента КБМ в АИС РСА, и если полученное значение КБМ не совпадет с примененным страховщиком, страховщик применяет новое значение КБМ, которое будет учитываться как в текущем договоре, так и в заключенных позднее (при условии отсутствия заявленных впоследствии убытков).

В этой связи при несогласии с примененным страховщиком значением коэффициента КБМ рекомендуем обращаться непосредственно в страховую организацию, с которой Вы заключили или собираетесь заключить договор: Ваш запрос будет обработан в кратчайшие сроки при минимальных усилиях с Вашей стороны.

При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) страховая компания обязана использовать сведения АИС о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения коэффициента «бонус-малус» (КБМ) — коэффициент, влияющий на стоимость полиса (повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды).

На сегодняшний день установлено 15 классов страхования водителей, предусматривающих применение соответствующих коэффициентов.*

* пункт 2 приложения 2 к Указанию Банка России от 19.09.2014 N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Класс на начало годового срока страхования Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 и более страховых выплат
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М
Ниже приведены ответы на наиболее часто поступающие в РСА вопросы о правильности применения страховыми компаниями КБМ при заключении договоров ОСАГО.
Что такое КБМ?

КБМ (коэффициент «бонус-малус») – это коэффициент, влияющий на стоимость полиса ОСАГО (повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды). При заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения, содержащиеся в АИС ОСАГО о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения КБМ.

Свернуть Как применяется КБМ по договору ОСАГО, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению?

Если управление транспортным средством осуществляется ограниченным количеством водителей, информация о каждом из которых указывается в договоре ОСАГО, КБМ определяется на основании информации в отношении каждого водителя. Класс страхования присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При этом общий КБМ (и как следствие, размер страховой премии) для заключения договора определяется по водителю с наихудшим классом страхования.

Обращаем внимание, что класс страхования определяется на основании суммирования количества страховых выплат, содержащихся в информации о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования. При отсутствии информации о предыдущей страховой истории указанных водителей присваивается класс 3 (КБМ=1). Свернуть Как определяется КБМ, если новый договор ОСАГО заключается на условиях неограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством при условии, что предыдущий договор ОСАГО был заключен на условиях, предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством?

Класс присваивается собственнику транспортного средства, которое указано в договоре обязательного страхования*. При отсутствии информации ранее заключенных и окончивших свое действие договорах в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре ОСАГО, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (КБМ-1).

* подпункт 4 пункта 2 приложения 2 к Указанию Банка России от 19.09.2014 N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Свернуть Как определяется КБМ, если новый договор ОСАГО заключается на условиях ограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством при условии, что предыдущий договор ОСАГО был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством?

Если предыдущий договор ОСАГО не предусматривал ограничение количества водителей, а новый договор заключается с ограничением круга лиц, допущенных к управлению автомобилем, и при этом в предшествующий страховой период выплат по договору не было, страховщик обязан присвоить понижающий КБМ (при условии, что водитель в договоре ОСАГО, не предусматривающем ограничение количества лиц, допущенных к управлению, являлся собственником транспортного средства).

Свернуть Кто может вносить/исправлять информацию о классе страхования водителя в АИС ОСАГО?

Сведения и изменения в АИС ОСАГО загружаются только страховщиками.

РСА не наделен полномочиями вносить изменения в АИС ОСАГО. Внесение или изменение данных в АИС ОСАГО возможно только со стороны страховщика, с которым был заключен договор ОСАГО. С 1 сентября 2014 года страховщик обязан передать сведения о заключенном договоре ОСАГО в АИС ОСАГО не позднее чем в течение 1 (одного) рабочего дня с даты заключения этого договора. Свернуть Как восстановить КБМ?

С 1 декабря 2015 года осуществляется упрощенный алгоритм обращений граждан при их несогласии с примененным значением КБМ. При получении соответствующего заявления страхователя страховая организация обязана проверить значение коэффициента КБМ в АИС ОСАГО, и если полученное значение КБМ не совпадет с примененным страховщиком, страховщик применяет новое значение КБМ, которое будет учитываться как в текущем договоре, так и в заключенных позднее (при условии отсутствия заявленных впоследствии убытков). В этой связи при несогласии с примененным страховщиком значением коэффициента КБМ рекомендуем обращаться непосредственно в страховую организацию, с которой Вы заключили договор: Ваш запрос будет обработан в кратчайшие сроки при минимальных усилиях с Вашей стороны.

Свернуть

Памятка для автовладельцев

ПОДРОБНЕЕ

Компенсационные выплаты

Подробнее

Видеоролик «Челюсти» в рамках социальной кампании «Дистанция»

Как узнать КБМ, как рассчитывается коэффициент по таблице

Когда заключается договор ОСАГО каждый автовладелец рассчитывает на определенную сумму. Как известно, цена «автогражданки» рассчитывается сотрудниками страховой компании при обращении в офис или дистанционным способом в онлайн режиме при помощи специальных калькуляторов.

Все эти варианты рассчитаны на определение общей стоимости автостраховки, а вот как узнать класс бонуса малуса и его значение отдельно от всех вычислений вы узнаете далее.

От чего зависит стоимость ОСАГО

Обратившись в страховую компанию с заявлением о выдаче страхового сертификата на малолитражные автомобили эконом класса, спецтехнику или мотоцикл, каждый автовладелец прежде чем получить бланк на руки должен оплатить указанную страховщиком сумму.

Размер страховой премии будет рассчитан с учетом множества показателей, который определяются по водителю и самому транспортному средству.

Так, машинам класса эконом или элитным автомобилям бизнес класса, расчет премии за страхование будет определятся на основе следующих показателей:

  1. Мощность двигателя транспортного средства. Чем мощнее мотор, тем выше коэффициент.
  2. Возраст водителя (собственника), а также его водительский стаж. Более опытные автомобилисты обычно получают скидку по сравнению с новичками.
  3. Территория где зарегистрировано ТС. В населенных пунктах с большой плотностью движения риск ДТП выше, следовательно будет применен повышающий коэффициент.
  4. Кто допускается к рулю. Если водителей много, то цена страховки будет выше, так как изменится ее тип на «открытый».
  5. Аккуратность и внимательность на дорогах, гарантируют скидку. Если аварийных ситуаций за годовой срок защиты не происходило, то начисляется КБМ, который по 5% уменьшает цену «автогражданки» при ее покупке.
  6. Срок защиты. Этот коэффициент позволяет приобрести полис в рассрочку, так как при расчете применяется процент от суммы за год.
  7. Базовая ставка. Она устанавливается ЦБ РФ и применяется страховщиками в определенном диапазоне. В зависимости о того какой выбран тариф СК, будет зависеть и итоговая цена полиса.

Все эти показатели учитываются при расчете суммы за защиту ответственности автовладельцев. Если большинство из них неизменно, то КБМ для ОСАГО в 2019 году теперь рассчитывается с 1 апреля каждого нового года, а не с момента обращения с заявлением на выдачу полиса к страховщику.

Бонус малус ранее рассчитывался со всеми перечисленными выше показателями, то есть он менялся при заключении нового договора со страховщиком. Неудобно было и то, что накопленные коэффициенты КБМ обнулялись до единицы, если автовладелец не страховался более года.

Теперь, независимо от того на какое время выпадет дата заключения нового соглашения, бонус-малус либо не повлияет на цену текущего полиса, либо применится тот который будет на 1 апреля.

То есть, если пролонгация страхового договора пришлась на март, то определяется КБМ для ОСАГО за весь предыдущий период. Если же продление соглашение о защите выпало на май, то уже будет применен новый коэффициент, но который не изменился даже если в период с апреля по май происходили ДТП. Его изменения будут учитывать уже только при заключении нового договора.

Классы безаварийности ОСАГО для водителей

Если водитель аккуратно управляет своим автомобилем, то как клиент для страховой компании он выгоден, поскольку выплат по нему не осуществляется, а значит страховщик не терпит убытки. В качестве поощрения такой автомобилист получит скидку при покупке бланка «автогражданки», но только спустя год.

Существующие классы безаварийности распространяются на несколько субъектов, а именно:

  • На собственника автомобиля.
  • На водителя автомобиля.

Как известно, управлять транспортным средством может не только его собственник, а страховщику не выгодно чтобы малоопытный водитель управлял машиной. В связи с этим, учитывая стаж, КБМ будет рассчитываться по тому водителю, у которого опыт меньше всего.

Заключая договор обязательного автострахования у автомобилистов есть право выбрать открытый или ограниченный вид полиса. Если они выбирают ограниченный, то для определения КБМ берут сведения о стаже самого неопытного водителя. Если же полис открытый, то бонус берут по информации о собственнике авто.

Система скидок устроена таким образом, что страхователь может получить максимальный бонус, позволяющий не оплачивать половину полиса. Всего существует 15 классов, из которых 9 считаются положительными, один нейтральный и 4 отрицательных. Обратившись к страховщику впервые, автовладельцу скидка не начисляется, поскольку применяется 3 класс, коэффициент которого равен единице и при умножении он не влияет на цену полиса.

Что такое КБМ

Не секрет, что каждый показатель (коэффициент) в той или иной степени влияет на стоимость «автогражданки». Неопытные автовладельцы всегда платят за страховой полис больше, поскольку возраст, стаж, КБМ и другие показатели будут низкие.

У низких показателей всегда высокие коэффициенты, поэтому, когда производят расчет и умножение на базовую ставку, сумма увеличивается. Это необходимо страховым компаниям, поскольку риск дорожных происшествий у молодых водителей больше, а, следовательно, частота выплат будет выше.

Чтобы как-то нивелировать возможные расходы, для таких водителей применяются повышенные тарифы. При страховании можно проследить прямую зависимость стажа и КБМ, ведь последний связан с внимательностью, аккуратностью и опытностью человека находящегося за рулем автомобиля.

Но с другой стороны, даже профессиональный водитель с опытом вождения более 15 лет не застрахован от ДТП, поэтому бонус малус определяется отдельно от стажа. То есть, независимо от опыта, автовладелец может быть подвергнут «штрафу» в виде повышенного тарифа за «автогражданку».

Применяемый в ОСАГО класс КБМ изначально имеет значение 1, то есть он никак не сказывается на цене «автогражданки». Рассчитывая сумму для уплаты премии, этот коэффициент будет «нейтральным». Последующие годы страхования могут изменить показатель бонус-малус, сделав его выше или ниже.

Данный множитель взаимосвязан со случаями, в которых автомобилист будет признан виновным. Простыми словами, КБМ в страховке означает аккуратность автовладельца или наоборот его неопытность.

Те водители, которые за все годы страхования не станут виновниками аварии, получают поощрение (каждый год по 5% скидки), а при наличие выплат наоборот, увеличение коэффициента в последствие удорожающего саму «автогражданку».

Следовательно, на то, как повышается КБМ влияет езда водителя. Ответственные автомобилисты получают поощрение, а те, кто устраивали аварии наказываются увеличенной страховой премией.

Когда применяется КБМ

Несмотря на вступившие в силу в 2019 году изменения, класс бонуса малуса в ОСАГО устанавливается по тому же принципу с учетом тех же коэффициентов, которые остаются неизменными с 2003 года. То есть, уровень КБМ устанавливается в зависимости от страховой истории страхователя.

Ежегодный полис «автогражданки» будет изменять свою цену в связи с появлением или отсутствием выплат за весь период защиты. На момент покупки первого страхового сертификата, класс КБМ без исключений назначается «нейтральным», т. е. его значение будет равно 1.

Оно соответствует третьему классу, который считается начальным. Затем, как только пройдет 1 год КБМ изменится, либо в большую (повышая класс и уменьшая коэффициент), либо в меньшую сторону (удорожая стоимость страховки).

Применяемые скидки в процентах могут иметь максимум в 50 единиц, то есть страхователь будет платить половину стоимости страховой премии. Если же за автомобилистом числится не одно ДТП за целый год, то значения КБМ примут минимум (класс М), при котором процент будет «работать» в обратном направлении (надбавка 145%).

КБМ не применяется либо равен единице

Несмотря на то, что бонус-малус обязательный множитель, применяемый в расчете размера премии за договор страхования, он не всегда отражается в страховом полисе.

Так, существует два вида автостраховок, при котором даже при первом классе КБМ у водителя, он не будет применяться:

  • Транзитная «автогражданка». Если вы приобрели новое авто и вам необходимо зарегистрировать его в другом городе, то чтобы без последствий доехать до назначенного места приобретается транзитная автостраховка. При заключении данного страхового соглашения, класс безаварийности не учитывается.
  • Страхование иностранцев. Если автовладелец зарегистрированный в другой стране будет получать страховой сертификат «автогражданки», то самый высокий КБМ который к нему применят – это единица.
  • Открытый тип автостраховки. Если полис закрытого типа, то используется минимальный класс среди допущенных водителей, т. е. наихудший показатель. А вот если полис «открытый», то бонус-малус будет рассчитан по собственнику авто, который может вообще не разу не садиться за руль своего ТС.

Виды КБМ

Поскольку существует несколько разновидностей полиса обязательного автострахования, то и начисление коэффициента бонуса-малуса происходит по-разному. Как известно, автовладельцы, заключающие договор автострахования, могут купить полис с ограниченным числом лиц, допущенных к управлению ТС, а также наоборот открытый, позволяющий любому человеку, имеющему водительское удостоверение управлять застрахованным авто.

Таким образом, различают следующие скидки безаварийности:

  1. КБМ класс водителя ТС. Данный вид применим для «закрытого» типа автостраховок. В этом случае указывается ограниченный список шоферов. Так, класс присваивается индивидуально лицу, имеющему в/у и данные в страховом сертификате.
  2. Сособственника ТС. Данный вид применим для «закрытого» типа автостраховок если единственный вписанный водитель является одновременно и собственником авто. Чаще бывает, что КБМ собственника применяется для «открытых» страховок.
  3. Начальный. Он назначается с момента покупки первого договора о защите гражданской ответственности.
  4. Расчетный. Он используется в процентном соотношении КБМ по итогу, т. е. при расчете размера суммы за полис каждое 1 апреля для нового года защиты.

Как рассчитывается КБМ

В 2019 году произошло не мало реформ в автомобильном страховании, особенно изменения коснулись класса безаварийности, а также размеров ценового коридора для применяемых базовых тарифов. То как рассчитывается КБМ сейчас, по своей сути не изменилось, просто теперь расчет класса будет вестись для всех автомобилистов в одно время, а именно 1 апреля.

Ранее, скидка КБМ устанавливалась в соответствии с датами заключения нового полиса. Теперь, когда был куплен ОСАГО не имеет значения, а также если имелся большой перерыв, бонус останется прежним. Сегодня предельно максимальный класс КБМ будет приобретен автовладельцем, только спустя 10 лет безаварийного вождения.

Таким образом, его скидка будет соответствовать ½ от суммы страхования. Самый низкий КБМ соответствует категории «М», которая действует в виде наказания и делает полис дороже почти в 2,5 раза (надбавка к цене 145%). То есть, для этого класса соответствует самый высокий коэффициент «наказывающий» автовладельца, заставляя его платить больше.

Как узнать свой КБМ по ОСАГО

Известно, что такое класс страхования, какие бывают КБМ, и что такое коэффициент применяемый к ним. Теперь можно разобрать вопрос, как узнать свой личный класс ОСАГО для того, чтобы проверить правильность расчетов. Каждый водитель может узнать свой класс в дистанционном режиме, через онлайн систему. Данные сведения предоставляет Российский Союз Автостраховщиков (РСА) на своей официальной странице.

На портале РСА также находится таблица КБМ, с помощью которой в режиме онлайн вы можете проверить сколько процентов начисляется к стоимости вашего полиса. Также рассчитать класс водителя для ОСАГО может помочь специальный калькулятор, который имеется на многих сайтах посвященных данной теме. Но зная то, как рассчитывается ваша классность, вы можете сделать это самостоятельно при помощи таблицы РСА.

Перед тем, как узнать класс водителя ОСАГО вы должны понимать, что ОСАГО и его стоимость зависит от вашей езды, это значит, что меняется КБМ в любом случае, но в какую сторону зависит только от вас.

Тройная польза от использования принципа бонус-малус

Несомненно, малус и бонус являются отличным вариантом поощрения, в особенности для лиц, знающих важность страхования. Естественно, для страхуемого обладать даже минимальными скидками уже плюс, а также знание того, что цена зависит от него. Это является прекрасным стимулом для любого, ведь если человек не будет нарушать ПДД, не попадать в аварии, следовательно, его класс поменяется и на следующий год он будет платить меньше.

Также не стоит забывать и про наказания, которые не выгодны страхователю, но приносят доход СК. Если человек станет виновником ДТП, то его класс упадет, а то и вовсе станет минимальным и в этом случае к его полису будет применять наценка в виде повышенного коэффициента равного 2,45.

Исходя из того, что КБМ меняются, водителям не выгодно иметь повышающий коэффициент, но это выгодно для СК. Если человек за рулем авто будет стараться повышать свой водительский ранг, то он меньше будет нарушать правила, следовательно, это выгодно государству. Проще говоря, в страховании с применением поощрительной системы выигрывают все три стороны.

Что такое группы риска и как они относятся к КБМ

В ОСАГО как мы уже говорили существуют определенные классы, которые обозначают водителя и присваивают ему определенный коэффициент. Эти самые классы и являются группами риска. Это означает, что если человек имеет начальный класс или ниже, то он входит в группу риска (только приобрел права или часто попадает в ДТП). Естественно, на класс вождения это никак не влияет, также и не влияет на сам стаж.

Но в полисе этот показатель играет немаловажное значение, особенно если шофер попадал в аварии и его коэффициенты менялись и при этом не в лучшую сторону. В конечном итоге при подписании нового соглашения об «автогражданке», часто попадающий в аварии водитель может не удивляться, почему стоимость повысилась по сравнению с предыдущим годом.

КБМ при досрочном расторжении договора

При оформлении соглашения с СК, период действия защиты равен одному году. Но бывают ситуации, при которых, автовладельцу необходимо расторгнуть соглашение преждевременно. При расчете страховой премии учитывается тот факт, что срок действия КБМ – это также один год, следовательно, каждый новый страховой договор соответствует увеличению класса КБМ.

Если страхователь решит досрочно отказаться от услуг автострахования, то коэффициент ОСАГО отвечающий за скидку безаварийности не утратиться. Следовательно, решив через определенное время застраховаться повторно, бонус-малус будет учитываться тот же.

Как определить КБМ если в ОСАГО вписано несколько водителей

Приобретая автостраховку ограниченного типа, страховая сумма будет считаться также, как и для автостраховки где указан один автомобилист. Основные различая лишь в том, что определяемый бонус-малус будет связан с самым неопытным страхователем.

То есть, если в «автогражданку» вписано два автомобилиста, один из которых с повышающим КБМ (например, имеет 1 класс), а второй платил за полис со скидкой (класс 5), то для расчета размера премии будет считаться показатель именно наихудшего водителя.

В связи с этим, имея возможность определить класс бонуса малуса, страхователь с большим классом вправе оформить страховку без ограничений, ведь платить придется больше.

Как узнать и проверить свой КБМ

Чтобы узнать свой класс бонуса малуса, автомобилисты могут обратиться к онлайн ресурсу автостраховщиков (РСА) или вычислить его самостоятельно при помощи специальной таблицы. Поскольку при первом страховании коэффициент безаварийности равен единице, то не сложно посчитать что с каждым годом аккуратной езды будет появляться 5% скидка.

Если вы давно не заключали договор с СК и не помните какой класс вам был присвоен, то вы можете сделать следующее:

  • Зайдите на сайт и по базе РСА узнайте свой класс. Для этого надо ввести серию своего В/у, а также Ф. И. О. по гражданскому паспорту;
  • Попросите страхового агента во время заключения договора проверить ваш бонус-малус. При расчете страховой премии проверка класса обязательна, а с выпуском новых бланков он указывается на нем.

Что делать если пропал КБМ

Рассчитывая страховую премии знать о соответствии класса бонуса малуса реальному нужно каждому автовладельцу. Если в офисе страховщика вам предложили проверить бонус по базе РСА и там выяснилось, что он обнулился или не соответствует тому классу, который должен быть, то для разъяснения ситуации необходимо обратиться к страховщику или напрямую в Российский союз автостраховщиков.

В обращении нужно указать просьбу изменить КБМ, предоставив доказательства в виде прошлых страховых договоров. Обнуление может произойти из-за сбоя в системе, а также при длительном перерыве в страховании.

Таблица определения КБМ для ОСАГО

Коэффициент безаварийности за езду на авто призван поощрять или наказывать аккуратных автомобилистов. Используемые значения КБМ в ОСАГО либо делают страховку не дорогой, либо заставляют страхователей платить больше. Чтобы минимизировать убытки из-за автовладельцев, которые часто попадают в ДТП, придумана система бонус-малуса.

Для расчета суммы за страхование и определения нужного показателя используется таблица изменения КБМ в ОСАГО 2019 года. Изначально, при покупке первой «автогражданки» страхователю не положена скидка, поскольку для него назначается 3 класс бонус-малуса.

Классы езды
М 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
Бонус в %
145 130 55 40 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50
Применяемый коэффициент
2,45 2,3 1,55 1,44 1 0,95 0,9 0,85 0,8 0,75 0,7 0,65 0,6 0,55 0,5
Класс после одного случая ДТП
М М М 1 1 2 3 4 4 5 5 6 6 6 7
Класс после двух случаев ДТП
М М М М М 1 1 2 2 2 2 3 3 3 3
Класс после трех случаев ДТП за страховой период
М М М М М М М М М М 1 1 1 1 1
Класс после четырех случаев ДТП
М М М М М М М М М М М М М М М
Класс на следующий год при заключении договора (без аварий)
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 13

Спустя год КБМ считается на одну единицу выше, то есть установится 4 класс, и его значение станет равно – 0,9. Это значит, что страховая сумма будет меньше на 5%. Если за год автомобилист хоть раз станет инициатором автокатастрофы, то его класс не увеличиться, а наоборот уменьшится, и вместо третьего он спуститься до единицы, при этом заключая договор придется доплатить на 55% больше.

Стоит обратить внимание

Заключая с СК договор, автовладельцы должны помнить, что в 2019 году бонус малус стал рассчитываться не с момента получения сертификата, а с 1 апреля. Следовательно, если «автогражданка» была куплена до этой даты, то повысить КБМ при оформлении вы не сможете, так как он изменится только в апреле.

Аналогично не стоит ждать и понижение скидки если за год страховая компания осуществляла выплаты по полису. Но на следующий год не стоит удивляться тому если ваш класс понизиться, и вы вынуждены будите платить больше.

 Загрузка …

Всё про коэффициент бонус-малус (КБМ)

При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО.

КБМ – что это такое и зачем он нужен?

Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.

Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.

За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

Класс КБМ Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
0 1 2 3 4
Класс, который будет присвоен
M 2,45 0 M M M M
0 2,3 1 M M M M
1 1,55 2 M M M M
2 1,4 3 1 M M M
3 1 4 1 M M M
4 0,95 5 2 1 M M
5 0,9 6 3 1 M M
6 0,85 7 4 2 M M
7 0,8 8 4 2 M M
8 0,75 9 5 2 M M
9 0,7 10 5 2 1 M
10 0,65 11 6 3 1 M
11 0,6 12 6 3 1 M
12 0,55 13 6 3 1 M
13 0,5 13 7 3 1 M

Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

  1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
  2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
  3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

Где проверять коэффициент бонус-малус?

Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

  1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
  2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
  3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
  4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
  5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА

Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.

Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.

1. Интернет-сервисы

В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.

2. Письмо в страховую компанию

Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:

  • Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
  • Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.

Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.

3. Жалоба в РСА

Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:

  • Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА, на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: [email protected]nospamins.ru. Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
  • Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
  • После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.

Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.

4. Обращение в ЦБ РФ

Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.

Для обращения в Центробанк нужно перейти в интернет-приемную на страницу подачи жалоб и выбрать пункт «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора». Далее нужно перейти по ссылке и следовать указаниям системы.

В процессе заполнения формы заявления рекомендуется загрузить сканы документов, подтверждающих право на скидку (к примеру, прежний страховой полис или справку об отсутствии выплат по ущербу от другого страховщика).

После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.

Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО

Скидки на ОСАГО до 50% > РАССЧИТАТЬ СКИДКУ

Как узнать свой класс бонуса малуса?

КБМ (коэффициент бонус-малус или льгота за езду без аварий) одна из характеристик, оказывающих влияние на стоимость полиса ОСАГО. Этот показатель используется в расчете цены страховок начиная с две тысячи третьего года.

КБМ может быт повышающим — если имели место дорожно-транспортные происшествия и понижающим — при отсутствии таковых. Коэффициент сохраняется равно как при продлении полиса в «родной» страховой фирме, так и при переходе к иному страховщику.

Как узнать свой класс бонуса малуса? Показатель «бонус-малус» обусловливается исходя из числа страховых ситуации (дорожно-транспортных происшествий, виноватым в которых вы были признаны), случившихся в промежуток действия годичного соглашения ОСАГО.

В первый календарный год страхования автоматом присваивается коэффициент 1 (класс 3). В случае если на протяжении года вы не становились виноватым в дорожно-транспортных происшествиях, при пролонгации полиса на последующий год вас ждет скидка 5% (класс 4), на третий год льгота составит 10% (класс 5) и далее по нарастающей. При наличии выплат как виновника аварий класс понижается, будет использоваться увеличивающий коэффициент.

Российским союзом автостраховщиков (РСА) в две тысячи двенадцатом году сформирована автоматизированная информационная система (АИС). С 1 января 2013 годы все без исключения страховые фирмы должны постоянно вносить сведения об обязательном страховании ответственности собственников автотранспортных средств (в срок до пятнадцати рабочих суток после заключения/прекращения соглашения, внесения модификаций в документ либо после принятия постановления по убытку).

Таким способом, добились надзора над точностью использования КБМ для любого автолюбителя в договорах ОСАГО. Когда не было базы АИС, нечестные страхователи, для того чтобы исключить повышение страховой премии за опасную езду, имели возможность без опасения изобличения переключаться с одной компании на другую.

А за их недобросовестность в управлении автотранспортным средством косвенно платили честные и порядочные водители. Сейчас все оплачивают лишь за себя: заслужил бонус – получай легитимный дискаунт, продлевая соглашение. Зарекомендовал себя виновником множественных аварий, значит жди увеличивающий коэффициент в последующем году.

Что такое класс страхования по ОСАГО?

Класс страхования или  КБМ (так иногда ошибочно его называют) присваивается любому водителю. Значение классов важно для расчета ОСАГО. Для начинающих установлен 3-й на начало времени страхования. В случае, когда в период действия договора ОСАГО страховых выплат не было, то класс водителя, а совместно с ним и льгота на цену полиса по завершении времени страхования увеличиваются.

В соответствии с этим в последующем году при подписании соглашения ОСАГО водителю будет присвоен четвертый. И, напротив, от количества ДТП, случившихся по вине водителя, класс понижается. Взамен бонусов он приобретает надбавки за невнимательное управление автотранспортным средством.

Ранее до 2008 года класс привязывался к транспортному средству, а теперь он присваивается конкретному водителю и, приобретая новый автомобиль человек, не теряет имеющиеся скидки. С целью установления класса при расчете цены ОСАГО, страховая компания обязана обращаться к сведениями АИС.

Характеристики классов

При вычислении цены страховки, специалистами страховой фирмы берется в расчет базовый тариф, который устанавливается на федеральном уровне, а кроме того коэффициенты, определяющиеся регионом, в котором числится автотранспортное средство, индивидуальные характеристики автолюбителя и другие условия.

Среди этих параметров особенную роль играет коэффициент бонус-малус (КБМ), в пределах которого и совершается определение конкретного класса страхователя. Класс страхования — это установленная величина, обозначаемая буквой М либо цифрами с 0 до 13.

Она не влияет сама по себе на цену страховки, но обязательна для расчета КБМ. Высочайший тринадцатый  имеет коэффициент равный пяти десятым. Посмотреть их все можно в таблице на сайтах, специализирующихся в данном направлении. Водитель способен самостоятельно вычислить цену страховки зная свой класс. Принимая во внимание количество нечестных страховщиков, сознательно занижающих показатель , знать это необходимо.

Стандарты и правила расчета

Для того чтобы точно вычислить водительский класс, который присваивается водителю, потребуются данные о стаже автомобилиста. В случае если водитель поменял права в связи с окончанием срока действия, в новом удостоверении можно отыскать данные о стаже.

При расчете необходимо учитывать, что стаж считается с момента выдачи прав. С целью выполнения расчета используют разнообразные он-лайн калькуляторы. Гарантированно надёжная информация расположена на веб-сайте РСА.

КБМ способен равно как увеличить, так и уменьшить цену страховки. Он находится в прямой зависимости от наличия страховых выплат в прошлом. В случае если в минувшем году водителем не было совершено ни одного ДТП, которое привело к выплате страховой фирмой компенсации потерпевшей стороне, то класс водителя повышается, а стоимость ОСАГО на следующий год может уменьшаться.

Нужно понимать, то что, покупая первый полис, водитель автоматом приобретает третий. Таким образом, вождение без происшествий приводит к ежегодному повышению класса и уменьшению КБМ.

Как класс влияет на стоимость полиса?

Классность водителя по ОСАГО играет существенную значимость при определении её цены.  От чего зависит стоимость:

  • размер базисной ставки для различных видов автотранспортных средств;
  • место регистрации собственника: для любого определенного района существует отдельная статистика аварий, которая влияет на уровень показателей;
  • модель и бренд: для любой из них рассчитаны персональные тарифы, учитывается как часто данные марки попадают в транспортные происшествия на дорогах;
  • возраст автомобилиста: юные водители предрасположены к стремительной езде и отличаются меньшей ответственностью, в связи с чем, их стиль вождения является наиболее рисковым;
  • стаж управления автотранспортным средством: чем большим опытом обладает водитель, тем на более низкий коэффициент он может рассчитывать;
  • количество водителей, занесенных в полис дополнительно;
  • история управления автотранспортным средством конкретного водителя, владельца ТС.

Как узнать свой класс водителя?

Это можно проверить на веб-сайте РСА (Российского союза автостраховщиков), или на иных информативных ресурсах, предоставляющих возможность проверить КБМ ОСАГО онлайн (кстати, онлайн проверяются и штрафы ГИБДД в личном кабинете госуслуг). На сайте нужно внести ФИО, дату рождения, серию и номер водительского документа.

Уже после ввода информации будут доступны все данные, касающиеся страховых событий определенного водителя. Этот сервис может быть полезен как автовладельцам, так и страховым фирмам. Общая база автовладельцев доступна всем без исключения страховым фирмам, которые выдают полисы ОСАГО. Они же и вводят туда сведения. Это происходит следующим способом: при оформлении первого полиса ОСАГО вся информация об учетной записи заносится в базу РСА.

В случае обращения застрахованного за выплатой согласно страховому случаю, в базу вносятся правки с пометкой о выплатах и характере дефектов. При обращении в другую страховую компанию, ее специалисты, посмотрев данные в базе, могут проверить информацию из предыдущих договоров обязательного страхования и страховых выплат.

Как восстановить потерянный класс?

Случаются эпизоды, когда человек, приобретающий страховку не первый год и не попадавший в аварии, внезапно замечает, что полис стал стоить дороже, и исчезла получаемая скидка. Одна из самых распространенных причин такой ситуации – это неправильное вычисление коэффициента. В этом случае нужно прояснить, где закралась ошибка.

Возможные варианты:

  • в случае если водитель оформляет документ ОСАГО с новым удостоверением из ГИБДД, то правильность определения коэффициента может быть неверной. Для того чтобы его восстановить необходимо совершить запрос, применяя старые данные. В случае если сведения подтвердятся, в базе будут указаны специальные отметки. Нужно знать, что при замене прав необходимо письменно уведомить об этом страховую фирму;
  • ошибка страховщика. Оператор при внесении данных мог допустить оплошность;
  •  до 2013 года документом для расчета коэффициента выступал предшествующий полис. На сегодняшний день автовладелец, одновременно включенный в страховку другой личности, с классом ниже, может получить только максимально низкий КБМ;
  • банкротство страховой, в результате которого данные не были внесены в базу.

Стоит самостоятельно определить период, который не был учтен при оформлении полиса. Для восстановления КБМ обязательно обращайтесь с заявлением в страховую компанию. Если это не возымеет на них действия, смело обращайтесь с жалобой в Центробанк РФ или Российскую ассоциацию автостраховщиков, ну и последний вариант – восстановить справедливость через суд. После восстановления правильного КБМ не стесняйтесь обращаться за суммой переплаты к вашему страховому агенту.

Прочие тонкости классов и скидок

Небольшие секреты при оформлении полиса автогражданской ответственности:

  • Не соглашайтесь на оформление дополнительных страховок до кучи к ОСАГО, без них вполне можно обойтись.
  • Выбирайте проверенные надежные СК.
  • Обращайтесь в СК заранее, весь процесс, в том числе и возможное стояние в очереди, может занять несколько дней.
  • Рассчитайте заранее КБМ, чтобы при оформлении в офисе быть во всеоружии.
  • Замечательный способ получить страховку онлайн, к сожалению не все фирмы предоставляют данный сервис.
  • После того как получили полис, проверьте срок действия по базе, повышенная осторожность будет не лишней.
  • Если у вас большой стаж безаварийной езды, высокий класс страхователя и низкий КБМ, то вам невыгодно вписывать в полис человека с меньшим кбм, потому что расчет бонуса будет произведен по самому неопытному.

Произведенная страховая выплата в первый год вождения может иметь влияние на стоимость полиса в течение следующих четырнадцати лет. Используя коэффициент, водитель транспортного средства приобретает возможность оплачивать меньше средств за ОСАГО.

Льгота рассчитывается согласно особой таблице. Если вы попали в аварию, однако при этом не обращались в СК с целью возмещения вреда согласно страховому случаю, это совсем никак не отразится в расчете КБМ. Полис продляется ежегодно. Если упустить сроки, то класс уменьшится до третьего, т. е. нужно будет заново нарабатывать скидку.

Видео по теме:



Изменение правил определения коэффициента «бонус-малус» — Адвокат в Самаре и Москве

Коэффициент “бонус-малус” (сокращенно КБМ) — это одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по ОСАГО. В настоящий момент страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным банком РФ. КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяются сумму страховых платежей и порядок их расчета.

Страхование ответственности имеет определенные риски, так как водитель может как попадать в ДТП часто, так и не попадать в них вообще. Это зависит от опыта, индивидуальных особенностей вождения и так далее. Следовательно, страхование каждого водителя имеет разную степень риска для страховщика. Чтобы эти риски компенсировать, а заодно побуждать граждан водить более аккуратно, и существует КБМ. Это определенная система скидок для тех водителей, которые не попадают в аварии. КБМ предусматривает увеличение страховых платежей для тех, у кого на счету много ДТП. Это не наказание, направленное на то, чтобы водитель понял свое ненадлежащее поведение. При ДТП страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых платежей призвано это компенсировать.

Основная величина, используемая при расчете КБМ — количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. В случае, если в связи с одним ДТП было выплачено несколько возмещений (например, несколько пассажиров одного и того же автомобиля заявили о возмещении вреда их здоровью), то считается, что было выплачено одно возмещение. С понятием КБМ неразрывно связан класс водителя, определяемый на основании КБМ за предыдущий год.

В расчет берутся случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть при определении КБМ в 2019 году в расчет не будет браться возмещение по ДТП, которое было произведено, например, 21 марта предыдушего года. Данное изменение вступило в силу 1 апреля 2019 года.

Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1, то есть он оплачивает страхование в базовом размере. Одновременно ему присваивается класс 3.

В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмений за прошедший года, а также предыдущего КБМ и класса. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы. Если страховые возмещения по вине этого водителя не выплачивались, то КБМ понижается, а класс повышается. Соответственно, сумма страховых взносов становится для такого водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.

Предположим, что водитель в 2019 году первый раз оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1, он уплачивает страховые взносы в базовом размере. За год по его вине было выплачено 1 страховое возмещение, и тогда с 1 апреля 2020 года его КБМ составит 1,55, то есть он будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год у него не будет ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 года станет 1,4, и сумма платежей понизится.

Минимальный размер КБМ составляет 0,5, то есть при безупречном вождении лицо платит только половину базового размера платежей. Максимальный КБМ составляет 2,45.

С 9 января этого года в правила определения КБМ были внесены изменения, расчет КБМ на 1 апреля 2019 года, уже был произведен по новым правилам.

Так, изменились правила расчет КБМ в случае, когда в страховку включено несколько водителей. Если в договор ОСАГО заключен в отношении нескольких лиц, то общий КБМ равен максимальному КБМ, который был рассчитан для каждого участника страхователя отдельно.

Если договор заключен в отношении неограниченного круга лиц, то КБМ всегда равен единице. По ранее действующим правилам КБМ определялся на основании КБМ собственника автомобиля.

КБМ каждого водителя, а также его класс содержится в АИС ОСАГО (автоматизированной информационной системе ОСАГО). Ее ведение осуществляет РСА (российский союз автостраховщиков). По общему правилу, сведения АИС ОСАГО открытые, их может получить любой желающий. Например, если необходимо оформить договор ОСАГО в отношении нескольких лиц или проверить свои данные, то сведения о КБМ каждого из этих лиц можно запросить в АИС ОСАГО.

Проверить КБМ можно по ссылке: https://rsa.su/proverka-kbm/.

Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО возникает ряд затруднений. Первым из них является невозможность получения сведений из-за ошибочно введенных данных. При проверке необходимо использовать данные именно из страхового полиса, так как они могут расходиться с данными из ПТС.

Бывают и ситуации, когда КБМ рассчитывается неверно, и это влияет на размер страховых платежей. В таком случае нужно подать в РСА заявление об исправлении сведений, содержащихся в АИС ОСАГО. В случае, если неверные сведения привели к увеличению страховых платежей, то необходимо подавать в суд исковое заявление с просьбой об исправлении ошибки и возмещении вреда. Практика по таким спорам положительная.

Даже такие, казалось бы, сложные вещи, как деятельность страховых компаний или их расчеты, имеют свою систему и логику построения. И если понимать эту логику, можно избежать многих ошибок и финансовых потерь. Если у Вас возникают какие-либо сомнения в том, что Ваша сумма страховых платежей или класс были определены неверно, Вы всегда можете записаться к нам на юридическую консультацию по телефону: +7 (846) 212-99-71.

Таблица КБМ 2019 гожа: расчет класса бонуса малуса водителя

Приехал тут ко мне товарищ недавно в гости, из-за того, что проживаем мы в разных регионах, видимся не столь часто, как хотелось бы. Ну, о чем могут говорить мужчины при встрече: о политике, о дамах и, конечно же, об автомобилях.

А надо сказать, что друг мой более «продвинут» в этом вопросе, так как его бизнес связан именно с автомобилями. Ну, вот и спрашивает он меня: а каков у меня бонус-малус. А что я могу сказать, слышать-то слышал про КБМ, а сталкиваться не приходилось. Вот так и сказал. Товарищ посмеялся и разъяснил, что за зверь бонус-малус и с чем его едят.

Как понять таблицу КБМ

КБМ- он же коэффициент бонуса-малуса – величина, влияющая на размер страховой премии по страхованию ответственности граждан автомобилистов. Он может давать скидку, а может и увеличить премию. Последнее зависит от числа совершенных страхователем дорожных происшествий.

В системе страхования коэффициент представлен в форме таблицы. По сути она проста. Основными элементами, по которым происходит расчет, являются:

  • Класс,
  • КБМ,
  • Скидка по страховке или увеличение,
  • Количество ДТП или страховых случаев, произошедших в рамках действия других страховых договоров – полисов.

Теперь поясним взаимодействие элементов таблицы:

  • Количество страховых случаев (их в таблице указано до 4) определяет класс,
  • Классы обозначаются буквой «М» и цифрами от 1 до 13,
  • Если водитель страхует авто впервые, то ему автоматически присваивается 3 класс, от которого происходит увеличение или понижение коэффициента,
  • Скидка или бонус-малус указывается в процентном соотношении и не может превысить 50 %, а вот снизиться может и до 145%,
  • Последние графы указывают на число обращений о возмещении ущерба по ДТП.

Правила пользования табличными данными и как узнать свой КБМ

Чтобы точно определить свой КБМ, необходимо знать класс. 3 класс скидки не предусматривает. Самым надежным вариантом является проверка через сайт РСА – Российского союза автостраховщиков. На главной странице необходимо пройти во вкладку проверить КБМ и заполнить форму, указав следующие данные:

  • Номер свидетельства налогоплательщика,
  • Данные паспорта,
  • Дату рождения и фамилию,
  • Реквизиты водительских прав,
  • Реквизиты документа автомобиля (СТС).

Подтвердив, что Вы не робот, на странице появятся данные бонус-малуса.

От чего еще зависит размер страховки?

Бонус-малус – это не единственный определяющий для размера страховой премии показатель. Подчас, он лишь компенсирует другие величины, такие, как, например, региональный коэффициент аварийности. Так, для особенно «отличившихся» в плане аварий субъектов нашей страны Госавтоинспекция устанавливает коэффициенты аварийности, что автоматически увеличивает страховку для всех страхующихся в этом регионе.

Условия применения

  • В обязательном порядке используется при оформлении нового страхового полиса,
  • При расчете каждая выплата рассчитывается как один отдельный случай. Например, в год вы стали виновником трех аварий, а за каждую аварию КБМ повышается на 0.5, в итоге у вас за год повышение будет 1.55, а класс вернется к первому. То есть если ранее вы платили меньше, то всего три аварии возвращают вас на уровень новичка,
  • Если заключен неограниченный полис, то КБМ определяется по собственнику авто, в соответствии с его уровнем класса. Если ранее собственник заключал ограниченные страховки, а в этом году решил заключить неограниченную, то приобретенный ранее класс теряется, и он как новичок начинает с третьего класса заново и коэффициента 1,
  • При ограниченной страховке, для каждого указанного водителя используется свой класс, но при этом расчет стоимости страховки проводится по самому высокому КБМ среди вписанных водителей,
  • Если на собственника заключено несколько договоров, то стоимость полиса рассчитывается по сумме всех выплат. То есть если он на одной машине совершил ДТП, приведшее к выплате, то естественно его коэффициент снижается. И безаварийная на других авто особого значения не имеет.

От снижения коэффициента можно «спастись» только двумя способами:

  • Либо ездить без аварий,
  • Либо же разбираться с ДТП на месте и не составлять протокол.

При ограниченной страховке, определение показателя проводится по каждому водителю:

  • Стоимость страховки рассчитывается по КБМ водителя с наиболее низким классом,
  • Скидка дается на конкретного человека, а не на автомобиль,
  • Повышение показателя происходит только у того, кто был виновником ДТП.

КБМ не используется в двух случаях:

  • Страховка транзитная,
  • Либо происходит страхование машины, зарегистрированной в другой стране (у туриста).

Приведенная таблица представляет собой ситуацию такой, какой она должна быть в идеале. В жизни же такое происходит не всегда, так как многие страховщики не вносят данные в общую систему данных РСА. Именно на ее показатели опирается другая страховая при ее смене.

Почему страховщики так поступают, просто им охота больше денег. И если вы не знаете о своем классе КБМ, то будет платить больше.

Дополнительно

При смене удостоверения на вождение водитель должен сразу же сообщить об этом страховщику. То же самое, если происходят другие изменения в данном документе. Например, вы открыли новую категорию.

Иногда по каким-то причинам страховая не получает сведений о ваших ДТП, даже если был составлен протокол. Многие водители также стараются замолчать об этом, рассчитывая получить скидку. Только вот сведения о протоколе уходят в базу данных РСА, и если при проверке обнаружится обман, вашу страховку могут признать недействительной и вам придется заключать ее заново. Только уже по увеличенному тарифу – в 1.5 %.

И смена страховщика не поможет.

Загрузка…

Что значит класс КБМ при расчете ОСАГО и как его проверить

Начиная с 2013г. в нашей стране, указом правительства введён обязательный учёт страховой истории владельцев автотранспорта. Для этого используется официальная база Союза автостраховщиков РФ (РСА).

Целью нововведения стала осуществление бонусной скидочной программы за безаварийное вождение при покупке ОСАГО. Для этого производится дифференциация водителей, каждому из которых присваивается свой класс КБМ.

Содержание статьи

Что такое класс в таблице КБМ

Класс, присваиваемый каждому водителю, зависит от того, сколько за истёкший год произошло ДТП по его вине. Каждый новоиспечённый автовладелец, впервые приобретая полис ОСАГО, получает 3-й класс КБМ. Это означает, что его страховая история пока чиста. Коэффициент бонус-малус (КБМ) для третьего класса равняется единице. Такому водителю полис ОСАГО при покупке обходится в номинальную стоимость, без каких либо скидок или надбавок.

Каждое автопроисшествие, произошедшее по вине застрахованного лица, и повлёкшее компенсационные выплаты, понижает класс КБМ на несколько позиций, от 2-х до 6. К примеру, новичок, имеющий изначально третий класс, совершает по своей вине некое ДТП, ущерб от которого вынуждена была компенсировать страховая компания. В результате его уровень снижается на два пункта, до 1. Если же водитель за год совершает две или более аварий, то ему присваивается уже категория «М», что в классификации РСА означает «особо опасен для страховщика».

Как определить свой класс, зная КБМ

Чтобы пользоваться таблицей КБМ, водителю следует знать свой класс и коэффицент бонус-малус. Личный коэффициент каждого водителя содержится в базе РСА, доступной пользователям на официальном сайте союза автостраховщиков. Также можно узнать свой текущий коэффициент, обратившись к страховщику, у которого вы приобретали полис ОСАГО. Некоторые страховые компании указывают класс КБМ своего клиента прямо в бланке страхового полиса.

Далее, в соответствии с таблицей бонуса-малуса, определяем свой личный класс. Допустим, обратившись в Союз автостраховщиков, автовладелец установил, что его индивидуальный КБМ составляет 1,55. В соответствии с таблицей, данный коэффициент соответствует первому классу, и при совершении хотя бы одной автоаварии по своей вине, он рискует попасть в «чёрный список» — класс «М».

Влияние класса на скидку ОСАГО

Весь смысл введения системы ранжирования водителей по классу КБМ состоит в поощрении безаварийного вождения и улучшения дорожной ситуации в стране. В связи с этим, аккуратные водители, не допускающие аварий, поощряются бонусными скидками. Размер этих скидок установлен в таблице, и зависит от величины индивидуального класса. Новичку, которые ещё не успел совершить ни одной аварии, как и не успел подтвердить свою аккуратность и соблюдение правил ПДД, присваивается по умолчанию 3-й класс КБМ.

Водитель с третьим классом, согласно таблице бонусов, не имеет права на скидку: полис продаётся ему по номинальной стоимости. Если же водитель, такой автовладелец совершит ДТП, то его класс автоматически понизится на 2 пункта, до первого. Соответственно, в следующем году страховку ему продадут только с надбавкой в 55%. После двух ДТП за год его уровень уже опустится до «М», и ОСАГО ему обойдётся на 145%, то есть, в 2,45 раза дороже.

За безаварийную езду наоборот, водителю делается бонусная скидка.

Величина скидки также зависит от класса КБМ — чем он выше, тем дешевле обойдётся аккуратному шофёру страховой полис. Как видим, чем аккуратнее гражданин водит свой автомобиль, тем дешевле для него полис автострахования. Бывает ситуация, когда в полис вписано несколько человек, имеющих право управлять данным автотранспортом. В этой ситуации стоимость полиса будет рассчитываться по водителю, имеющему самый низкий коэффициент.

Что даёт максимальный класс КБМ?

Самым высшим классом КБМ является 13-тый. Он даёт право гражданину приобретать полис автогражданки со скидкой в 50%. Получить максимальный класс можно только спустя 10 лет безаварийного управления автомобилем.

Как повысить класс КБМ?

Повышение уровня в таблице коэффициента бонус-малус происходит на один пункт за каждый безаварийный год. Соответственно, водителям, не совершающим аварий, стоимость полиса автострахования с каждым годом обходится на 5% дешевле. Иногда случаются ситуации, когда коэффициент бонус-малуса понижается ошибочно, в результате некоего сбоя в системе учёта РСА. Здесь потребуется обращение в союз автостраховщиков с требованием внести исправления в базу данных и восстановить КБМ. В качестве доказательства своей правоты, следует приложить справку из ГИБДД об отсутствии за истекший год автоаварий, произошедших по вашей вине.

Другой случай — страховая компания ошибочно применяет к вам коэффициент, не соответствующий базе РСА. Здесь достаточно обратиться к специалистам данной страховой организации с просьбой перепроверить данные и произвести перерасчёт. При замене водительского удостоверения на новое, чтобы страховая компания автоматически не понизила ваш класс до базового третьего, следует обратиться в офис фирмы с соответствующим заявлением, где будет указаны номера нового и старого удостоверений.

(PDF) Измерение влияния системы бонус-малус в конечном и непрерывном времени вероятностей разорения для крупных портфелей в автостраховании

Принцип ожидаемой стоимости с загрузкой θ = 0,8 (т. Е. (1 + 0,8) E (S (1 )), так что рассчитанная общая премия

без BMS для портфеля с 442 490 полисами составляет P0 = 115 838 792.

C обозначается как премия, полученная с коммерческим масштабом страховщика, в реальном масштабе.

Далее мы оцениваем шесть различных оптимальных бонусов. шкалы: шкала, предложенная Норбергом (1976)

(обозначена N), шкала, предложенная Борганом и др.(1981) (обозначено B), а также Linear Norberg

(обозначено LN), Geometric Norberg (обозначено GN), Linear Borgan (обозначено LB) и Geometric

Borgan (обозначено GB). Линейный Норберг и Линейный Борган — это применение Гильде и

Сундта (1989) к оптимальному масштабу Норберга и Боргана, соответственно. Geometric Norberg

и Geometric Borgan — это приложение Андраде-э-Силва и Сентено (2005) к тем же шкалам

.

Общая сумма премии за каждый год по каждой шкале премий, показанной в Таблице 3.3, составляет

, рассчитанное с использованием (2.6) в соответствии с ожидаемым количеством политик в каждом классе за каждый год.

Тем не менее, примечание, связанное с выбором коэффициента нагрузки 80%. Нам никогда не говорили

о загрузке, используемой страховщиком, или требованиях к капиталу для этого портфеля, мы выбрали загрузку

, так что вероятность разорения через десять лет для фиксированного начального профицита будет около 1%,

примерно, если система BMS не рассматривалась. В нашей иллюстрации мы получили оценку разорения

с вероятностью 0.01246 для первоначального профицита в 350 000 денежных единиц, см. Столбец для P0in

Таблица 3.5. Затем, с применением BMS, мы могли бы сравнить цифры вероятности разорения в

двумя способами:

1. Для каждой разной шкалы BMS мы могли бы увидеть влияние на вероятности разорения для данного начального излишка

по сравнению с отсутствием Ситуация BMS и между собой. И,

2. Для фиксированной вероятности разорения в конечном итоге около 1%, см. Необходимый начальный излишек (мы

используем округленные числа).

В таблице 3.4 показано распределение полисов по s = 18 классам портфеля

исследуемого для лет «0», 2, 5, 10 и в ситуации стационарности, т. Е. Оценки для π (0)

∆ (j),

π (2)

∆ (j), π (5)

∆ (j), π∆ (j) и πT (j), j = 1,2, …, 18 . В год 0, время сбора данных,

, мы видим, что около 64% ​​полисов относятся к двум классам с более высокой скидкой. Десять

и

лет спустя мы ожидаем около 78% полисов тех же двух классов.

На рисунке 1 мы представляем эволюцию премий в соответствии с различными шкалами бонусов

для портфеля. Прямая линия соответствует оценке ожидаемой стоимости

совокупных требований (E (S (1))). Премия P0 = 115 838 792 не показана по причинам масштаба

. Остальные премии были получены с применением шкалы бонусов, приведенной в таблице 3.3, до

премий P0, как указано в (2.6). Пунктирная линия, помеченная S ∗, представляет собой оценочное среднее значение

претензий в соответствии с их классом положения или эволюции во времени, рассчитанное с оценкой частоты претензий класса

ˆ

λj из таблицы 3.3, j = 1, …, 18 (мы остановили этот расчет на 10 году).

Анализируя цифры, мы видим, что P0 (премия, рассчитанная, если не применяется BMS)

чрезвычайно высока по сравнению с премией, полученной путем применения шкалы бонусов, любой шкалы

. Мы отмечаем, что премии, полученные по шкалам N, LN и GN, всегда ниже, чем

оценочной ожидаемой стоимости годовых совокупных требований, строка E (S). Подчеркнем, что для этих оптимальных масштабов

, чтобы не разрушиться с высокой вероятностью, либо первоначальный избыток

должен быть очень высоким, либо нагрузка на практике должна быть очень высокой, как мы покажем позже.

В начале нашей временной шкалы премии, полученные по шкалам B, LB, GB, превышают

ожидаемой стоимости совокупных требований, но через несколько лет все они будут ниже. Действительно, мы полагаем, что в долгосрочной перспективе установленная на практике система BMS поместит большинство страхователей в классы. очень важную роль в актуарной математике посредством определения премии за относительность, которая широко используется в автомобильном страховании.Есть много способов, включая байесовскую оценку и обычную линейную оценку для расчета премии за относительность. Здесь нет сомневаюсь, что байесовская оценка является наиболее точной оценкой; однако он нежелателен для коммерческих целей из-за довольно неправильного рисунка. Эта статья направлена ​​на введение оптимальной линейной оценки премии за относительность, которая имеет простой образец и получается при квадратичной функции потерь, так что результат близок к байесовскому методу. Эффективность Loimaranta такой оптимальной линейной оценки была изучена и сравнена с двумя упомянутыми выше методами.

1. Введение

Bonus-malus system (BMS) — важная область исследований в современном актуарии. В страховании BMS — это система, которая регулирует размер страхового взноса, выплачиваемого держателем полиса, в соответствии с его индивидуальной историей требований. Бонус обычно представляет собой скидку на премию, которая предоставляется при продлении полиса, если в предыдущем году не было подано никаких претензий. Malus — это увеличение страхового взноса, если в предыдущем году возникла претензия. Бонус-малус системы очень распространены в страховании транспортных средств.И это интересная тема, как вычислить надбавку за относительность системы бонус-малус.

Рассмотрим систему бонус-малус, содержащую уровни, помеченные от 1 до, а следующий уровень определяется текущим уровнем и количеством требований, заявленных в течение текущего периода. Если количество требований в разные периоды независимо, то траектория данного страхователя будет цепью Маркова. Чтобы справиться с неоднородностью BMS, естественно предположить, что количество требований, предъявленных страхователем, является смешанным распределением Пуассона.Точнее, имеет условную дискретную функцию вероятности следующего вида: где и представляют собой среднюю частоту и эффект случайного риска соответственно. Случайный эффект представляет собой склонность держателя полиса к риску, то есть неизвестные характеристики риска, оказывающие значительное влияние на возникновение требований. — функция распределения. Согласно Норбергу [1], функция массы вероятности, связанная с уровнем для данного страхователя, равна а надбавка за байесовскую относительность при квадратичной функции потерь равна где — функция распределения и — стационарная вероятность для страхователя с уровнем.Идея байесовского метода состоит в том, чтобы прикрепить премию за относительность к случайно выбранному держателю полиса в соответствии с его параметром относительного риска, а близость или относительность измеряется байесовскими методами. Очевидно, байесовская оценка имеет довольно сложный и нерегулярный паттерн, и нельзя увидеть, что надбавка за относительность регулярно увеличивается в зависимости от уровня.

Многие авторы обсуждали проблему создания оптимальной системы бонус-малус. Например, Lemaire и Zi [2] сравнили достоверность 30 систем бонус-малус с помощью четырех различных инструментов, таких как относительный стационарный средний уровень страховых взносов, коэффициент вариации страховых премий, эффективность системы бонус-малус, и среднее оптимальное удержание.Лемер [3] предположил, что частота требований как отрицательное биномиальное распределение, и использовал квадратичную функцию потерь для изучения системы бонус-малус. Уолхин и Пэрис [4] обсуждали проблему в основном с использованием конечного распределения пуассоновской смеси в качестве распределения частот требований. Все эти авторы считали частоту заявлений наиболее важным фактором и использовали байесовскую оценку. Байесовская оценка не только представляет собой довольно нерегулярный образец, но также может привести к несправедливым результатам без учета серьезности каждого утверждения.Франгос и Вронтос [5] разработали оптимальную систему бонус-малус, приняв во внимание как частоту, так и серьезность претензий, а Махмудванд и Хассани [6] разработали систему в обобщенном виде с компонентами частоты и серьезности, основанными на обоих критериях: по априорным и апостериорным критериям классификации. И это имеет смысл для системы, учитывающей как частоту, так и серьезность, чтобы различать разные страховые взносы с одинаковым временем требования, и это справедливо с точки зрения страховки.

Очевидно, байесовская оценка имеет довольно сложную и нерегулярную структуру. Принимая во внимание недостатки байесовской премии за относительность, Гильд и Сундт [7] предложили сглаживание по линейному шаблону; то есть,,, и получили значения параметров и при условии минимизации. Решение легко получить следующим образом: где — ковариация уровня и параметра риска, а — математическое ожидание и дисперсия уровня. С помощью этого оценщика, полученного из квадратичной функции потерь от и, мы можем легко вычислить надбавку за относительность, и линейный образец имеет свойство возрастания, связанное с уровнем.Но это по-прежнему не гарантирует справедливости со стороны страховщиков, потому что линейная форма накладывает ту же степень, когда система бонус-малус наказывает или вознаграждает определенного держателя полиса.

Предполагая, что частота или серьезность распределяются по-разному, исследователи последовательно использовали байесовскую или линейную оценку для расчета относительной премии при проектировании или разработке системы бонус-малус. Как бы хорошо не отражалась неоднородность автострахования со стороны застрахованного через частоту или распределение серьезности, однако поведение со стороны страховщиков не так хорошо представлено.Таким образом, премии за относительность, рассчитанные байесовским оценщиком, как показано в уравнении (3), или обычным линейным оценщиком, как показывает уравнение (4), не учитывают точку зрения страховщиков. С другой стороны, байесовская оценка имеет довольно сложный образец для коммерческого использования и нерегулярный образец для механизма оценки заслуг; то есть связь между надбавкой за относительность и уровнем подразумевается, хотя и является наиболее точной. И обычная линейная оценка, сглаженная на основе байесовской оценки, не может быть такой же точной, как байесовский метод, и не так справедлива из-за той же степени или эффекта, который налагается на страхователя, когда страховщики накладывают штрафы и вознаграждают, хотя это легко вычислить.Учитывая это, в данной статье вводится новая оценка, а именно оптимальная линейная оценка, которая, как мы ожидаем, будет близка к байесовской оценке для расчета премии за относительность. Оптимальная линейная оценка, полученная из уравнения прибавочного капитала с точки зрения страховщиков и с линейной структурой путем сглаживания байесовской оценки при квадратичной функции потерь прибавочного капитала, будет не только легко использоваться для вычислений, но и будет намного ближе к Байесовская оценка, чем обычная линейная оценка.Оптимальная линейная оценка также регулярно увеличивается в соответствии с уровнем. Затем мы покажем, насколько новый метод работает лучше, чем обычная линейная оценка, введя эффективность Loimaranta в качестве инструмента для сравнения. Сравнение включает демонстрацию рынка автострахования Гонконга и моделирование системы бонус-малус, учитывающей суммы претензий.

Данная статья организована следующим образом. В разделе 2 вводится простой метод, а именно оптимальная линейная оценка, которую можно использовать для вычисления премии за относительность в стационарной системе бонус-малус.Сравнение эффективности трех оценщиков, основанное на эффективности Loimaranta, обсуждается в разделе 3. Некоторые модели и демонстрации, учитывающие серьезность требований каждого держателя полиса, также представлены в разделе 3. Затем приходят заключительные замечания.

2. Оптимальная линейная относительность

Как упоминалось выше, BMS, обсуждаемая в этой статье, имеет уровни, помеченные от 1 до, с надбавкой за относительность, связанной с уровнем. Проблема, рассматриваемая здесь, состоит в том, чтобы определить решение премии за Оптимальную линейную относительность.Чтобы пойти дальше, предположим, что,, представляет количество страхователей на уровне в данный момент, является начальным капиталом и эталоном премии. Тогда добавочный капитал страховщика в определенный момент можно легко получить как где обозначает все доходы от страховых взносов, а — сумма всех требований в определенный момент времени. Точно так же мы, естественно, можем получить все доходы от страховых взносов. связанных с байесовской теорией относительности и связанный с Оптимальной линейной относительностью.Вопрос вопросов состоит в том, чтобы сгладить байесовскую относительность и достичь Оптимальной линейной относительности, которая имеет явный линейный образец, обозначенный как Мы приступаем к этому вопросу с точки зрения избыточного капитала страховщика и достигаем значений параметров и минимизируя квадратичную функцию потерь.

Для этого мы отдаем приоритет всем доходам от страховых взносов и предполагаем, что начальный капитал и сумма всех требований на данный момент должны быть фиксированными, так как наша цель — получить ответ, и это предположение здесь уместно.

Утверждение 1. Рассмотрим систему бонус-малус, имеющую уровни, обозначенные от 1 до, с и, что является байесовской относительностью и оптимальной линейной относительностью, соответственно; тогда ограниченная минимизация выполняется тогда и только тогда, когда где и.

Доказательство. Поскольку контрольный показатель премии является постоянным и предполагается фиксированным, очевидно, что мы будем иметь Дифференцируя это уравнение по и, получаем Тогда, упрощая два приведенных выше уравнения, мы имеем Объедините и решите два уравнения, тогда мы получим предложение, которое нам нужно доказать.

Из процедуры решения значений параметров и, мы видим, что оптимальная линейная относительность, обсуждаемая здесь, представляет собой не только линейную модель, минимизирующую функцию относительности риска и параметр риска, но также регулярно увеличивающуюся линейную модель после достаточного рассмотрения количество страхователей, связанных с каждым уровнем. Принимая во внимание уравнение избыточного капитала страховщика и распределение количества страхователей на каждом уровне, мы полагаем, что оптимальная линейная относительность, рассматриваемая в этой статье, будет ближе к байесовской оценке и будет соответствовать лучшему бонус-малус. система по сравнению с Обычной линейной теорией относительности.Кроме того, с явным шаблоном оптимальная линейная относительность может быть легко вычислена.

3. Сравнение трех подходов
3.1. Эффективность Loimaranta как инструмент для сравнения

Хорошая система бонус-малус должна иметь то достоинство, что страховой взнос, выплачиваемый страхователями с учетом шкалы бонус-малус, увеличивается по мере увеличения ожидаемой частоты требований. Чем больше скорость увеличения, тем лучше система бонус-малус. Скорость увеличения связана с концепцией эластичности, которая измеряет реакцию одного фактора на изменение другого.Эффективность Loimaranta [8] — это просто хороший пример для измерения того, как система бонус-малус реагирует на изменение риска водителя. Средняя относительность, обозначаемая как, имеет следующую формулу, когда каждый страхователь в конечном итоге стабилизируется около равновесного уровня: А эффективность Loimaranta, обозначаемая как, затем определяется как эластичность средней теории относительности и имеет следующую формулу:

Эффективность Loimaranta измеряет, как средняя относительность реагирует на изменение средней частоты требований, и в идеале эффективность должна быть близка к 1 для наиболее распространенных значений.Чем выше КПД, тем лучше система. До сих пор мы дали определение эффективности Loimaranta для определенной частоты обращений. Однако этого недостаточно для глубокого обсуждения, поэтому мы рассчитываем эффективность Loimaranta, которая является функцией ожидаемой годовой частоты претензий, для подробного сравнения. Теперь, когда мы представляем этот полезный инструмент для сравнения, мы сравним три оценивающих относительности, а именно байесовскую относительность, обычную линейную относительность и оптимальную линейную относительность, с помощью моделирования и демонстраций.

3.2. Сравнение с демонстрацией

Возьмем для примера рынок автострахования Гонконга. Система бонус-малус в Гонконге содержит 6 уровней, обозначенных от 1 до 6, и начальным уровнем является наивысший уровень 6. Скидка за год без претензий составляет один уровень, а штраф за заявленную претензию — два уровня. Все скидки будут потеряны и перейдут на самый высокий уровень 6 после подачи более чем одной заявки. Соответствующие правила перехода показаны в таблице 1.

9017 9014 2

Исходный уровень Уровень занят, если


1 4 6
3 2 5 6
4 3 6 6
6
6 5 6 6

В соответствии с правилами перехода в таблице 1, мы получаем соответствующую матрицу перехода, если в заявке есть имеют смешанное распределение Пуассона: где, элемент матрицы, обозначает вероятность перехода с уровня на уровень.Решение этой стохастической матрицы есть где — вектор-столбец из единиц, а — матрица со всеми элементами 1.

Для удобства мы следуем выводу Денюита и др. [9] о том, что средняя частота заявок равна 0,1426, что получается с использованием максимального правдоподобия и предполагается, что что эффект случайного риска является гамма-распределенным, то есть. Предположим, что числа страхователей на каждом уровне независимы и Пуассон распределен со средним значением. С этими предположениями мы получаем соответствующие значения параметров, отображаемые в таблицах 2 и 3.






Гонконг
1 6994 60467

Уровень

0,6552 0,6700 0,7269
2 0,0736 1,2848 1,0823 1,1254
9015 9015 9015 9015 9015 4 0,0439 1,9996 1,9069 1,9224
5 0,0458 2,2873 2,3192 2,3209
2,7146 2,7315 2,7194

Теперь мы готовы сравнить эти три оценки относительности с использованием таблиц эффективности Loimaranta после получения этих данных, отображаемых в таблицах. иметь рисунок 1, связанный с другой средней частотой претензий, которая принадлежит интервалу.


Как видно из рисунка 1, эффективность Байесовской теории относительности по Лоймаранту является наибольшей, а эффективность Оптимальной линейной относительности лучше, чем Обычная линейная относительность для всего интервала.Вывод, представленный на рисунке 1, подтверждает наши ожидания, что байесовская теория относительности может считаться наиболее точной и, следовательно, наиболее эффективной. Как показано на рисунке 1, оптимальная линейная оценка почти достигает эффективности байесовского метода. Кроме того, оптимальная линейная оценка имеет гораздо лучшую эффективность, чем обычная линейная оценка. Теоретически, байесовский метод получает результаты, используя априорную информацию о средней частоте претензий, что, безусловно, является наиболее точным.И легко понять, что оптимальная линейная оценка, полученная путем минимизации, имеет лучшую эффективность, чем обычная линейная оценка, полученная путем минимизации, поскольку она намного ближе к байесовской оценке, чем.

3.3. Сравнение с симуляциями, учитывающими серьезность претензий

Рассмотрим новую систему бонус-малус, которая имеет 6 уровней, помеченных от 1 до 6, и учитывает как номера претензий, так и серьезность претензий. Пусть случайная величина обозначает суммы требований и удовлетворяет требованиям, и, где и являются определенными заданными суммами требований и удовлетворяют.Пусть случайная величина обозначает количество заявок и является функцией распределения. Скидка за год без претензий составляет один уровень. При условии, что заявлена ​​одна претензия, штраф будет двухуровневым, если суммы претензии меньше, и штраф будет трехуровневым, если суммы претензии находятся между и. Все скидки будут потеряны, и страхователь перейдет на высший уровень 6 после того, как будет сообщено о двух или более претензиях или суммы претензий превысятся. Соответствующие правила перехода показаны в Таблице 4.











4




В соответствии с правилами перехода в таблице 4 матрица перехода: Для удобства, но без ограничения общности, мы установили, и и и .В обоих случаях мы проводим моделирование со всеми допущениями, упомянутыми выше; « элементы независимы и распределены по Пуассону со средним значением.

Тогда в первом случае, согласно предложению, мы имеем соответствующие значения оценки в таблице 5.


Начальный уровень Уровни заняты, если
, , Другое
6
2 1 4 5 6
3 2 5 6 6
6 6
5 4 6 6 6
6 5 6 6

Уровень 1 2 3 4 6

0.1686 +0,0855 0,1699 0,2506 0,1882 0,2028
0,5719 0,7995 0,8180 0,8745 1,2253 1,4192
0,6052 0,7386 0,8684 1,0000 1,1316 1,2632
0,5534 0,7126 0,8718 1.0310 1,1902 1,3494

И эффективность Loimaranta, связанная с этими значениями оценки в таблице 5, показана на рисунке 2.


Эффективность выше нашей, показанной на рисунке 2. ожидание в некоторой степени. Эффективность Лоймаранта Оптимальной линейной теории относительности может легко приблизиться к байесовской оценке и, очевидно, работает намного лучше, чем Обычная линейная теория относительности во всем заданном интервале.

Для второго случая мы получаем соответствующие значения оценки в таблице 6 в соответствии с предложением.


0,9100 0,9100
0,9100

Уровень 1 2 3 4 5 6
0,1775 0,2451 0,3275
0.6127 0,8656 0,8893 0,9547 1,0415 1,1496
0,0700 0,8400
0,8400
0,9800 0,9800 0,98 0,8721 0,9656 1,0591 1,1526

И эффективность Loimaranta, связанная с этими оценочными значениями в таблице 6, показана на рисунке 3.


Как видно на рисунке 3, эффективность байесовской теории относительности является наибольшей, а также эффективность Оптимальной линейной теории относительности выше, чем у обычной линейной теории относительности.

На этом этапе мы пришли к выводу, что оптимальная линейная относительность лучше, чем обычная линейная относительность, путем демонстрации системы бонус-малус в Гонконге и моделирования новой системы бонус-малус, учитывающей серьезность претензий в условиях рамки эффективности Loimaranta.Однако единственным недостатком является то, что Оптимальная линейная относительность не так близка к реальному значению, как байесовская теория относительности; однако он может работать не хуже байесовской оценки. Теоретически и статистически лучше работает байесовский метод, использующий априорную информацию о средней частоте требований страхователя. полученный из уравнения прибавочного капитала и минимизация представляет собой линейный образец путем непосредственного сглаживания. полученный путем минимизации, представляет собой линейный образец просто путем сглаживания параметра случайного риска.Исходя из того, что байесовский метод является наиболее точным, становится понятным тот факт, что оптимальная линейная оценка намного ближе к байесовской оценке и работает лучше, чем обычная линейная оценка. И, конечно же, эта статья просто пытается обогатить некоторые методы оценки относительности и ограничена стандартом эффективности Loimaranta. Как работает оптимальная линейная теория относительности, требует дальнейшего исследования. Однако, принимая все это условие, Оптимальная линейная теория относительности была бы хорошим методом из-за ее относительной точности и простоты.

Как определить премиум относительность проходит долгий путь и добивается значительных успехов, включая построение моделей и поиск способов оценки этих моделей. Из-за нежелательной имплицитности и сложности байесовской оценки и некоторых недостатков обычной линейной оценки в этой статье разрабатывается новый метод оценки путем сглаживания байесовской оценки, чтобы быть намного ближе к байесовскому методу. И этот новый метод оценки, который начался с функции прибавочного капитала страховщика, имеет большое эмпирическое значение, поскольку позволяет избежать сложности байесовского метода и более эффективен, чем обычный линейный метод.На практике предложенный метод оптимальной линейной оценки используется для анализа автомобильного рынка Гонконга и построена система бонус-малус, учитывающая строгость, и оценивается в рамках эффективности Loimaranta. Эффективность Loimaranta как функция ожидаемой частоты требований показывает, что предложенный оптимальный метод превосходит обычный линейный метод, особенно очевидно, когда он находится в интервале (). Для дальнейшего исследования предлагаемый метод может быть расширен и применен к различным видам рынка автострахования и может быть проверен другими инструментами, а количество страхователей на каждом уровне, представленное параметром, может быть тщательно продумано и распространено на другие распределения.

Конфликт интересов

Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов в отношении публикации данной статьи.

Благодарности

Авторы благодарны редактору и анонимным рецензентам за их полезные комментарии и предложения, которые помогли им создать существенно улучшенную версию. Их работа поддержана Национальным научным фондом Китая (грант № 11171321).

Что такое Bonus Malus | Салидзиниполисы.lv Блог 2021


Если вам необходимо ежегодно приобретать полис ОСАГО, вы наверняка слышали о таком страховом полисе. обозначение класса BM, или класса Bonus Malus. Знаете ли вы, что это такое? Как это напрямую влияет на ваши история вождения, точнее количество аварий?


Что такое Bonus Malus class

Bonus Malus — это инструмент, разработанный страховщиками для более точного расчета класса риска и стоимости страхования пользователи транспортных средств. В этом расчете учитывается, как долго вы страхуете свой автомобиль и насколько было (и сколько) дорожно-транспортных происшествий, за которые страховщик выплатил возмещение в вашем история вождения.

Если в течение периода страхования (указанного в полисе ОСАГО) вы не вызывали дорожного движения аварии, затем на следующем Перерасчет Bonus Malus (15 сентября каждого года) Ваш класс BM будет расти, и это хорошо. Однако, если произошла автомобильная авария что вы виноваты, ваш класс BM упадет, что плохо. Чем выше класс БМ, тем дешевле страхование.

Воспринимайте класс BM как свою оценку участников дорожного движения, которая дается вам в самом начале — 6.Ваш рейтинг будет увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменным каждый год. Так будет и в случае, если у вас не было ОСАГО. не менее 275 дней в предыдущем отчетном периоде (с 15 по 15 сентября). Каждый год на 15 сентября Латвийское бюро автострахования ( LTAB ) производит перерасчет класса Bonus Malus.


Если владельцем автомобиля является один человек, а владельцем — другой

Во всех случаях класс Bonus Malus будет рассчитан для законного владельца транспортного средства (указано на свидетельство о регистрации).Единственное исключение — если владельцем транспортного средства является физическое лицо. а владельцем является другое физическое лицо, тогда для владельца автомобиля будет начислен бонус Bonus Malus.

Первое страхование гражданской ответственности собственника автомобиля присвоен 6-й класс Bonus Malus. Это класс BM, который остается по предмету БМ до следующего подсчета классов БМ 15 сентября.

ПОМНИТЕ: Класс Bonus Malus будет расти только в том случае, если не было дорожно-транспортных происшествий и вы застраховали свою обязательную гражданскую ответственность не менее 275 дней в году.

Iztēlojamies situāciju: Банк является владельцем транспортного средства, но вы являетесь авторизованным пользователем транспортного средства. Когда вы покупаете автомобиль, вы знаете, что вам необходимо обязательное страхование, чтобы путешествовать по дороге. Вы открываете калькулятор ОСАГО и покупаете самый дешевый полис ОСАГО. Когда вы покупаете его впервые, ваш класс Bonus Malus равен 6. Вы прилежно ездили все. круглый год у вас не возникло страхового случая и 15 сентября, когда происходит перерасчет Класс BM, ваш класс BM уже повышается до 7.Если бы вы вызвали RTA, ваш класс Bonus Malus будет уменьшено на 30%. Если при покупке нового автомобиля вы пользуетесь им только 6 месяцев, а также купили Полис ОСАГО на 6 месяцев и вы не стали причиной дорожно-транспортного происшествия, тогда ваш класс BM останется. то же самое, или 6.


Что делать, если у вас несколько автомобилей

Если у вас есть несколько транспортных средств, например мотоцикл, автомобиль или грузовик, то вы знаете, что каждое из этих класс Bonus Malus будет учитываться отдельно из-за этого класса транспортного средства.

Разбивка по классам автомобилей представлена ​​ниже:

  • V1 — V6 — легковые автомобили
  • К1 — К2 — грузовые автомобили полной массой до 12000 кг
  • К3 — К6 — грузовые автомобили полной массой более 12000 кг
  • A1 — A2 — автобусы полной массой до 12000 кг
  • A3 — A4 — автобусы полной массой до 12000 кг
  • M1 — M2 — мотоциклы и мопеды
  • TR1 — TR2 — тракторная техника

Если у вас несколько машин, то класс Bonus Malus будет засчитываться точно так же, как если бы у вас была 1 машина.Вы не будете получите дополнительные баллы за преобразование в класс BM за хорошее вождение. С другой стороны, если вы вызываете дорожно-транспортное происшествие с одной машиной, то это влияет и на рейтинг Bonus Malus для других ваших автомобилей.


Почему важен класс BM

Ежегодно учитывается при расчете стоимости полиса ОСАГО и чем выше класс Bonus Malus, тем ниже цена полиса. (Если класс BM от 7-17, то страховщик применяет скидку (бонус), если 1-5, то страховщик предоставляет премию к полису (Малус).

Когда вы начнете страховать собственное транспортное средство, Bonus Malus будет 6. При страховании всех транспортных средств принадлежащий вам, возможно повышение класса БМ с 6 до 17 класса. Кроме того, если вы вызываете ДТП класс БМ может падать до 1-го класса.


Что произойдет, если в течение периода страхования вы стали причиной нескольких несчастных случаев

Ваш класс Bonus malus при следующем пересчете упадет на:

  • 50% (при возникновении 2-х страховых случаев).
  • 80% (при возникновении 3-х страховых случаев).
  • Если имеется более 3 страховых случаев, класс BM немедленно понижается до 1 во время пересчет.

Как узнать свой бонусный класс Malus

Перейдите на главную страницу Латвийского бюро автострахования и найдите раздел Bonus Malus data .

Авторизуйтесь в системе LTAB с единым логином на Latvija.lv или с помощью любого из других предложенных вариантов.После После успешного подключения ваши данные Bonus Malus появятся на экране.

Как показано в этом примере, владелец транспортного средства имеет класс Bonus Malus 9, а все остальные — класс 6. Это дает не означает, что у владельца транспортного средства есть машины всех групп, а что экономия сделана в классе легковые автомобили (не грузовики или любые другие), потому что там приобретен страховой полис и как минимум 1 транспортное средство принадлежит там.

Интересные факты:

  • Как вы узнали из статьи выше, для повышения класса Bonus Malus необходимо застраховали свой автомобиль минимум на 275 дней.Что делать, если вы застраховали машину всего на 6 месяцев в году? Ваши накопленные 180 дней никуда не денутся, они сложатся к дням, накопленным в следующем году, и вы постепенно будете зарабатывать более высокий класс Bonus Malus.
  • Класс
  • BM не будет засчитываться для транспортных средств, зарегистрированных за рубежом.
  • Если у вас был 2-й бонусный класс Malus на предыдущей машине, и вы продали машину. Потом, когда покупка нового автомобиля, оформление его на себя и оформление нового полиса ОСАГО, БМ Расчет класса будет продолжен с 2.
  • Если вы частично виноваты в страховке, класс Bonus Malus будет снижен для всех вовлеченных участников.
  • Если вы подарили свою машину другу, и он стал причиной страхового случая (и был виноват), то На вас свалится класс Bonus-Malus! Так что будьте осторожны, кому вы отдаете свой автомобиль.

Если у Вас есть другие вопросы по страхованию — посетите наш блог !

Система Bonus-Malus для легковых автомобилей, легких грузовиков и легких автобусов — Политика

Правительство и Парламент приняли решение о бонусной системе malus для новых легковых автомобилей I и II классов (автодома), легких автобусов и легких грузовиков.Что касается легковых автомобилей класса II, то верхнего предела общей массы нет. Поправка вступает в силу с 1 июля 2018 г. и касается только новых транспортных средств, зарегистрированных в Регистре дорожного движения с этой даты.

Только новые легковые автомобили, легковые автобусы и легкие грузовики классов I и II подпадают под действие бонусного малуса. Что касается легковых автомобилей класса II, то верхнего предела общей массы нет. Сегодня налог на автомобили, катящиеся по дорогам, не изменился. Под новыми подразумеваются транспортные средства, которые впервые облагаются налогом (попадают в движение) 1 июля 2018 г. или позднее.(Автомобиль не должен быть ранее припаркован ни в Швеции, ни за границей.) Для malus автомобиль также имеет год выпуска 2018 или более поздний.

Бонус — для автомобилей с низким уровнем выбросов:

Экологически адаптированные автомобили с относительно низким уровнем выбросов углекислого газа до 60 г / км получают бонус в размере не более 60 000 шведских крон.

Malus — повышенный налог на транспортные средства:

Malus означает повышенный налог на транспортные средства в течение первых трех лет для бензиновых и дизельных легковых автомобилей I и II классов, легких автобусов и легких грузовиков.

В систему внесены следующие изменения:

1. Отменено пятилетнее освобождение от налога на транспортные средства для экологических автомобилей. Транспортные средства, которые в настоящее время освобождены от уплаты налогов на пять лет, не затронуты. Но никакие новые автомобили не будут освобождены от уплаты налога после того, как бонусный malus вступит в силу.

2. Экологичный автомобиль премиум-класса заменен бонусом на так называемые климатические премиальные автомобили с низким уровнем выбросов.

3. Для автомобилей с бензиновым и дизельным двигателем с автомобилем 2018 года выпуска или позже повышенный налог на транспортные средства — malus — взимается в течение первых трех лет с момента, когда транспортное средство впервые становится облагаемым налогом (принимается в движение). 1 июля 2018 г. или позже.

4. Для автомобилей с дизельным двигателем, которые вводятся в эксплуатацию впервые 1 июля 2018 г. или после этой даты, топливный коэффициент заменяется топливной надбавкой. Топливный сбор рассчитывается путем умножения общего количества граммов углекислого газа, выбрасываемого автомобилем в пробеге, на 13,52.

Хотите узнать больше об этой политике? Узнать больше (шведский) Узнать больше (шведский)

Темы
  • Энергоэффективность Удалить фильтр
Секторов
  • Транспорт Удалить фильтр
  • Дорожный транспорт Удалить фильтр

Влияние системы «бонус-малус» на порядок страхования в системе обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в России

Автор

Включено в список:
  • Цыганов Александр

    (Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация)

  • Баскаков Валерий

    (Международная актуарная консультационная компания, Москва, Российская Федерация)

  • Языков Андрей

    (Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация)

  • Шепарнев, Николай

    (Международная актуарная консультационная компания, Москва, Российская Федерация)

  • Яненко, Евгений

    (Международная актуарная консультационная компания, Москва, Российская Федерация)

  • Грызенкова Юлия

    (Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация)

Abstract

Существующая система расчета коэффициента бонус-малус была принята 15 лет назад и много лет не апробировалась с точки зрения ее математического влияния на рейтемпинг в системе обязательного страхования автогражданской ответственности.Исследование показало, что действующая в 2018 году система бонус-малус не сбалансирована. В работе исследуются факторы, влияющие на расчет коэффициента бонус-малус, предлагаются и обосновываются три альтернативные модели расчета этого коэффициента.

Предлагаемое цитирование

  • Цыганов, Александр и Баскаков, Валерий и Языков, Андрей и Шепарнев, Николай и Яненко, Евгений и Грисенкова, Юлия, 2019. « Влияние системы бонус-малус на страхование в системе обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в России », Прикладная эконометрика, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (РАНХиГС), т.56, страницы 123-141.
  • Ручка: RePEc: ris: apltrx: 0384

    Скачать полный текст от издателя

    Ссылки на IDEAS

    1. Фрис, Эдвард В. и Ши, Пенг и Вальдес, Эмилиано А., 2009. « Актуарные приложения модели иерархических страховых требований», Бюллетень АСТИН, Издательство Кембриджского университета, т. 39 (1), страницы 165–197, май.
    2. де Йонг, Пит и Хеллер, Джиллиан З., 2008. « Обобщенные линейные модели для данных по страхованию », Кембриджские книги, Cambridge University Press, номер 9780521879149, февраль.
    3. Наташа Броунс и Монтсеррат Гильен, Мишель Денюи и Жан Пинке, 2003 г. « Bonus-Malus Scales в сегментированных тарифах со стохастической миграцией между сегментами », Журнал рисков и страхования, Американская ассоциация рисков и страхования, т. 70 (4), страницы 577-599, декабрь.
    4. Павел Чизек и Вольфганг Карл Хердл и Рафаль Верон, 2011 г. « Статистические инструменты для финансов и страхования (2-е издание) ,» Книги HSC, Центр Хуго Штайнхауса, Вроцлавский технологический университет, номер hsbook1101, декабрь.
    5. Бермудес, Луис и Карлис, Димитрис, 2011 г. « Байесовские многомерные модели Пуассона для страховых тарифов ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 48 (2), страницы 226-236, март.
    Полные ссылки (включая те, которые не соответствуют элементам в IDEAS)

    Самые популярные товары

    Это элементы, которые чаще всего цитируют те же работы, что и эта, и цитируются в тех же работах, что и эта.
    1. Чжао, Сяобин и Чжоу, Сиань, 2012 г.« Copula модели для номеров страховых возмещений с лишними нулями и временной зависимостью », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 50 (1), страницы 191-199.
    2. Бермудес, Луис и Карлис, Димитрис, 2012 г. « Конечная смесь двумерных регрессионных моделей Пуассона с приложением к страхованию », Вычислительная статистика и анализ данных, Elsevier, vol. 56 (12), страницы 3988-3999.
    3. Pechon, Florian & Denuit, Michel & Trufin, Julien, 2019.« Страхование жилья и автотранспортных средств объединено на уровне домохозяйств с использованием многомерной надежности », Документы для обсуждения LIDAM ISBA 2019013, Католический университет Лувена, Институт статистики, биостатистики и актуарных наук (ISBA).
    4. Fuzi, Mohd Fadzli Mohd & Jemain, Abdul Aziz & Ismail, Noriszura, 2016. «Модель байесовской квантильной регрессии для данных о количестве претензий », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 66 (C), страницы 124-137.
    5. Бермудес, Луис и Карлис, Димитрис, 2011 г.» Байесовские многомерные модели Пуассона для страховых тарифов ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 48 (2), страницы 226-236, март.
    6. Цугас, Джордж и Хун, У. Л. и Лим, Дж. М., 2019. « Модель отрицательной биномиально-обратной гауссовой регрессии с приложением к страхованию ,» Интернет-документы LSE Research по экономике 101728, Лондонская школа экономики и политических наук, Библиотека Лондонской школы экономики.
    7. Тан, Чонг Ит, 2016.« Различные правила перехода в системах бонус – малус: от спецификации правил к определению оптимальных соотношений », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 68 (C), страницы 134-140.
    8. О, Рози и Ли, Кён Сок и Пак, Соджунг С. и Ан, Джэ Ён, 2020. « Задача двойного счета по системе бонус – малус », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 93 (C), страницы 141-155.
    9. Цугас, Джордж и Йик, Ву Хи и Мустаким, Мухаммад Вакар, 2019.» Страхование с использованием модели экспоненциально-логнормальной регрессии «, Интернет-документы LSE Research по экономике 101729, Лондонская школа экономики и политических наук, Библиотека Лондонской школы экономики.
    10. Фунг, Цз Чай и Бадеску, Андрей Л. и Линь, X. Шелдон, 2019. « Класс смешения моделей экспертов для общего страхования: теоретические разработки ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 89 (C), страницы 111-127.
    11. Ши, Пэн и Вальдес, Эмилиано А., 2014. « Многомерные отрицательные биномиальные модели для страховых выплат составляет », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 55 (C), страницы 18-29.
    12. Ян Лу, 2019. « Гибкие (панельные) модели регрессии для двумерного подсчета — непрерывные данные с приложением страхования », Журнал Королевского статистического общества, серия A, Королевское статистическое общество, т. 182 (4), страницы 1503-1521, октябрь.
    13. Аванзи, Бенджамин и Тейлор, Грег и Вонг, Бернард и Янг, Зинда, 2021 год.« О моделировании многомерных подсчетов с помощью процессов Кокса и зависимых интенсивностей дробового шума », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 99 (C), страницы 9-24.
    14. Депрез, Лоренс и Антонио, Катриен и Буте, Роберт, 2021 год. « Ценообразование контрактов на сервисное обслуживание с использованием прогнозной аналитики », Европейский журнал операционных исследований, Elsevier, vol. 290 (2), страницы 530-545.
    15. Мартин Бранда, 2014 г. « Оптимизационные подходы к мультипликативной оценке тарифов в страховании, кроме страхования жизни », Азиатско-Тихоокеанский журнал операционных исследований (APJOR), World Scientific Publishing Co.Pte. Ltd., т. 31 (05), страницы 1-17.
    16. Чонхван Ким и Уджу Ли, 2019 г. « О проверке скрытой неоднородности в моделях отрицательной биномиальной регрессии ,» Метрика: Международный журнал теоретической и прикладной статистики, Springer, vol. 82 (4), страницы 457-470, май.
    17. Bolancé, Catalina & Guillén, Montserrat & Pinquet, Jean, 2008. « О связи между достоверностью и премией за частоту «, Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol.43 (2), страницы 209-213, октябрь.
    18. Каталина Болансе и Ралука Верник, 2017. «» Обобщенные линейные модели многомерных данных подсчета: три подхода, основанные на распределении Сарманова «,» Рабочие документы IREA 201718, Барселонский университет, Исследовательский институт прикладной экономики, пересмотрено в октябре 2017 г.
    19. Wesselhöfft, Niels & Härdle, Вольфганг Карл, 2019. « Ограниченные портфели Келли в соответствии с альфа-стабильными законами », Документы для обсуждения IRTG 1792 2019-004, Берлинский университет Гумбольдта, Международная исследовательская учебная группа 1792 «Высокомерные нестационарные временные ряды».
    20. Payandeh Najafabadi Amir T. и MohammadPour Saeed, 2018. « A k-раздутая отрицательная биномиальная регрессионная модель смеси: применение в системах внесения норм «, Азиатско-Тихоокеанский журнал рисков и страхования, De Gruyter, vol. 12 (2), страницы 1-31, июль.

    Исправления

    Все материалы на этом сайте предоставлены соответствующими издателями и авторами. Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления, пожалуйста, укажите дескриптор этого элемента: RePEc: ris: apltrx: 0384 .См. Общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.

    По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, заголовка, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь:. Общие контактные данные провайдера: http://appliedeconometrics.cemi.rssi.ru/ .

    Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь. Это позволяет связать ваш профиль с этим элементом. Это также позволяет вам принимать потенциальные ссылки на этот элемент, в отношении которых мы не уверены.

    Если CitEc распознал библиографическую ссылку, но не связал с ней элемент в RePEc, вы можете помочь с этой формой .

    Если вам известно об отсутствующих элементах, цитирующих этот элемент, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого элемента ссылки. Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «Цитаты» в своем профиле RePEc Author Service, поскольку там могут быть некоторые цитаты, ожидающие подтверждения.

    По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, названия, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь: Анатолий Пересецкий (адрес электронной почты указан ниже). Общие контактные данные провайдера: http://appliedeconometrics.cemi.rssi.ru/ .

    Обратите внимание, что исправления могут занять пару недель, чтобы отфильтровать различные сервисы RePEc.

    Bonus malus class — система ответственности не только водителей, но и страховых компаний

    В большинстве стран владение и управление автомобилем обусловлено заключением договора страхования автогражданской ответственности.Хотя в других законодательных актах эта политика может иметь другие формы и положения, или даже другие правила применения, основной принцип или причина существования этого института остаются везде одинаковыми. В частности, речь идет о необходимости эффективного возмещения ущерба, причиненного третьим лицам водителем автомобиля, ставшего причиной аварии.

    Конечно, в дополнение к страхованию ОСАГО — гражданской ответственности владельцев транспортных средств — в качестве опции может быть заключено страхование типа КАСКО, предлагающее полную защиту практически во всех сценариях повреждений, которым может подвергнуться транспортное средство, от частичного разрушения до полное повреждение или даже кража и вандализм.

    Однако, в отличие от обязательного страхования автогражданской ответственности, страхование КАСКО является дополнительным инструментом, который дополнительно защищает владельца транспортного средства и не направлен в первую очередь на покрытие ущерба, причиненного другим по его собственной вине, как в случае с RCA.

    Для лучшей ответственности водителей в дорожном движении, в период с тенденцией к росту дорожных происшествий с неприятными последствиями для тех, кто вовлечен в материальный и даже физический ущерб, законодатели приняли некоторые более гибкие меры регулирования, касающиеся законодательства об автомобильных третьих лицах. страхование ответственности.Одним из относительно недавних введенных элементов является класс Bonus Malus, о котором вы найдете некоторые понятия и подробности в этой статье.

    СОДЕРЖАНИЕ

    1. Bonus malus — гибкая система вознаграждений и штрафов для всех водителей

    Согласно определению, содержащемуся в основном законодательстве о страховании ОСАГО, бонусным малусом считается система, в которой водитель включается в шкалу различных классов бонусов или штрафов в зависимости от его поведения в дорожном движении в прошлом.Точнее, система зависит от дорожных событий, вызванных водителем и приведших к нанесению ущерба другим водителям, что привело к использованию действующей политики RCA.

    С другой стороны, Bonus malus — это также способ укрепить финансовую дисциплину в области страховых компаний, которые больше не могут выдавать полисы RCA по очень низким ценам тем, кто уже имел историю автомобильных аварий. Это также инструмент защиты страховщика, который принимает на себя дополнительный риск при продаже обязательного страхования ответственности лицу, имеющему опыт работы в зоне дорожных происшествий.

    Сохраняя пропорции, бонусную систему malus можно сравнить с системой отчетности в Центре кредитных рисков в финансово-банковской сфере. Аналогичным образом, случаи невыплаты предоставленного кредита регистрируются в центральной базе данных CRC, где любое кредитное финансовое учреждение может проверить соискателя нового кредита и принять обоснованное решение о связанных с этим рисках. Точно так же страховые компании могут иметь доступ к национальной базе данных.

    Подобно кредитным бюро или CRC, румынское бюро автостраховщиков (BAAR) в соответствии с Законом №132/2017 и Нормы Финансовой инспекции (ASF) No. 20/2017 право регистрировать, поддерживать и организовывать разработку и администрирование базы данных со всеми полисами ОСАГО, выданными страховыми компаниями, которые, в свою очередь, обязаны передавать в электронном виде информацию о договорах, заключенных с водителями, в частности, данные о вреде, причиненном последними как застрахованными лицами.

    2. Что такое классы RCA Bonus Malus и как работает система с точки зрения соответствующих правовых норм?

    Существует восемь классов бонуса , которым водитель будет вознагражден из года в год, если он не участвовал в дорожно-транспортных происшествиях с повреждениями в предыдущем году.Бонусные ступени постепенно снижают стоимость полиса RCA с процента -5% (класс бонуса B1) в первый год после того, в котором водитель впервые заключил полис, и до максимума -50% в год. восьмой год (класс В8) при условии, что за все эти годы он не стал причиной несчастных случаев с ущербом, влекущим за собой использование страховки.

    Класс / год B0 B1 B2 B3 B4 B5. B6 B7 B8
    Bonus — скидка от цены RCA 0 -5% -10% -15% -20% -25% -30 -40% -50%

    Классы malus (M) работают аналогичным образом, за исключением того, что вместо бонуса за счет снижения цены полиса RCA водитель будет наказан ежегодной оплатой более дорогих страховок, если он появится в базе данных о дорожно-транспортных происшествиях в предыдущий год.Штраф в случае малуса может достигать даже 80% увеличения тарифа по сравнению с нормальной рыночной ценой.

    Класс / год M1 м2 М3 M4 M5 M6 М7 М8
    Штраф — повышение цены RCA 10% 20% 30% 40% 50% 65% 70% 80%

    Стоит отметить, что система бонус-малус не сбалансирована в отношении эквивалентности вознаграждения или штрафа.Таким образом, скидки по шкале бонусов получаются довольно сложным темпом, требующим 8 лет безупречного вождения без обнаруженных происшествий и регистрации в BAAR, чтобы получить максимальную скидку в 50%.

    Вместо этого, во время аварии, где бы водитель ни находился на шкале, он будет понижен в должности сразу на два класса. Понижение рейтинга является кумулятивным, поэтому, если водителю не повезло вызвать два дорожно-транспортных происшествия, которые привели к использованию полиса RCA в течение одного года, он потеряет 4 должности или страховые классы премиум-класса.

    Таким образом, профилактическое вождение и предотвращение серьезных происшествий, которые могут привести к применению полиса ОСАГО, являются двумя важными направлениями для снижения затрат на обязательное страхование, а также для предотвращения неудобств или возможных травм.

    Фото: shuttertsock.com

    3. Вопросы и ответы по бонусу malus

    1. Как рассчитывается бонусный класс для автомобилей, принадлежащих компаниям?

    Юридические лица, владеющие транспортными средствами, не пользуются автоматической системой расчета бонусов и малусов.Он устанавливается отдельно для каждого автомобиля, и текущий класс может быть перенесен при замене автомобиля. Компаниям с большим автопарком рекомендуется использовать услуги управления автопарком, которые также могут оптимизировать этот процесс.

    1. Кто имеет право определять бонус-малус класс водителя?

    Классы «бонус-малус» не устанавливаются сотрудниками BAAR или страховых компаний. Они устанавливаются компьютерной системой страховых компаний, которые выпускают RCA, но при этом они не могут каким-либо образом изменить полученный класс.

    1. Владею несколькими автомобилями. Какой будет бонусный класс малуса для каждого?

    В случае владельцев, владеющих несколькими автомобилями, бонусный класс malus будет одинаковым для всех автомобилей. Обратной стороной является то, что если водитель совершит аварию с одним из автомобилей, штраф будет применяться ко всем транспортным средствам, когда он будет платить индивидуальные полисы RCA. Точно так же скидка премиального класса распространяется на весь автопарк.

    Оценка новой японской бонусно-малюсной системы без предъявления претензий и заявленных подклассов

    Целью данного исследования является оценка новой японской бонусно-малюсной системы (BMS 2012) в автомобильном страховании, которая представляет собой необычную систему, в которой оба не требуются и заявленные подклассы существуют.Чтобы оценить BMS 2012, мы проводим имитационный анализ и сравниваем BMS 2012 с бывшей японской BMS (BMS 2009) с точки зрения приведенной стоимости общей страховой премии, которая тесно связана с частотой страховых выплат. Основываясь на сравнении, наш главный вывод заключается в том, что BMS 2012 предлагает больше эффектов для снижения частоты страховых случаев, чем BMS 2009, когда классы страхователей в BMS являются высокими классами, которые оцениваются как факторы безопасности, временные скидки и / или ставки продления относительно низка, и страхователи не склонны к риску.

    Ссылки

    Аббринг, Яап Х., Пьер-Андре Чиаппори и Тибор Завадил. (2008). Дискуссионный документ Института Тинбергена, TI 2008-075 / 3 . Проверено 13 ноября 2019 г. Лучше безопасно, чем сожалеть? Ex Ante и Ex Post Моральная опасность в динамических данных страхования. http://dare.ubvu.vu.nl/bitstream/handle/1871/12965/08075.pdf?sequence=1. Ищите в Google Scholar

    Чиаппори, Пьер-Андре и Бернар Салани. 2013. «Асимметричная информация на страховых рынках: прогнозы и тесты», в Справочнике по страхованию , под редакцией Г.Дионн, 397–422. Нью-Йорк: Спрингер. DOI: 10.1007 / 978-1-4614-0155-1_10. Ищите в Google Scholar

    Купер, Рассел и Бет Хейс. 1987. «Многопериодные договоры страхования». Международный журнал промышленной организации 5 (2): 211–231. DOI: 10.1007 / 978-94-015-7957-5_20. Ищите в Google Scholar

    Дионн, Жорж и Нил А. Доэрти. 1994. «Неблагоприятный выбор, обязательство и повторные переговоры: расширение и свидетельства со стороны страховых рынков». Журнал политической экономии 102 (2): 209–235.DOI: 10.1086 / 261929. Ищите в Google Scholar

    Дионн, Жорж, Натали Фомбарон и Нил Доэрти. 2013. «Неблагоприятный выбор при заключении договоров страхования», в Справочнике по страхованию , под редакцией Г. Дионна, 2-е, 231–280. Нью-Йорк: Спрингер. DOI: 10.1007 / 978-1-4614-0155-1_10. Ищите в Google Scholar

    Дион, Жорж и Пьер Лассер. 1985. «Неблагоприятный отбор, повторные страховые контракты и стратегия объявления». Обзор экономических исследований 52 (4): 719–723.DOI: 10.2307 / 2297743. Ищите в Google Scholar

    Доэрти, Нил и Кент Сметтерс. 2005. «Моральная опасность на рынках перестрахования». Журнал рисков и страхования 72 (3): 375–391. Искать в Google Scholar

    GIROJ (Японская рейтинговая организация общего страхования). 2011. «(Ссылка) 2012 г. Пересмотр справочных ставок убытков по добровольному автомобильному страхованию». (на японском). По состоянию на 13 ноября 2019 г. https://www.giroj.or.jp/ratemaking/automobile/201109_detail.html.Искать в Google Scholar

    GIROJ (Японская рейтинговая организация общего страхования). 2014, 2015, 2016, 2017. «Автомобильное страхование в Японии». (на японском). По состоянию на 13 ноября 2019 г. https://www.giroj.or.jp/publication/outline_j. Искать в Google Scholar

    Kamiya, Shinichi. 2006. «Страхование как товар Гиффена по системе Bonus-Malus и его влияние на неблагоприятный отбор». По состоянию на 13 ноября 2019 г. http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.318.4342&rep=rep1&type=pdf.Искать в Google Scholar

    Lemaire, Jean. 1988. «Сравнительный анализ большинства европейских и японских систем Bonus-malus». Журнал рисков и страхования 55 (4): 660–681. DOI: 10.2307 / 253143. Искать в Google Scholar

    Lemaire, Jean. 1995. Bonus-Malus Systems в автомобильном страховании . Бостон: Kluwer Academic Publishers. Ищите в Google Scholar

    Lemaire, Jean, and Hongmin Zi. 1994. «Сравнительный анализ 30 бонусных систем». Бюллетень АСТИН 24 (2): 287–309.DOI: 10.2143 / ast.24.2.2005071. Ищите в Google Scholar

    Махмудванд, Рахим, Чонг Ит Тан и Наргес Аббаси. 2017. «Корректировка соотношений премий в системе Bonus-malus: комплексный подход с использованием времени первого требования и количества требований». Азиатско-Тихоокеанский журнал рисков и страхования 11 (2): 1–19. DOI: 10.1515 / apjri-2016-0038. Искать в Google Scholar

    Mayuzumi, Tetsuji. 1999. «Исследование системы Bonus-malus». АСТИН Коллоквиум. Доступ 13 ноября 2019 г.http://www.actuaires.org/ASTIN/colloquia/Tokyo/papers.cfm. Искать в Google Scholar

    National Police Agency. 2002, 2012. «Статистика водительских прав». По состоянию на 13 ноября 2019 г. https://www.npa.go.jp/publications/statistics/koutsuu/menkyo.html. Ищите в Google Scholar

    Park, Sojung C., Joseph H. T. Kim и Jae Youn Ahn. 2018. «Стимулирует ли жажда бонусов зависимость между частотой и серьезностью требований?» Страхование: математика и экономика 83: 32–46.DOI: 10.1016 / j.insmatheco.2018.09.002. Выполните поиск в Google Scholar

    Park, Sojung C., Jean Lemaire и Choong Tze Chua. 2010. «Влияют ли на разработку системы Bonus-malus страховая зрелость или национальная культура? — Свидетельства из Азии ». Женевские документы по рискам и страхованию: проблемы и практика 35 (1): S7 – S27. DOI: 10.1057 / gpp.2010.37. Ищите в Google Scholar

    Робинсон, Крис и Бингён Чжэн. 2010. «Моральный вред, страховые претензии и повторные договоры страхования.” Канадский экономический журнал 43 (3): 967–993. DOI: 10.1111 / j.1540-5982.2010.01602.x. Искать в Google Scholar

    Рубинштейн, Ариэль и Менахем Э. Яари. 1983. «Повторные договоры страхования и моральный вред». Журнал экономической теории 30 (1): 74–97. DOI: 10.1016 / 0022-0531 (83)

    -7. Искать в Google Scholar

    Сайто, Куниёси. 2006. «Тестирование асимметричной информации на рынке автомобильного страхования в рамках тарифного регулирования». Журнал рисков и страхования 73 (2): 335–356.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    2019 © Все права защищены.